Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Ипотека с господдержкой — выход из сложной ситуации

Всем крепкого здоровья! Кстати, о здоровье – оно особенно нужно отдельной категории членов нашего общества, которые попадают под определение «ответственные квартиросъемщики» или, попросту говоря, квартиранты. Вы попытаетесь это оспорить, скажете, что здоровье нужно всем. Отчасти с вами соглашусь: хорошее здоровье – это благо для всех, но чтобы заработать немалые деньги, которые тратятся на оплату съёмного жилья в крупных городах, нужно особо крепкое здоровье.

Думаю, что эта статья поможет многим квартирантам не тратить силы на оплату аренды чужого жилья, а по программе господдержки получить своё.

Содержание

Назначение программы господдержки ипотеки

Предложения воспользоваться ипотечным кредитованием превышает спрос. Количество желающих построить собственное жильё год от года только увеличивается. Возникает естественный вопрос: почему предложения ипотеки не устраивают многие семьи, которые платят немалые деньги, снимая угол у чужих людей? Ответ прост: обычная ипотека – слишком дорогое удовольствие.

Так что же, теперь до конца жизни придётся слышать от соседей в свой адрес уничижительное слово «квартирант» вместо уважительного – «сосед»?

Вовсе нет. Наше государство не часто проявляет заботу о своих гражданах. Но, понимая всю глубину проблемы с отсутствием возможности у молодых семей (да и не только у них) построить собственное жильё, решилось на эксперимент. Заключается он в разработке и принятии программы государственной поддержки ипотечного строительства.

Поскольку такой вид помощи пока для многих кредитных организаций, выдающих ипотеку, в новинку, то не все они работают, в своих действиях опираясь на положения этой программы.

Основной принцип, которым руководствовались разработчики программы государственной поддержки ипотечного кредитования – это возможность дать поработать денежным средствам, поступающим в пенсионный фонд.

Эти средства, ранее расходуемые только по целевому назначению, поступают в те банки, которые получили право использовать их, назначая заниженную процентную ставку по ипотеке.

Воспользоваться ипотечным кредитом с процентной ставкой меньше обычной можно, приобретая квартиры в новых домах. Эти дома должны быть возведены на деньги из государственной казны или при частичном участии государства в капиталовложениях, потраченных на их возведение.

Такой подход к решению жилищных проблем выгоден для всех. Особенно важно принятие этой программы для обычных семей, которые ввиду недостаточного количества денежных средств не могут себе позволить оформить получение обычной ипотеки.

На чём основана программа?

Чтобы понять, в чём безусловная выгода будущего собственника жилья, которое построено при помощи государства, нужно рассмотреть условия ипотеки:

  • это скромная процентная ставка – 11% годовых;
  • время выплаты ипотечного займа можно растянуть на 30 лет. Этот срок зависит от возраста заёмщика – есть планка предельно допустимого возраста, до подхода к которой ипотека должна быть выплачена;
  • можно обойтись без первоначального взноса, если при оформлении документов внести в залог ипотеки жильё, которое уже принадлежит заёмщику. При отсутствии такого залога первоначальный взнос обязателен и равен 20% от стоимости будущего жилья. Есть исключения – некоторые банки могут понизить размер начального взноса до 15%;
  • при желании заёмщика ещё больше сократить величину процентной ставки, ему нужно выплатить банку в качестве первого взноса не 15-20%, а сумму, большую в несколько раз. Каждым банком размер такого повышенного взноса устанавливается самостоятельно и может равняться от 40 до 60% от стоимости жилья;
  • программа господдержки не лишает своего участника права воспользоваться услугой налогового вычета;
  • различные комиссионные, назначаемые банком, которые в общей сумме ипотеки занимают немалый объём, вообще отсутствуют при выдаче ипотеки с господдержкой;
  • в некоторых банках с целью уменьшения общей суммы выплат не обязательным условием является оформление страхования жизни и потери трудоспособности заёмщика. Но это не значит, что остальные виды страхования тоже исключаются из обязательного перечня – страхование квартиры от повреждений либо утраты выставленной в качестве залогового имущества – непременное условие выдачи ипотеки.

О программе господдержки ипотеки  в видео:

При явных преимуществах над простой ипотекой программа господдержки имеет некоторый отрицательный момент – сумма, которую можно получить, имеет верхнюю границу:

  • в Москве и Санкт-Петербурге можно оформить сделку на жильё стоимостью до 8 000 000 рублей;
  • в остальных регионах максимальная сумма ограничена 3 000 000 рублей.

В обоих случаях для расчёта всей суммы за основу берут оценочную стоимость залогового жилья, руководствуясь положением, по которому верхняя граница займа не должна превышать планку, равную 80% от оценочной стоимости квартиры, обозначенной как залоговое имущество.

На выбор подходящего варианта жилья, то есть для возможности заёмщика определиться со стоимостью будущей квартиры, по условиям программы выделяется срок, ограниченный 4-мя месяцами.

Кто имеет право на ипотеку?

Серьёзных отличий от обычных условий, которые предъявляются к заёмщику со стороны банка при получении ипотеки с господдержкой, нет.

Требования похожи – возрастное ограничение зависит от конкретного банка, может начинаться от 18 лет или от 21 года. В большинстве кредитных учреждений прохождение 65-летнего порога означает запрет на выдачу кредита. Но и здесь есть исключения: клиент, обратившийся в Сбербанк до 75 лет, имеет возможность получить право на ипотечное жильё. Конечно, при соблюдении ряда других условий.

Для получения ипотеки с господдержкой обязательным является наличие у заявителя российского гражданства.

При подаче заявления к необходимому числу документов следует добавить справку о том, что заёмщик как минимум 6 месяцев, а также во время подачи заявления, трудится на постоянном рабочем месте.

