Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Сложный выбор между аннуитентной и дифференцированной схемой платежей по кредитам

Здравствуйте, уважаемые потенциальные клиенты кредитных отделов банков.

Всем нам хоть раз в своей жизни приходилось задаваться вопросом, как поправить своё финансовое положение. Самый известный простой и быстрый способ – получение банковского кредита. Но кредит необходимо выплачивать, и тут, чтобы, как говорил классик, «не было мучительно больно», я расскажу вам обо всех особенностях выплат взятых в займы денежных средств.

Очень хорошо, когда ещё до похода в банк вы будете иметь представление о том, какого вида бывают платежи и чем они отличаются друг от друга.

Содержание

Аннуитентные платежи

Для людей, ценящих стабильность и постоянство, такой способ расчёта с банком покажется наиболее подходящим. Доказательством может служить то, что финансовая операция с таким названием позаимствована нами как одна из самых популярных схем работы европейских банков. Уж где-где, а на западе система кредитования развита довольно основательно и работает надёжно.

До прихода этого вида расчётов нашим плательщикам кредитов был доступен только дифференцированный способ возврата заёмных средств.

Основным достоинством аннуитентного платежа заёмщики отмечают неизменную величину ежемесячных выплат, разложенных на весь период возврата кредита.

Действие такой схемы позволяет заёмщику спокойно распределять свои финансы и исключает обращения в банк с вопросом о корректности изменений в начислении платежей.

Сразу следует объяснить, что от применения такой схемы получают банки. Их выгода заключается в том, что в начале срока выплат заёмщик выплачивает сумму, основная часть которой – это проценты по кредиту. Такая система возврата заёмных средств – основное отличие аннуитентных платежей от дифференцированных.

Для примера можно рассчитать, сколько нужно заплатить в месяц по аннуитентной схеме платежа при условиях, где:
• выданный банком кредит составляет 1 000 000 руб.;
• оговоренный срок выплат равен 240 месяцев;
• величина годовых процентов – 12%.
В этом случае первая и все последующие выплаты будут равняться 11011руб.

Составляющие

Кредитные выплаты – это не только возврат денег, взятых в долг. Часть платежей составляют проценты, назначенные банком за право получения и обслуживания кредита.

Рассчитать выплату процентов при аннуитентной схеме можно, умножив оставшуюся на данный месяц сумму кредита на годовой процент и разделить её на 12 месяцев. То есть, взяв в долг у банка
1 000 000 руб., умножаем его на годовой процент в 0.12, делим на 12, получаем 10 000 руб. – проценты, входящие в сумму первого платежа.

От общей ежемесячной суммы в 11 011 руб. отнимаем проценты (10 000 руб.) и получается, что основной кредит в первый месяц выплачен в размере 1 011руб.

Арифметика довольно простая, и знать её необходимо, если есть желание уменьшить процентные выплаты по различного рода ипотечным или потребительским займам. Обращаться или нет в банк за кредитом, конечно, каждый решает сам, но безоговорочно отказываться от подобной услуги неправильно. Лучше принимать решение, изучив все необходимые данные, тщательно взвесив доводы за и против.

О способах погашения кредита в видео:

Дифференцированные платежи

Этот способ возврата кредитных средств до недавнего времени был единственным вариантом выплат на территории нашей страны. Его отличительной особенностью можно считать уменьшение размера платежей в соответствии с уменьшением всего срока кредитования.

Существенный первоначальный платёж состоит из двух составляющих:
• разделённый по одинаковым частям на все время выплат основной кредит;
• начисленные на весь кредит проценты.

По мере возврата кредита уменьшается величина, на которую начисляются проценты и соответственно уменьшаются суммы выплат.

Пример расчета

На первом этапе следует рассчитать величину, составляющую основную долю платежа. Для этого вся сумма кредита делится на число неоплаченных месяцев.

Взятые для примера:
• кредит в размере 1 000 000 руб.;
• договорной срок выплат в течение 240 месяцев;
• под 12 % годовых
дадут нам цифру, равную 4166 руб., которая и будет составлять размер основного платежа. Следует отметить, что данная сумма не изменяется в течение всего срока кредитных выплат.