Также обязательной для положительного решения банка является справка о наличии определённого стабильного заработка.

Некоторые банки на основе совместного заявления допускают объединение нескольких (обычно до четырёх) заёмщиков в одну группу. Эта группа юридически считается одним физическим лицом. Делается такой финт для того, чтобы, объединив все доказанные доходы заёмщиков в одну сумму, увеличить максимальный размер займа.

Право входить в группу созаёмщиков имеют состоящие в официальном браке супруги. Чтобы созаёмщики не потратили последние деньги, выплачивая заем, размер ежемесячного платежа ограничен 45% от общего объёма ежемесячного дохода всей группы.

Желающие попасть в программу с подобными условиями не в каждом банке найдут такие предложения. Только около десяти крупных банков предлагают ипотеки, выданные с помощью поддержки государства.

С просьбой рассмотреть заявление на получение ипотеки с преимуществами, которые даёт господдержка, можно обратиться в Уралсибанк, Газпромбанк, Транскапиталбанк. Основные представители банковских структур, работающие по этой программе – Сбербанк и банк ВТБ 24.

Как вариант выгодной сделки по ипотечному кредиту можно рассмотреть предложение агентства по ипотечному кредитованию, которое называется « Новостройка».

В то время, когда большинство банков предоставляют своим клиентам возможность воспользоваться ипотекой под 11 – 15% годовой ставки, программа «Новостройка» может выдать ипотечный кредит под 7,9 – 11% годовых.

А такие бонусы как:

  • возможность в качестве первоначального взноса использовать имеющиеся у заёмщика средства материнского капитала;
  • начисление специальных вычетов семьям, у которых двое или больше детей

делают «Новостройку» очень конкурентно-способной и привлекательной программой. По этой программе, также как и по многим другим, предоставляются льготные условия получения ипотеки для клиентов, зарплатные счета которых находятся в банке-кредиторе.

Проблемные места

Не может бочка мёда не содержать хотя бы ложку дёгтя. Есть такая ложка недостатков и в ипотеке, часть которой финансируется государством.

Нельзя не обратить внимание на следующие факты:

  • не все, а только ограниченное количество банков получили право работать по программе господдержки ипотеки. В основном, по такой простой причине число клиентов, пользующихся этой программой, ограничено жителями крупных городов. В провинции предложение построить жильё с помощью государства крайне ограничено;
  • очень привлекательная годовая процентная ставка в 11% становится доступна только после оформления квартиры в собственность заёмщика. К сожалению, пока квартира строится, (а такой процесс может продолжаться достаточно долго), годовая процентная ставка будет выше искомых 11%;
  • хотя 20%-й первоначальный взнос не выглядит пугающе, всё же одномоментно выложить такую сумму тем заемщикам, ради которых и создавалась программа господдержки ипотеки, довольно затруднительно. Ведь изначально подразумевалось, что это делается для людей, которые не могут похвастаться высокими доходами;
  • выдача кредита обусловлена отсутствием большого выбора строительных компаний, которые могут построить жильё. Нравятся застройщики или нет, но если они аккредитованы и состоят в списке компаний, получивших право работать по программе господдержки, то жильё придётся приобретать только у них. Можно, конечно, отказаться, но тогда станет недоступна пониженная годовая ставка;
  • воспользоваться поддержкой государства можно при совершении сделки, приобретая квартиру только на первичном рынке. Но если решение приобрести новую квартиру, а не подержанную вторичку, уже принято – это условие нельзя назвать негативным.

Каким образом можно обзавестись жильём при господдержке?

Многочисленные препятствия приходится преодолеть отдельным людям и целым семьям, желающим заиметь собственную крышу над головой. В перечень причин, по которым невозможно осуществить свою мечту, входят запредельные проценты годовых, непомерная цена недвижимости, размер зарплаты, не позволяющий рассчитаться с банком-кредитором.

Обратив внимание на «многочисленные просьбы трудящихся», поняв, что этим трудящимся самостоятельно не выкрутиться, приобретая своё жильё, наше правительство решило проявить заботу и выдало «на гора» программу поддержки жилищного кредитования.

Полное название этой программы: «Ипотека с господдержкой для тех слоёв населения, которые не имеют необходимых доходов, но нуждаются в улучшении жилищных условий».

Финансовые эксперты утверждают: право воспользоваться данной программой – зачастую единственная возможность получить квартиру для людей с низким доходом. При таком подходе, даже если по экономическим причинам эту программу временно свернут, то всё равно через некоторое время её восстановят и запустят в обращение.

Ведь государство не может полностью отказаться от такого необходимого для многих своих граждан вида социальной поддержки, как ипотечное кредитование, где выплату части долга заёмщика производят из государственной казны.

Не обязательно получатель ипотеки с господдержкой должен принадлежать к социально незащищенным слоям населения, таким как: семьи, имеющие несколько детей; граждане, проходящие действительную военную службу; молодые специалисты. Отдельно рассматривается возможность выдачи ипотеки, основанной на господдержке и для других, более обеспеченных категорий граждан.

Остаётся только сожалеть, что не все банки выдают кредиты согласно такой, можно сказать, социальной ипотеке.

Есть вероятность, что причина существования большого количества банков, не работающих по программе ипотеки с господдержкой, заключается в обязательном условии покупки жилья в новостройке, которая частично или полностью финансировалась за государственный счёт.

Что это такое?

Когда простая ипотека приобрела статус кредита, возвращаемого банку с помощью государства, у неё появились особые отличительные признаки. Главный из них – значительное уменьшение денежных выплат из кармана заёмщика за счёт участия государства в разделении с заёмщиком кредитных обязательств по ипотеке.

При этом нельзя сказать, что льготное ипотечное кредитование невыгодно для государства. Оно не только поднимает собственную значимость в глазах своих граждан, но также получает и чисто практическую выгоду. Заключается она в стимулировании спроса на недвижимость, и таким образом оказания заочной помощи строительной отрасли.

Такой вывод можно сделать из наличия обязательного условия, поставленного при получении льготной ипотеки – деньги должны быть потрачены на покупку жилья в новостройке. Вторичная недвижимость никоим образом не может фигурировать в приобретении жилья по условиям господдержки. Разве что она (вторичка) может упоминаться как залог, внесённый заёмщиком вместо первоначального взноса.

Так что налицо обоюдная выгода кредитования покупки квартиры с помощью господдержки, как для заёмщика, так и для государства. Не остаётся без определённой выгоды и банковская структура, оформляющая кредит. То есть выгода банка в том, что и риск возникновения задолженности по ипотеке значительно уменьшен, поскольку уменьшены ежемесячные платежи потребителя ипотеки. Меньше риска – меньше головной боли управляющего банком.

Хитрости, на которые идут клиенты, чтобы увеличить максимальный размер кредита (например, возможность сгруппировать доход нескольких созаёмщиков и от его суммы рассчитать ипотеку на более просторное жильё), тоже, как ни странно, выгодны не только заемщикам, но и банку. Спросите, как это может быть? Отвечу: в случае, когда, допустим, у одного заёмщика случаются финансовые неприятности, всегда можно спросить с его созаёмщиков, и таким образом решить проблему возникшей задолженности. По этой причине банк так быстро, всего за три недели, рассматривает и одобряет заявки на привлечение нескольких заёмщиков в качестве плательщиков по одному кредиту.

Итоги работы программы господдержки ипотеки в видео:

Условия получения

Все обязательные условия, соблюдение которых государство требует от заёмщика, указаны в договоре, составленном при посредстве банка. Как правило, там указано, что право пользоваться ипотекой с государственной поддержкой даётся заёмщику только один раз. В права потребителя ипотеки входит возможность досрочного погашения всей суммы выданного кредита. Причем погашение не повлечёт за собой дополнительного начисления комиссионных или штрафов.

В правах у будущего собственника жилья числится возможность использования материнского капитала как средства для ежемесячных выплат или как сумму первого взноса.

В обязанность заёмщику вменяется осуществление ежемесячных (если нет иной договорённости) платежей в счёт погашения всех начислений по кредиту. Возможная просрочка по кредиту, то есть нарушение заёмщиком графика выплат без уважительной причины, считается грубым нарушением договорных обязательств и влечёт за собой как минимум штрафные санкции.

К сожалению, право человека, подавшего заявку на выдачу льготной ипотеки с намерением получить достаточно большую сумму, ограничено не только справкой о доходах, но и местом, где приобретается жильё. То есть, максимум возможного кредита зависит от регионального признака.

В отличие от ситуации с потребительскими кредитами, когда бывают случаи невозврата выданных средств, при ипотечном кредитовании банк надёжно подстраховался. Возможные невыплаты заёмщиком полученной ссуды могут для него закончиться изъятием залога. А залоговым имуществом по ипотечному договору считается купленное за выданные банком деньги жильё заёмщика. Такой вариант развития событий заставит любого человека сто раз подумать, прежде чем оказаться у банка в должниках.

Бывают случаи, когда ипотека оформляется для использования в долевом строительстве. При таком условии залогом может служить то жилье, которое на данный момент находится в собственности человека или группы людей, подающих заявку на выдачу кредита.

В соответствии с законодательством, жильё, которое может стать собственностью банка, должно быть застраховано в обязательном порядке. Чтобы сумма страховки соответствовала действительной стоимости квартиры, при помощи эксперта-оценщика определяется её реальная стоимость.

Но такие сложности не преуменьшают преимущества поддерживаемой государством ипотеки:

  • невысокую 11%-ю ставку банки для членов организаций-партнёров и своих зарплатных клиентов могут сделать ещё более скромной;
  • период возврата кредита можно увеличить до 30-ти лет;
  • при увеличении размера первоначального взноса процентная ставка и, соответственно, размер выплат существенно сокращается;
  • отсутствие необходимости вносить первоначальный взнос, если заёмщик в качестве залога укажет существующее у него жильё;
  • оформление в качестве залога существующего жилья уменьшает процентную ставку;
  • начисление налогового вычета по кредиту остаётся правом заёмщика;
  • в качестве суммы дохода, необходимой для получения кредита, можно объединить доход всех членов семьи в общий доход;
  • пользователь кредитом не обязан страховать свою жизнь и здоровье;
  • минимальный общий трудовой стаж для оформления кредита может составлять всего один год;
  • отсутствие комиссионных выплат банку;
  • время, отведённое для выбора подходящего варианта жилья, довольно продолжительное – 120 дней;
  • внесение в залог находящейся в собственности заёмщика квартиры может увеличить общую сумму кредита.
Проведя параллели с обычной ипотекой, можно увидеть, насколько условия ипотеки с господдержкой выгоднее для потребителя. Недаром она пользуется такой широкой популярностью.

Популярность не падает даже несмотря на то, что жилье приобретается только в новостройках, и предложений выдачи кредита с господдержкой ограниченное количество. Возможно, таких предложений было бы больше, если бы государство вкладывало больше денег в строительство новых жилых комплексов.

Государственная поддержка ипотеки

Некоторые люди, имеющие неудачный опыт строительства собственного жилья, вздрагивают, услышав слово «ипотека». Скорее всего, это те, кто, не рассчитав собственных сил, не просчитав наступления экономического кризиса, взвалили на свои плечи нелёгкое бремя ипотеки.