]Следующий этап – вычисление процентной составляющей платежей. Здесь тоже нет особых сложностей: остаток на конкретно взятый месяц умножается на величину годового процента и делится на цифру 12, составляющую число месяцев в году.[/attention

Предположим, что за половину срока, равную 119 месяцам, выплаты уже произведены, и нам необходимо узнать, сколько надлежит выплатить за 120 месяц. При наших взятых для примера данных половину кредита в 500 080 руб. умножаем на 0.12, затем делим на 12. Получаем результат, равный 5 000.8 руб. – это и есть положенные к выплате за 120-й месяц проценты.

Следовательно, кредитные выплаты за данный месяц будут равны сумме цифр 4 166 руб. (основной платёж) и 5 000,8 руб. (проценты по кредиту за данный месяц).

Если произвести несколько последовательных расчётов для каждого месяца, то можно наглядно увидеть постепенное снижение выплат по кредиту, связанное с уменьшением начисленных процентов при постоянной величине основного платежа.

Определить долг, оставшийся на данный момент, можно умножением неизменного основного платежа на число месяцев, за которые выплаты уже произведены, и полученную сумму следует отнять от всей суммы взятого кредита.

Положительные и отрицательные стороны

Главным достоинством дифференцированной схемы выплат кредитных займов считается существенная выгода в плане значительного снижения переплат по взятому кредиту.

[attention type=yellow]Недостаток данной схемы – первоначальные выплаты имеют довольно большой размер.

В связи с этой особенностью банковская система редко прибегает к применению этой схемы платежей. Большей популярностью пользуется аннуитентная схема выплат, как наиболее демократичная.

Тем не менее, не смотря на недостатки, к дифференцированным платежам обращаются люди состоятельные, которые способны справиться с первыми значительными выплатами.

Также о возможности применения подобных выплат следует задуматься молодым людям, чтобы с основной финансовой частью долговременных кредитных обязательств справиться, имея силы и возможности, доступные только в молодые годы.

Схема расчёта аннуитентных платежей

Напомню, что аннуитентными платежами считается тот случай, когда заёмщик каждый месяц выплачивает сумму денежных средств, которая является неизменной величиной.

Сумма состоит из следующих слагаемых:
• проценты за пользование;
• часть основного долга,
где в отличие от дифференцированной схемы основную часть первых выплат составляют именно проценты за пользование кредитом. Следовательно, незначительное в начале уменьшение основного долга ведёт к значительной переплате процентной составляющей, которая в результате получится больше, чем при дифференцированной схеме.

Ежемесячные выплаты с применением аннуитентной схемы можно высчитать как сумму начисленных за прошедший период процентов и сумму, назначенную на погашение самого кредита.

Для желающих рассчитать конкретную величину кредитных выплат в определённый период можно прибегнуть к помощи кредитного калькулятора. С его помощью возможно получить значение, составляющее как размер исчисляемых процентов, так и сумму погашения основной части долга.

Применение формулы для расчёта

Для точного расчёта необходимо иметь значения нескольких вводных данных:
X – платёж в данный месяц;
S – объём кредита согласно договору;
P – 0.12 ставка по процентам;
N – число месяцев.

И по довольно сложной формуле, где X = S * (P +(P / (1+P)N – 1), можно получить необходимый результат ежемесячного платежа.

Впрочем, данная формула больше подходит для бухгалтерских расчётов. Получить нужный результат возможно, опираясь на другой более простой метод вычислений.

Пользуясь им для расчёта части кредита, которую составляют проценты, следует взятую на указанный период оставшуюся часть кредита перемножить с установленной ставкой процентных годовых, и полученную цифру разделить на постоянную величину, равную 12, т. е. числу месяцев в году.

Соответственно часть платежа, предназначенная на выплату основного долга, будет равна разнице общей суммы месячного платежа и значения процентной составляющей.

Если оформить эти действия в виде формулы и знать что:
S – это предназначенная для оплаты часть займа;
X – общая сумма месячного платежа;
Pn – проценты в данный (n-й) платёжный месяц,
то выглядеть она будет следующим образом: S = X – Pn.

Величина той доли денежных средств, что идёт на оплату основного долга, напрямую зависит от предыдущих выплат, поэтому данный метод вычислений только для последовательного расчёта, отправной точкой которого должна служить первая выплаченная сумма погашения кредита.

Для определения размера переплаченных денежных средств по аннуитентной схеме следует платёж за один месяц перемножить с количеством всех периодов, затем от полученного числа отнять первоначальную сумму кредита.

Аннуитентный платёж как юридический термин

Аннуитентный платёж – ежемесячная выплата заёмщиком по кредитным обязательствам, равная сумме процентов, начисленных за кредит, и величине, составляющей объём основного долга.

На данный момент многие коммерческие банки, предоставляющие возможность кредитования по схеме аннуитентных платежей, выдают физлицам основную массу всех видов кредитов, основываясь именно на этой схеме. Объясняется это просто: банк имеет возможность получить доходы по процентам гораздо больше, чем в случае с дифференцированными платежами, а заёмщик получает понятный и удобный график платёжных выплат.

Думаю, многие будут согласны со мной, что при этом неоспоримым удобством будет появление возможности планирования личного бюджета с заранее известной суммой ежемесячных выплат. А также отпадёт необходимость каждый месяц посещать банк для уточнения суммы очередного платежа.

Какие платежи лучше – аннуитетные или дифференцированные?

Бывают случаи, когда клиенты банков, пользующиеся самыми ходовыми схемами выплат по ипотеке, после продолжительного времени выплат просят оформить справку об уже выплаченной сумме. Получив её, приходят в замешательство, увидев, что выплачиваемую основу платежа составляют проценты, а в качестве основного долга выплачена лишь мизерная сумма.

Психологически трудно принять, что в первое время деньги выплачиваются не за квадратные метры собственного жилья, а за проценты, то есть банку отчисляются средства за право пользоваться предоставленным кредитом.

Это существенный недостаток, часто останавливающий желающих взять ипотечное жильё и негативно действующий на настроение многих заёмщиков, уже получивших ипотечный кредит.

Но есть ли большой смысл в желании сократить процентное бремя кредита, и если есть, то как это можно сделать?

Две составляющие платежа: основной долг и проценты по нему

Банки, конечно, занимаются благотворительностью, но только не в отношении заёмщиков, поскольку у них есть обязательства и перед вкладчиками, с которыми они должны делиться прибылью. Поэтому кредитование – это чётко обусловленная финансовая схема, при помощи которой заёмщик, определившись как со своими желаниями, так и со своими возможностями, обратившись в банк, может получить желаемый результат в виде денежных средств. Условие пользования этими средствами – выплата определённых банком процентов, которые воспринимаются многими, как некое зло. На самом деле, проценты по вкладу – это та необходимость, грамотный подход к которой поможет уйти от нежелательных финансовых неприятностей и избежать излишних переплат.

Для многих заёмщиков в вопросе выбора ипотеки решающим критерием является процентная ставка. Чем ниже эта составляющая, тем привлекательнее выглядит сам кредит. Всем без исключения пользователям кредитных линий присуще естественное желание отдать взятые в долг деньги с наименьшими для себя потерями. Поэтому так важна детальная информация о двух основных схемах кредитных выплат: аннуитентной и дифференцированной.

Также для исключения возможных переплат нам важно понимать, в чём сходятся и в каких моментах наблюдается принципиальная разница этих схем.

Общая черта аннуитентных и дифференцированных платежей в том, что они состоят из двух частей: так называемого тела долга и процентов, определённых банком за пользование этим долгом.

Основное различие – в каких пропорциях заёмщику приходится возвращать банку сам долг и проценты.