Есть среди них такие, на кого это бремя давит до сих пор, а есть те, у кого уже потеряна надежда когда-нибудь отметить новоселье в новой квартире – их залоговая квартира отошла банку в счёт уплаты ипотечного кредита. Такой вариант вполне возможен, хотя это, конечно, крайняя мера, к которой банки прибегают в исключительных случаях.

Для уменьшения количества подобных исключительных случаев и было принято решение о применении государственного регулирования в отдельно взятой программе ипотечного кредитования. Подключились к этому делу банки, заинтересованные в увеличении числа своих клиентов.

Банковский сектор разработал основные положения новой ипотечной программы, приняв во внимание установки правительства о применении более щадящего режима для желающих воспользоваться этой программой заёмщиков.

Поставленные правительством жёсткие рамки помогли появиться на свет программе ипотечного кредитования на основе частичного участия государства в возмещении заёмщиком расходов банковского сектора. Появление этой программы отчасти повысило возможности покупки новых квартир для людей со средним доходом, отчасти расшевелило строительный рынок продажи жилья.

Целевое направление программы

Любые разработки в государственном или банковском секторе делаются для достижения определённых целей. Есть такие цели и у программы ипотеки с частичным государственным финансированием.

Основные цели программы чисто экономические:

  • при расширении возможностей большего количества людей в приобретения строящегося жилья происходит увеличение спроса, и строительный рынок активизирует свою работу;
  • строительная отрасль, которая всегда считалась «локомотивом экономики», при большей загрузке оказывает положительное воздействие на всю экономическую ситуацию в стране;
  • на фоне этих процессов начинает активно развиваться социальный сектор.

Говоря об экономике, нельзя забывать о моральном аспекте – государство, принимая решение создать программу, показало, что не перестаёт заботиться о своих гражданах.

Рамки действия

Ограничения для заёмщика по выбору банка, с которым предстоит работать, не существует.

Единственным условием является возможность самого банка работать по программе ипотеки с господдержкой.

Независимо от того, какой будет выбран банк, условия выдачи ипотечного кредита остаются неизменными:

  • при отсутствии залога в виде существующего жилья первый взнос составит 20% цены покупаемого жилья;
  • по желанию заёмщика время выплат по кредиту может составлять срок от года до 30 лет;
  • при отсутствии специального предложения процентная ставка равна 11%;
  • все выплаты производятся в национальной валюте – рублях.

Условия выдачи ипотечного кредита с господдержкой остаются неизменными с марта 2015 года. Для внесения существенных изменений потребуется специальное решение законодательного собрания. Расширение функций ипотеки с господдержкой возможно при принятии дополнений и специальных предложений.

При получении кредита максимального размера (до 8 000 000 рублей) территория приобретения жилья ограничивается столицей и Санкт-Петербургом.

По причине гораздо меньшей стоимости жилого фонда в остальных регионах страны для них установлена максимальная кредитная сумма в 3 000 000 рублей.

Сроки строительства жилья, предназначенного для покупки, никаким образом не регулируются программой ипотечного кредитования с господдержкой. То есть, сроки полной сдачи квартиры зависят только от строительной организации.

Одним из моментов, останавливающим потенциальных клиентов ипотеки с господдержкой, является условие приобретения только вновь построенного жилищного фонда.

На предоставление документированного доказательства окончательного решения по выбранному жилью заёмщику отводится срок – не более трёх месяцев после одобрения заявки на получение кредита.

Банк имеет право требовать (и всегда этим правом пользуется) от заёмщика гарантированного возврата долга, одним из таких требований является оформление страховых гарантий сохранности жизни и здоровья заёмщика.

Главной банковской структурой страны – Сбербанком – срок ипотечного кредита с господдержкой ограничивается рамками от 12 до 30 лет. Процентная ставка имеет возможность незначительно изменяться в зависимости от того, в какой период проходят выплаты. Основное значение, вокруг которого происходят изменения ставки – 11, 9%.

Более существенное значение на изменение годовой процентной ставки оказывает увеличенный, по сравнению с обязательным, первоначальный взнос – при увеличении взноса пропорционально происходит уменьшение ставки.

Желающим уменьшить ставку нужно иметь в банке-кредиторе счёт, на который поступает их зарплата.

Неплохим свидетельством платёжеспособности заёмщика, а, следовательно, уменьшением процентной ставки, могут стать уже взятые им и без проблем возвращённые банку кредиты.

Заметное влияние на процентную составляющую кредита оказывает определённая договором длительность времени, на которое разложены платежи по кредиту.

Об условиях выдачи ипотеки с господдержкой в видео:

Обязанности получателя кредита

Требования, предъявляемые к потенциальному пользователю ипотеки с государственной поддержкой, немногим отличаются от стандартно применяемых ко всем ипотечным заёмщикам.

К основным требованиям относятся:

  • наличие гражданства российской Федерации;
  • право воспользоваться господдержкой при ипотечных выплатах имеют возможность женщины не старше 55-ти лет и мужчины до 60-ти лет;
  • минимальный возраст подающего заявку на оформление кредита – 21 год.

Нет жёстких требований для созаёмщиков – небольшой группы людей (до четырёх человек), которые могут выступать в виде одного физлица, на которое оформляется вся ипотека. В состав данной группы могут входить как законные супруги, так и другие родственники. При желании уменьшить кредитное бремя в число созаёмщиков можно пригласить даже надёжных друзей.

Какие действия предшествуют получению в Сбербанке ?

Не выходя из дома, на сайте банка можно заполнить заявление, в котором необходимо ответить на специальные вопросы. Если такой возможности нет, придётся лично явиться в банк и на месте оформить заявление с анкетой.