Изменение размера платежа, от срока на который оформлен кредит

Самые широко используемые в России ипотечные платежи – аннуитентные. Именно эту схему выплат сегодня предлагают использовать основная масса коммерческих банков в нашей стране. Согласно ей, каждый месяц в течение всего срока действия кредита нужно выплачивать одинаковый взнос.

Безусловно, такой механизм выплат очень удобен. При желании, подключив к погашению долга банковскую карту, можно вообще забыть о походах в банк и вспомнить только, когда придёт извещение о полном и окончательном расчёте за кредит.

Но за всё нужно платить. И за это удобство также. Ведь основной подводный камень аннуитета – это выплата в первые годы не основного долга, а процентов по нему. Отсюда и следует до обидного незначительное снижение основного долга и увеличение суммы переплаченных процентов.

Но сказать однозначно, что такие платежи выгодны только банкам, нельзя. Многим и многим людям аннуитентная схема за счёт более серьёзных финансовых предложений помогла обзавестись желаемой недвижимостью.

Большим плюсом стало решение законодательных органов об отмене запрета на предоставление возможности досрочно погасить кредит.

Правда, с небольшими оговорками: пользователь кредитом обязан предупредить банк-кредитор о своём желании досрочно рассчитаться с банком не позднее 30 календарных дней до дня окончательной выплаты.

Как один из вариантов, такой способ может помочь значительно уменьшить долговые обязательства. Выбор в любом случае за вами: можно сократить или срок платежей, выплачивая в большем объёме основной долг, или уменьшить ежемесячный платеж.

Процессы в экономике, которые связаны с инфляцией, позволяют предположить, что на сегодняшний день и в качестве должника заёмщик может чувствовать себя довольно комфортно.

По мнению многих экспертов в финансовых вопросах, не стоит напрягаться для досрочного погашения кредита. Какой в этом смысл – утверждают они – если выплачивать взятые в долг деньги нам помогает инфляция. При этом приводят убедительный пример: что значила определённая сумма выплаты кредита 5 лет назад, и с какой лёгкостью её можно заплатить сегодня.

Те же эксперты по вопросам финансов подсказывают, что не стоит забывать и о таком важном моменте, как налоговый вычет. Эти отданные вами в казну государства 13% возможно вернуть не только с установленной суммы в 2 000 000 руб., но и с процентов, отданных за пользование кредитом банку. Эти вновь ставшие вашими деньги можно потратить на любые цели, а также на досрочный расчёт по ипотеке. Именно в первое время когда, проходят выплаты процентов, возврат налогового вычета будет иметь максимальный размер.

Все тонкости о способах выплаты кредитов в видео:

В каком случае размер переплат минимален

Если снова обратиться к мнению абсолютного большинства финансовых экспертов, то они в один голос заявляют том, что дифференцированный платёж в любом случае больше выгод сулит потребителю кредита, а не банку. По этой причине в нашей стране такое скромное количество банков-кредиторов, предлагающих данный платёж.

Для банков в плане получения прибыли дифференцированная схема менее выгодная, и, хотя для клиента она даёт возможность сокращения переплат, применяют кредиторы эту схему крайне редко.

Тем не менее, по признанию самих представителей банков, наличие в ассортименте кредитных предложений схемы дифференцированных платежей – это хороший способ увеличить число своих клиентов за счёт большей привлекательности в плане уменьшения выплат по процентам.

Это уменьшение происходит благодаря структурному составу самих платежей, где строго определённой и неизменяемой является не вся сумма платежа, а величина, идущая на оплату самого тела долга. А проценты начисляются относительно тела долга. В результате на первых порах приходится отдавать больше денег, зато после, по прошествии определённого срока, выплаты уменьшаются, и в итоге общая сумма переплат меньше, чем при аннуитете.

Получается, что те заёмщики, кто не спешит рассчитаться по кредитным обязательствам, оказываются в выигрыше перед теми, кто торопится скинуть с себя кредитное бремя, поскольку в помощниках у первых естественное уменьшение выплат плюс инфляционные процессы.