В соответствии с установленным перечнем подготовить пакет необходимых документов. Он должен состоять из:

  • копии паспорта заёмщика; если кредит оформляется на группу созаёмщиков, должны быть предоставлены копии их паспортов;
  • копии паспортов поручителей;
  • справки 2-НДФЛ, которая содержит сведения об источнике дохода заёмщика, его заработной плате, а также обо всех удержанных налогах с его доходов;
  • официально заверенной справки о доходах;
  • справки с настоящего места работы.

Эти документы следует лично предоставить в то отделение Сбербанка, с которым заёмщик собирается сотрудничать.

Возможно появление желания у банковского консультанта получить дополнительную информацию по кандидатуре заёмщика. В этом случае он имеет право попросить документально подтвердить нужные для получения кредита сведения.

Если дополнительной информации не потребовалось, остаётся дождаться положительного или отрицательного решения банка.

Чтобы не терять время, при наличии у заёмщика уверенности в том, что банк примет положительное решение, можно начинать собирать следующий пакет документов.

Если в залог будущего жилья планируется выставить существующую на данный момент имущественную собственность в виде квартиры или дома, то необходимо подготовить все документы, связанные с данной собственностью.

Такими документами являются:

  • договор на право владения собственностью, удостоверяющий куплю-продажу, приватизацию, наследование и другие причины, по которым жильё находится у владельца;
  • справка обо всех жильцах, прописанных на данной жилплощади;
  • справка об отсутствии долга перед коммунальщиками;
  • кадастровый паспорт.

Одновременно можно начинать присматривать будущее жилье. Если сомнений в его выборе нет, требуется получить документы, которые банк потребует для подтверждения этого выбора.

За подготовкой и проверкой банком всех предоставленных документов следует подписание обеими сторонами кредитного соглашения, которое обозначит пути обеспечения кредита.

Принятие банком положительного решения вовсе не значит, что теперь вы всем ему обязаны. При оформлении документов не стесняйтесь напомнить менеджеру банка об имеющихся у вас правах на дополнительное субсидирование и положенные по закону налоговые вычеты.

Новостройки, в которых можно получить жильё по ипотеке с господдержкой

В обязательном порядке в число того жилья, которое прошло аккредитацию как допущенное к использованию по ипотеке с господдержкой, входит только новострой.

Место и количество таких новых жилищных комплексов постоянно меняется.

За всеми изменениями можно проследить на специальном сайте, где фиксируются все предполагаемые и уже строящиеся объекты.

В чём заключается государственная поддержка ипотеки?

Каждый человек, рассматривающий вариант приобретения собственной недвижимости при помощи ипотеки, задаётся естественным вопросом: а в чём конкретно выражается государственная поддержка ипотеки по одноимённой программе? И стоит ли верить обещаниям значительной помощи со стороны государства?

Как показывает практика, есть рациональное зерно в выборе ипотеки с господдержкой. Да и как иначе можно получить новое «с иголочки» жильё, имея среднестатистический доход.

У небольшой части населения бытует мнение, что лучше, не попадая к банку в кабалу, скопить необходимую сумму и, не выплачивая проценты, купить себе квартиру.

При этом забывается, что пока необходимые деньги копятся (а это занимает не малое количество времени), жить всё равно где-то надо. За съёмное жильё всё равно нужно платить. На протяжении срока проживания не раз появится необходимость сделать хотя бы косметический ремонт.

Возникает вопрос: не лучше ли деньги, потраченные на временное проживание, отдать в счёт оплаты ипотечного кредита? Согласен – это, конечно, не вся сумма выплат. Но зато – это деньги, вложенные в собственное жильё, а не инвестиции в бюджет хозяев съёмной квартиры.

И здесь на помощь человеку, которому очень хотелось купить квартиру, но немного не хватало до нужной суммы, приходит ипотечное кредитование с государственной поддержкой выполнения кредитных обязательств заёмщика. Главным условием выдачи такой ипотеки является не высокий уровень дохода клиента, а доступная практически каждому заёмщику стабильность этого дохода.

Поскольку желающих получить право пользования ипотеки с господдержкой в нашей стране достаточно большое количество, то существует первоочерёдность для представителей отдельных профессий или социально нуждающихся категорий граждан. В основном это те, кто работает в бюджетной сфере – учителя, врачи, служащие государственных учреждений и лица, состоящие на военной службе.

Подпадают под категорию, получающих ипотеку в первую очередь, молодые и многодетные семьи.

Сбербанк для молодых семей предлагает льготные условия погашения кредита – при рождении первого ребёнка основной платёж может быть отложен на три года.

Исходя из этих отличительных признаков, для более точного определения программы ипотеки с господдержкой к её названию можно добавить слово «социальная», которое объясняет, для каких слоёв населения была создана данная программа.

Для возможности сделать подходящий выбор заёмщику предлагается несколько доступных вариантов приобретения собственного жилья при помощи государства, это:

  • ипотека в виде ссуды с начислением пониженной ставки годового дохода;
  • ипотека на покупку квартиры, состоящей в государственном жилом фонде;
  • ипотека со скидкой на определённую долю стоимости приобретаемой квартиры.

Доступность

Основанная на условиях строительства и продажи своим клиентам доступного жилья программа ипотечного кредитования с господдержкой создана правительством при содействии банковского сектора. Её работа направлена на расширение доступа россиян к строительному рынку покупки нового жилья.

Эта доступность выражается в сниженной по сравнению с обычной процентной ставке, а также отсутствию начисления комиссии за сопровождение счёта и за оформление договорных обязательств.

К расширению доступности также можно отнести условия получения ипотеки, которые позволяют учитывать доход не отдельного человека, а всех трудоспособных членов семьи, что в свою очередь многократно увеличивает возможность положительного результата при рассмотрении банком заявки на кредит.

Отсутствие обязательного условия личного страхования (правда, такую возможность дают не все кредитные организации) не только сокращает денежные расходы, но также способствует популяризации программы господдержки ипотеки.

Широкой популярностью программа может похвастаться и по причине того, что заёмщики, которые числятся в банке как клиенты, имеющие зарплатные счета, могут получить дополнительные льготные условия, выражающиеся в сокращении денежных выплат.

Для заёмщика условия покупки квартиры у строительной компании, которая представляет собой юридическое лицо, довольно лояльные. Квартира может находиться как в стадии строительства, так и уже числиться в эксплуатируемом фонде. Единственная оговорка – это должно быть новое жильё.

Для ограничения доступности кредитов, выдаваемых по программе господдержки, незначительную роль играют требования обязательного выполнения действий по страхованию залога, будь то жилье, которое заёмщик получит по ипотеке, или то, которое он предъявит как залоговое при оформлении документов для получения дополнительных скидок.

Остальные условия получения: возрастные ограничения, доказательства получение стабильного и необходимого дохода, наличие поручителей, срок необходимого трудового стажа – такие же, как и при получении обычной ипотеки, и они никак не влияют на общедоступность ипотеки с господдержкой.

Потенциальным заёмщикам следует знать, что если они являются индивидуальными предпринимателями и хотят получить ипотеку с господдержкой, то им следует кроме прочих документов предъявить налоговую декларацию и документ, подтверждающий проведённые ими приходно-расходные операции за определённый промежуток времени.

В число прочих документов входят: заявление-анкета с просьбой о выдаче кредита, копия паспорта своего и поручителей. После одобрения заявки к этим документам добавляются договор на право владения жильём (если таковое имеется), виды необходимых страховок.

Планы развития

Понимая, что существующая ставка по ипотечным кредитам всё равно ещё довольно высока для многих желающих этими кредитами воспользоваться, правительство принимает меры по её постепенному снижению.

Для этого в счёт возмещения банкам недополученной прибыли выделяются средства из федерального бюджета.

На фоне ухудшения общей экономической ситуации в стране некоторые банки отказались от выдачи кредита под ипотеку. Некоторые банки, заботясь о собственном выживании, подняли процентную ставку в полтора раза.

Тем не менее, осталось некоторое количество уверенно держащихся на плаву финансовых учреждений, выдающих ипотеку на условиях государственной поддержки заёмщика.

Полная остановка программы выглядит маловероятным фактом, поскольку её цель – не только помощь нуждающимся, но не имеющим достаточного дохода потенциальным покупателям жилья. Эта программа способствует стабильности работы строительной отрасли, которая, возводя комплексы с жильём эконом-класса, продолжает осваивать государственные деньги, принося тем самым прибыль не только своим работникам, но и самому государству.

Получается, что устойчивое и благоприятное развитие экономической ситуации в пределах нашей страны отчасти зависит от стабильной работы программы ипотечного кредитования с господдержкой.

Само название программы «Жильё для российских семей» говорит, что её цель состоит в обеспечении определённой категории граждан нашей страны доступным во всех отношениях жильём.

Под определение «российские семьи» подпадают не только те, кто имеет невысокий доход и по этой причине не может позволить себе удовольствие взять ипотеку на обычных условиях. Это понятие имеет более широкий формат. Сюда смело можно отнести семьи, имеющие много детей, семьи ветеранов боевых действий. В эту же категорию попадают люди, которые живут в ветхом или аварийном жилье.

Исходя из того, что огромное количество граждан нашей страны желает поправить свои жилищные условия или просто получить доступное жильё, возникает уверенность, что программа ипотечного кредитования с господдержкой под названием «Жильё для российских семей», «не прикажет долго жить».

Действие программы наверняка может быть остановлено только в том случае, если Центральный банк снизит ключевую процентную ставку до размера в 9,5%. Ведь при таком развитии событий уже сами кредитные организации вынуждены будут пойти навстречу своим клиентам, снижая ставки по ипотеке.

Возможно, из-за экономических проблем в ближайшее время особого роста количества клиентов, воспользовавшихся услугами этой программы, не будет наблюдаться, но и серьёзного уменьшения числа заёмщиков ипотеки с господдержкой ожидать тоже не стоит.

Доказательством стабильной работы и будущих перспектив ипотеки явилось то обстоятельство, что она прошла испытание вынужденной мерой повышения процентной ставки, которая прыгнула до уровня в 20%. Некоторую часть населения отпугнули такие условия. Тем не менее, особого падения спроса эта мера не вызвала. Уж тем более, люди увидели в ипотеке «выход из тоннеля» когда ставка вернулась к цифре в 13%.

О популярности ипотеки с господдержкой в видео:

Условия оформления

Граждане Российской Федерации, планирующие приобрести собственное жильё, по постановлению правительства имеют право на выделение государственных субсидий для частичной компенсации выплат по кредиту.

Выделение субсидий для ипотечных заёмщиков осуществляется кредитными структурами – банками или агентством ипотечного кредитования.

Государственные субсидии выделяются из бюджета страны.

Тот момент, что на субсидии тратятся именно бюджетные средства, находящиеся под особым контролем правительства, объясняет требование соблюдения обязательных условий поставленных перед пользователями кредита.

Принятым к обязательному исполнению считается тот пункт, по которому жилое помещение может быть приобретено у юрлица на рынке нового жилья, в соответствии с законом, по договору купли-продажи.

Приобретаемое жильё может иметь статус сданного в эксплуатацию или находящегося в стадии строительства. Допускается, что кредит с государственными субсидиями может быть выделен по договору участия в долевом строительстве.