Но всё же понятно желание большинства наших соотечественников быстрее рассчитаться по долгам и при возникновении первой возможности погасить ипотеку. Наша психология, в отличие от западной, где большинство живёт в долг, если и перестроится, то не скоро. Поэтому на досрочное погашение идут и налоговые вычеты, и деньги материнского капитала, и прочие накопления.

Некоторые потребители кредитов, частично уменьшая основной долг, создают условия для передышки в выплатах – так называемые кредитные каникулы. Это оправданная мера для аккумулирования необходимой суммы денег на определённые крупные покупки.

Если вас заинтересовал такой финансово-кредитный инструмент, как налоговые каникулы, то перед заключением договора о выдаче кредита в том или ином банке следует поинтересоваться о его наличии – не у всех кредиторов это предложение есть.

У всякого предложения есть как плюсы, так и минусы. Есть свой минус и у дифференцированных платежей: объём денежных заимствований имеет определённую и часто невысокую планку. Это следствие требований банка, которые при выдаче одинакового кредита по дифференцированной схеме требуют размер дохода заёмщика на 20 – 25% выше, чем при аннуитентных платежах. И как раз этот пункт многих не устраивает.

Важно сделать грамотные выводы

Сколько людей, столько мнений и возможных решений кредитных проблем. Многие надеются на помощь инфляции и девальвации, съедающих доходы, но для пользователей кредитных линий эти факторы наоборот снизят расходы-выплаты. Некоторые мужественно отказываются от многих необходимых вещей в расчёте потерпеть несколько лет, зато раньше срока справиться с кредитными обязательствами.

В любом случае, следует хорошо подумать, что выгоднее:

  • быстрее рассчитаться по долгам;
  • или платить небольшие взносы, и только потом ставить перед собой определённую задачу.
Квалифицированную помощь в грамотном распределении приоритетов могут оказать консультанты банков. У них можно узнать, как будут выглядеть графики выплат и в чём их отличие по тому или иному кредитному предложению.

Сравнительные расчёты

Для наглядности выгоды и разницы предложений по дифференцированным и аннуитентным платежам можно рассмотреть следующий пример при одинаковых вводных данных:

цена недвижимости – 4 000 000 руб.

первый взнос –1 000 000 руб.

кредит – 3 000 000 руб.

ставка годовых – 12%

выдан кредит на 20 лет

По аннуитентной схеме:

взнос раз в месяц – 33 032 руб.

цена недвижимости после всего объёма выплат – 7 927819 руб.

По дифференцированной схеме:

каждый следующий взнос, начиная с первого, уменьшается с 42 500 руб. до 12 500 руб.

конечная стоимость недвижимости составит 6 615 000 руб.

Какой платёж позволяет расстаться с меньшей суммой денег

Делая свой выбор, клиенты кредитных линий с особой внимательностью относятся к величине процентной ставки за пользование кредитом, которая не всегда является решающим моментом для определения достоинств или недостатков данного вида кредита.

Нельзя забывать и о других факторах:

  • способе погашения долга;
  • методе начисления процентов .

Они дают разные результаты при применении аннуитентной или дифференцированной схемы кредитных выплат.

Мы склонны рассматривать дифференцированную схему как более выгодную с точки зрения клиентов банка. Ведь одна и та же сумма, взятая под одинаковые 12% в год и выплаченная по разным схемам, даёт результат в случае расчёта по аннуитенту намного больше, чем по дифференцированным платежам.

Прямая зависимость общего объёма выплат от выбора дифференцированного платежа лежит на поверхности, поскольку нам понятно, что вариант досрочного погашения долга перед банком, никакими условиями не ограниченный, даёт возможность экономии денежных средств за счёт процентов по кредиту. Плюс, осознание того, что каждая следующая выплата будет меньше предыдущей.

Само понятие «аннуитет» означает равномерное распределение одинаковых по сумме платежей на весь срок действия кредитных обязательств. Предполагая, что в начале срока выплат основное тело долга выплачивается в минимальных долях, главная составляющая первых платежей – проценты по кредиту.