Льготный ипотечный кредит выделяется с соблюдением следующих обязательных условий:

  • оплата первоначального взноса должна производиться из личных средств получателя ипотеки в размере не менее 20% от цены приобретаемого жилого помещения;
  • длительность времени полной выплаты кредита не может быть растянута больше, чем на 30 лет;
  • годовая ставка не может быть больше 12% при условии, что заёмщик предъявил страховку на приобретаемое жилое помещение и застраховал свою жизнь и здоровье. Обе страховки должны быть оформлены на всё время действия долговых обязательств по кредиту;
  • верхняя граница общей суммы выделяемых денежных средств определяется по территориальному признаку;
  • ежемесячные выплаты осуществляются по принципу аннуитентных платежей, равномерно распределённых в течение договорного срока долговых обязательств заёмщика.
Относительно условий оформления страховых документов на покупаемое жилье и страхования своей жизни: следует знать, что они не в каждом банке обязательны.

Но, если в целях экономии клиент, желающий стать заёмщиком, откажется от оформления этих документов, то банк имеет право поднять процентную ставку. Хотя, в этом случае государственная субсидия, которую может получить банк, будет урезана. А если банк найдёт причины для уменьшения процентной ставки, то потерь в размере поступающих ему госсубсидий не будет.

Банки, работающие по выдаче ипотеки

Время от времени правительственные органы, занимающиеся субсидированием ипотечного кредитования, пересматривают список банков, которые подходят под определение «благонадёжные» и которые имеют право работать в соответствии с программой ипотеки, основанной на господдержке.

Как правило, таким банкам регулярно выделяются государственные субсидии с условием, что они должны в течение одного месяца переработать, то есть получить и отдать кредиты по ипотеке в сумме около 300 000 000 рублей.

Не все банки в силах освоить такую денежную массу, поэтому специальный надзорный орган следит за соблюдением этого условия. При неполном потреблении установленной суммы на протяжении двух месяцев выданные, но не освоенные деньги у банка могут быть изъяты и распределены по другим банковским учреждениям, работающим по программе ипотеки с господдержкой.

Как стать заёмщиком

Для тех, кто действительно нуждается в ипотеке с господдержкой, получить её достаточно просто, ведь именно для этого она и создавалась. Государство часть обязательств по этой ипотеке взяло на себя, что и позволило потребителю получить необходимый продукт, позволяющий уменьшить расходы при покупке нового жилья.

Вероятность того, что гражданин или гражданка РФ, которые решили приобрести свои собственные метры жилой площади, способны получить такую возможность, зависит от их возраста – он должен быть в рамках от 21 до 60 лет. Для женщин верхней границей является 55-летний возраст.

Также, вероятность такой возможности зависит от того, какую сумму хочет получить будущий владелец собственного жилья – если он житель столичного региона или покупает квартиру в Санкт-Петербурге, то предел денежных средств, на которые он может рассчитывать, ограничен 8 000 000 рублей.

А если он хочет купить квартиру в другом регионе, то предел его мечтаний – это жильё за З 000 000 рублей.

Желание клиента растянуть время выплат по кредиту на срок большее 30-и лет не позволит ему стать покупателем жилья по ипотеке с господдержкой.

Таким же непреодолимым препятствием может стать отсутствие у соискателя ипотеки необходимого трудового стажа на настоящем месте работы – не менее 6 месяцев.

В копилку знаний, необходимых для получения ипотеки, можно положить сведения о том, что для займа, используемого при долевом строительстве, необходимым залогом может оказаться, например, имеющееся в вашей собственности жилое помещение. И это помещение должно быть застраховано.

Не лишними будут сведения о возможной разнице в размерах процентных ставок, зависящих от времени действия ипотечного кредита, а также от наличия залогового имущества.

Следует иметь в виду, что при небольшом личном доходе общая сумма кредитования тоже не велика. Но можно значительно увеличить максимум кредита за счёт соединения в одну справку о доходе доходы нескольких человек, объединившихся в одном физическом лице для получения единичного кредита. Таких людей может быть не больше четырёх, считая вместе с основным заёмщиком.

Знать нужно и сроки рассмотрения заявки в кредитной организации. Они не велики – от одной до трёх недель – это в том случае, если документы предоставлены в полном объёме.

То, что кредит может быть выдан только один раз, и на повторную попытку не стоит возлагать надежды – тоже можно отнести к необходимым для заёмщика знаниям.

Как часто и на каких условиях следует производить выплаты – ответ на этот вопрос подскажут консультанты банка-кредитора. Причём, не просто подскажут, а сами убедительно напомнят, если заемщик по какой-либо причине не внесёт оплату вовремя.

Есть много других нюансов, зная о которых заёмщик может существенно сэкономить или просто не потерять личные денежные средства.

Экономия на выплате процентов возможна при досрочном погашении ипотечного кредита. Всю оставшуюся сумму платежей или их часть можно внести без соблюдения необходимых условий и выплаты комиссии.

Не потерять деньги можно, внимательно изучив договор, где есть сведения о штрафных санкциях за просроченный платёж. Причём, это вовсе не символический штраф, а, как правило, двукратная ставка просроченного платежа.

Сохранить денежные средства, находящиеся в постоянном обращении, можно, расконсервировав материнский капитал – для выплат по ипотеке его использование разрешено. Имейте в виду, что если так получилось, что вы пропустили платежи и вам начислили штраф, то на его погашение средства из материнского капитала использовать нельзя.

Ипотечная программа государства

Довольно часто приходится отвечать на вопросы, касающиеся одной из многих услуг на финансовом рынке ипотечного кредитования. Количество людей, интересующихся этими вопросами, не уменьшается, хотя, казалось бы, всё уже «говорено – переговорено».

Но, чтобы лучше ответить на вопрос, нужно начать сначала, а «в начале было слово». И слово это было сказано правительством, которое издало указ о создании «Агентства ипотечного жилищного кредитования», право управления акциями которого осталось в ведении государства.

В сферу деятельности этого агентства входят задачи по получению из госбюджета денежных средств и последующее их распределение через банковский сектор физическим лицам, имеющим желание, но не имеющим возможности приобрести жильё в собственность.

Возможности, предоставляемые ипотечным кредитованием, доступны всем гражданам РФ и не имеют региональной привязки, зависимости от социального статуса, рода деятельности, семейного положения.

Отличительные признаки и преимущества

Явным отличием ипотеки с госпрограммой от коммерческой ипотеки можно назвать то обстоятельство, что годовая процентная ставка по госпрограмме стабильна или имеет тенденцию к уменьшению. И происходит это в то время, когда банки стараются поднять проценты, ссылаясь на своё бедственное положение.

Достигается подобная стабильность процентной составляющей кредита благодаря жёсткому контролю государства в лице специального надзорного органа.

Государственная ипотека выгодна тем, что:

  • имеет небольшой размер первоначального взноса – 30%;
  • допускаются невысокие процентные ставки – от 12,5%;
  • срок выполнения кредитных обязательств – до 30 лет;
  • возрастная планка поднята до 65 лет;
  • нет штрафных санкций за досрочное погашение кредита;
  • интересы заёмщика находятся под охраной государства.

Наличие перечисленных выгодных предложений для ипотечного потребителя не подразумевает отсутствие выгод для государства. Приток финансов в виде государственных субсидий, прошедших путь через банк и заёмщика в строительную сферу – прямая и явная выгода для всей экономики страны.

Рекомендации о покупке квартиры в ипотеку с господдержкой в видио:

Ипотека, полученная в «Realty Group»

Для большей наглядности действие государственного ипотечного кредитования можно рассмотреть на примере одной компании.

Агентство по продаже недвижимости «Realty Group» сотрудничает со всеми крупнейшими банками нашей страны и является ведущим оператором на рынке жилой недвижимости.

В этом агентстве для удобства клиентов действует принцип одного окна. Специалисты «Realty Group» оказывают помощь на протяжении всего пути, который проходит заемщик, начиная от подачи заявки и сбора необходимых документов и заканчивая контролем процесса покупки квартиры.

В перечне услуг агентства есть даже продажа апартаментов по ипотеке с обычными процентами.

Реальная помощь государства

Желание получить собственные квадратные метры жилой площади присуще значительному количеству вновь образованных или уже уставших мыкаться по чужим углам семей. Но желание всегда зависит от возможностей, а они у большинства наших граждан довольно скромные.

Государственная поддержка ипотечного кредитования призвана расширить возможности многих желающих приобрести жильё. Причём, приобретённое жильё будет не фигурантом вторичного рынка, а новыми не бывшими в употреблении квадратными метрами.

Ипотека от государства

Роль, которую государство играет в программе ипотечного кредитования, состоит в выделении финансовой помощи отдельным (определённым в специальном порядке) категориям граждан нашей страны. Выделяя субсидии для частичного погашения заёмщиком выплат по кредиту, государство тем самым берёт на себя часть обязательств по кредитному соглашению.

У заёмщика, получившего ипотечный кредит по государственной программе, остаётся обязанность возмещения своей части кредитных выплат.

Одновременно заёмщик получает право на начисление пониженных процентных ставок и на снижение стоимости жилья, приобретаемого из государственного фонда.

Пути распределения

Существующие варианты схем, по которым происходит получение ипотеки, разработаны под разные требования и разные потребности как банков, так и заёмщиков. Выбрать подходящую схему можно при помощи этой статьи или получив консультацию банковского специалиста.

Одно положение ипотеки на государственной основе остаётся неизменным во всех вариантах. Это то, что определённая договором часть ипотечного кредита выплачивается из государственного бюджета после заключения сделки между банком и заёмщиком.

Обязательным условием является то обстоятельство, что квартира, приобретённая в результате сделки, должна иметь стоимость ниже той, которую предлагает коммерческий строительный рынок.

Любой из вариантов приобретения ипотеки, финансируемой государством, в результате оказывается гораздо более привлекательным, чем предложения стандартного ипотечного кредитования. Ведь, сокращая расходы покупателя квартиры по госипотеке, государство расширяет возможности той части граждан, которые из-за отсутствия необходимых денежных средств не имели доступа к рынку покупки нового жилья.

Непременные условия приобретения

Желающим приобрести коттедж, частный дом или жилое помещение из фонда вторичного рынка жилья будет отказано в праве получения ипотеки с господдержкой, поскольку воспользоваться ей можно только при покупке жилья в тех жилых комплексах, которые относятся к новостройкам.

Для тех, кто хочет получить жильё с размерами больше, чем 18 м2 на человека, придется самостоятельно, без государственных субсидий доплачивать за лишние квадраты.

Для оформления ипотеки обычно требуется стандартный набор документов. Но перед подачей заявки всё же следует узнать о наличии особых условий и требований.

Если их нет, то начальный набор документов – это:

  • справка о трудовом стаже с действительного места работы и справка о доходах;
  • заверенная выписка из домовой книги;
  • документ, содержащий сведения о семейном положении.

Требования дополнительного характера, которые банк как юридическое лицо, ответственное за сопровождение кредита, имеет право потребовать у клиента, могут касаться прописки, двойного гражданства, проблем с кредитной историей.

Но наличие положительных сторон ипотеки с господдержкой нивелирует некоторые сложности, которые стоят на пути её получения.

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.