Сравнив составленные по разным схемам примерные графики погашения кредитной суммы, составляющей 1 000 000 руб., полученной заёмщиком на 20 лет под 12% годовых, мы увидим, как хорошо на графике аннуитентных платежей видна задержка выплаты основного долга. Соответственно, при одинаковой процентной ставке в середине срока (в нашем случае – 10 лет) долг за клиентом будет равен 4/5 основного долга. Главные же выплаты за это время начислялись только по процентной ставке.

Следует иметь в виду и тот факт, что страховые суммы по кредиту также существенно уменьшаются не раньше чем через 10 лет осуществления платежей.

Как видим, стоит серьёзно взвесить все за и против той цены, что придётся заплатить только за возможность делать небольшие выплаты в начале платёжного срока.

Важные моменты досрочного погашения кредита

Тот момент, что при дифференцированных платежах ни срок погашения, ни сумма погашения кредита не ограничены никакими условиями – очень важный фактор. По статистике, многие заёмщики, прибегая к использованию этого финансового приёма, улучшают свои жилищные условия соответственно своим финансовым возможностям.

Да и просто приятно увидеть, что сегодня вы внесли определённую сумму в счёт досрочного погашения, а через день начисления по процентам существенно сократились.

По аннуитентной схеме при осуществлении процедуры досрочного погашения уменьшается только длительность кредитных выплат. Получается так, что убираются те платежи, которые стоят в графике выплат в самом конце. Проценты, которые на них начислены, минимальны. Основная составляющая последних платежей – само тело долга.

Банки, в виду явной невыгоды для себя, неохотно идут на процедуру досрочной выплаты клиентами своих долговых обязательств. Поэтому для аннуитентной схемы платежей принимаются различные ограничения для досрочного погашения. Банками на этот случай установлен минимальный размер денежных средств – от 10000 до 50000 руб. (банк сам назначает сумму).

Может быть установлен определённый срок, не ранее которого можно провести процедуру досрочного исполнения своих обязательств.

Аннуитентный платёж как основной инструмент системы кредитования

Любую кредитную схему можно выстроить в виде формулы, где вместо цифр стоят слова.

Для определения аннуитентной схемы достаточно написать: изменяемый основной долг плюс изменяемые проценты по нему равняются выплаченному одинаковыми частями за определённый срок кредиту.

Но вся хитрость заключается в том, что при неизменной величине ежемесячного платежа внутри него самого происходят изменения – проценты по кредиту уменьшаются, и их место занимает основной долг.

Для дифференцированных платежей формула выглядит несколько иначе: неизменная часть основного долга плюс начисляемые каждый месяц проценты на оставшийся основной долг равны от месяца к месяцу уменьшающейся выплате по кредитным обязательствам.

К сожалению, для заёмщиков кредитные линии, работающие с ипотекой, в абсолютном большинстве наших банков настроены под аннуитентную схему платежей.

Рекомендации о выборе вида платежа кредита по ипотеке в видео:

Во всём необходим точный расчёт

Возьмём для примера кредит на срок10 лет, равный 1 000 000 руб., под хорошую ставку в 10%.

Полная сумма процентов, начисленных по кредиту, будет равна 585 809 руб. Проценты за первый платёж составят 8 333 руб., а погашение основного долга составит сумму в 4 882 руб. – всего 13 215 руб. Это цифры для аннуитентной схемы.

Для дифференцированных платежей общая сумма, составляющая выплаты по процентам, будет равна 504 167 руб. За первый месяц пользования кредитом придётся заплатить 13 215 руб., из которых 8 333 руб. составит выплата процентов, а всего 4 882 руб. отнимется от основного долга.

Проведя несложный расчёт и отняв от 585 809 руб. сумму выплаты процентов по дифференцированному платежу, равную 504 167 руб., получим прямую выгоду банка от применения аннуиитентной схемы, равную 81 642 руб.

Соответственно, эта выгода может увеличиться, поскольку находится в прямой зависимости от срока кредита: чем срок больше, тем больше выгода.

Банковский интерес заключается в том, что вложенные им деньги быстрее начинают приносить прибыль в виде процентов за пользование кредитом. А тот момент, что основной долг погашается медленными темпами, банк заботит не особо.

Все коммерческие банки настроены на получение прибыли по закону – чем больше, тем лучше, поэтому, возможно, вам есть резон взять к рассмотрению предложение дифференцированной схемы выплат Сбербанка, который предлагает на первый взгляд невыгодные 13% годовых. Эти высокие проценты могут оказаться предпочтительней 10% других банков, работающих только с аннуитентной схемой.

Можно ли нивелировать недостатки аннуитентной схемы

На этот вопрос можно ответить утвердительно, поскольку существует такой финансовый инструмент как досрочная выплата кредита. С его помощью те заёмщики, кто как можно раньше начал досрочно исполнять свои кредитные обязательства, значительно уменьшили ежемесячный платёж (вариант, больше выгодный для банка) или сохранили размер выплаты, сократив само количество платежей (выгодно для вас).

Судите сами: дано – кредит 1 000 000 руб., ставка 10%, срок 10 лет,

· вы вносите 100 000 руб. вместе с седьмым ежемесячным платежом. В результате получаете сокращение срока на 1,5 года и на 137 813 руб. уменьшение суммы начисленных процентов по кредиту;

· в качестве взноса – та же сумма, время уплаты – 60-й месяц. Результат: сокращение срока выплат на 9 месяцев, процентов по кредиту всего на 57 190 руб.

На первый взгляд, более понятна и к тому же наиболее доступна схема аннуитентных платежей. Но выбирать есть из чего, потому что дифференцированный платеж, хотя не так доступен, но тоже имеет определённую выгоду для заёмщика.

И теоретически и практически банковская кредитная система не может работать для себя в убыток.

Получение прибыли – основной приоритет всех банковских операций. Основа прибыли по выдаче кредитов – проценты, выплачиваемые клиентами, обратившимися в банк за ссудой.

Для получения наибольшей выгоды, кроме дифференцированной схемы, кредиторы разработали более выгодную для себя аннуитентную систему платежей.

В общую сумму выплат по аннуитентной схеме кроме основного долга и процентов за право пользования кредитом входят различные комиссионные и дополнительные сборы, которые каждый банк назначает по своему усмотрению.

Все эти комиссии, сборы и проценты кредиторы, применяя схему анннуитентных платежей, возвращают в казну банка в первую очередь в виде большей доли неизменяемого размера ежемесячного платежа. И только начиная с середины срока выплат большую долю ежемесячного платёжного взноса, составляет та часть суммы, которую клиент получил в качестве кредита.

Убывающая соответственно уменьшению количества ежемесячных платежей задолженность по дифференцированной схеме только в середине срока сопоставима с платежами по аннуитентной схеме. В это время состав платежа (и дифференцированный и аннуитентный) содержит почти одинаковую долю основного долга и кредитных процентов. И это при том, что аннуитентный до окончательного погашения кредита – одинакового размера, а дифференцированный платёж имеет постоянную тенденцию к уменьшению.

К сожалению, значительная часть клиентов, желающих получить кредит, в первую очередь беспокоится, как бы им не отказали в выдаче кредита.

А между тем основной вопрос, который вы должны задать себе в первую очередь заключается вовсе не в том, будет или нет, одобрена заявка, а в том, каким образом будут осуществляться взятые на себя кредитные обязательства.

Именно для предварительного изучения этого вопроса и, соответственно, облегчения кредитного бремени мы так подробно рассматриваем возможные схемы платежей.

Калькулятор — онлайн аннуитентного платежа в видео:

Ипотечные проблемы

Поскольку дифференцированные платежи приносят в банковскую казну не такую большую прибыль как аннуитентные, то и условия их выдачи по сравнению с последними гораздо жёстче.

Например, заявку на получение кредита с последующей дифференцированной схемой выплат банк одобрит только в том случае, если в справке о доходах заявителя будет указана сумма ежемесячного заработка не меньше 50% от первого платежа.

Но вся хитрость как раз в том, что первый платёж по кредиту высокий и, следовательно, для положительного решения о выдаче у клиента в графе «ежемесячный доход» должна стоять внушительная цифра.

В ином случае, если кредит и будет выдан, то на меньшую, то есть соответствующую доходам сумму. При выдаче ипотечных кредитов этот момент является самой серьёзной загвоздкой.

В некоторой степени банк в данном случае заботится о том, чтобы у его будущих клиентов не появились финансовые проблемы по своевременной оплате кредита, и эти проблемы в результате не стали бы головной болью для самого банка.

Если у вас всё же появилось желание рискнуть и оформить ипотеку с последующим исполнением кредитных обязательств по дифференцированной схеме, то за помощью следует обращаться к серьёзным банкам, уверенно держащимся на плаву. В основном это те банковские компании, которые могут похвастаться государственной поддержкой.

В любом случае, вам надо быть готовыми, что если вы придёте с просьбой оформить кредит по дифференцированной схеме, в банке вас не встретят с распростёртыми объятиями.

Реклама – двигатель кредитов

Теория выдачи и обслуживания кредитных линий не редко выглядит иначе, чем реальное получение и возврат кредита с процентами.

При действии любой из взятых нами к рассмотрению платёжных схем есть неизменное условие – проценты начисляются только на ту сумму, которая в данный момент находится в остатке основного долга. То есть принцип начисления процентов одинаков в обеих платёжных схемах.

Поэтому банки всё же применяют дифференцированную схему, убеждая своих клиентов о возможной существенной экономии.

Приняв к рассмотрению все дополнительные требования к получению займа, многие финансовые эксперты склоняются к тому, что и аннуитентные платежи могут быть выгодны для заёмщика, но при определённых условиях – тот случай, когда срок займа небольшой (порядка пяти, шести лет).

Увеличение срока, как утверждают эксперты, приводит к увеличению переплаты по процентам, и чем больше срок, тем значительнее переплата.

Выгода кредитополучателя займов на более длительные сроки всё же допускается, но каждый конкретный случай следует разбирать отдельно, чтобы найти наличие или отсутствие этой выгоды.

Только вам решать, есть ли смысл раскладывать платежи по ипотеке на большой срок, под высокую процентную ставку, из-за чего придётся отдавать значительную сумму и все эти годы находиться под «дамокловым мечом» ипотеки.

Наверное, неправильно принимать решение о длительном сроке действия кредитных обязательств, имея возможность (естественно, всё грамотно просчитав) пересмотреть свои расходы, чтобы перенаправить их на выплату кредита, максимально уменьшив срок ежемесячных платежей, и, значит, быстрее став полноправным хозяином своего жилья.

Сделаем выводы

Принять однозначное решение в пользу аннуитентной или дифференцированной схем платежей по кредитным обязательствам нельзя. В каждом случае необходимо знать все требования и ограничительные условия, которые конкретный банк предъявляет к своим потенциальным клиентам.

Но в любом случае при выборе кредитной линии необходимо знать, что есть моменты определённой выгоды для заёмщика, которые характерны для всех выплат по кредитам – это:

  • длительный срок кредитования с дифференцированной схемой платежей;
  • короткий до пяти лет срок выплат по аннуитентной схеме.

Опираться лишь на математические расчёты в рассуждениях о достоинствах и недостатках платёжных схем в корне неверно. Нельзя встроить в формулу все сопутствующие взятию кредита условия. Ведь не только со стороны банка, но и со стороны вашего личного бюджета, может возникнуть множество не математических условий.

Поэтому все решения принимайте, помня о том, что при дифференцированной схеме банк не выдаст вам сумму, по которой первый платёж превышает ваш ежемесячный доход более чем на 50%.

Аннуитентная схема в этом плане имеет преимущества, поскольку годовая процентная ставка может быть ниже, время кредитных выплат меньше, при всём этом сумма выданного кредита может быть существенно больше.

Пример расчета погашения кредита в видео:

 

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.