Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Как рассчитать автокредит самостоятельно

Приветствую, друзья!

Более половины российских автомобилистов приобрели свои машины в кредит.

Это и неудивительно, ведь услуги автокредитования предоставляются практически всеми финансовыми учреждениями нашей страны.

Однако при подписании кредитного договора, банки зачастую умышленно не сообщают клиенту о полной стоимости займа.

Давайте разбираться, как же узнать настоящую стоимость кредита еще до подписания договора.

Как определить конечную стоимость займа?

Полная стоимость кредита выражается, чаще всего, процентной ставкой за переплату и представляет собой совокупность стоимостей следующих услуг:

  • тело кредита;
  • комиссии;
  • платежи;
  • сумма за обслуживание займа.

.При расчете общей суммы нельзя забывать об обязательных платежах и переплатах, таких как: комиссии, дополнительные платежи за открытие, ведение и обслуживание счета.

В случае наличия страховки, сумма распределяется на все сроки кредитования и включается в каждый ежемесячный взнос.

Процентная ставка рассчитывается финансовыми учреждениями на основании:

  • характеристики кредитного прошлого заемщика;
  • сроков взятого займа;
  • величины первоначального взноса;
  • оценки внешнего и внутреннего состояния объекта кредитования;
  • аккредитации места работы заемщика;
  • принадлежности заемщика к зарплатному проекту банка.

Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Но при этом, чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше ставка.

Автокредитование предполагает обязательное предоставление обеспечения займа. В львиной доле случаев залогом становится приобретаемый автомобиль.

Максимальная сумма кредита не может превышать 85% от стоимости покупки.

Минимальный размер первоначального взноса – 15 % от стоимости автомобиля.

Размер полной процентной ставки высчитывается, исходя из:

  • процентов по основной сумме долга;
  • фиксированных платежей за выдачу средств;
  • комиссии за открытие и обслуживание расчетного счета;
  • наличия страховки;
  • проведения оценки имущества;
  • нотариального заключения;
  • прочих расходов, не разглашаемых банком.

При расчете процентной ставки штрафы, пени за просрочку платежа и нарушение условий договора во внимание не берутся.

Кроме того, платежи кассового обслуживания, страховая премия по ОСАГО и КАСКО, оплата выписки с банковского счета или комиссии за досрочное погашение или конвертацию средств, также не учитываются при расчете полной процентной ставки по автокредиту.

 Как рассчитать автокредит самостоятельно?

Рассмотрим два примера расчета платежей автокредита: для приобретения нового автомобиля и машины с пробегом.

Для расчета стоимости кредита необходимо сумму платежа математически разделить на разницу между денежным и начальным платежами, деленную на количество дней в году.

К примеру, условия следующие:

  • сумма кредита 100 тысяч рублей;
  • срок кредитования 12 месяцев;
  • номинальная ставка 10%;
  • дата первого платежа 02.02.2016;
  • дата последнего платежа 02.02.2017;
  • страхование кредита.

В таком случае полная стоимость кредита составит 34,89%.

Для аннуитетного платежа проценты будут рассчитываться следующим образом:

общий остаток долга умножается на годовую ставку, деленную на количество месяцев в году.

Для дифференцированного платежа расчет следующий:

остаток задолженности на период умножается на годовую процентную ставку, деленную на количество месяцев в году.

В случае с покупкой нового автомобиля рассмотрим пример:

  • стоимость авто 400 тысяч рублей;
  • среднемесячный доход 20 тысяч рублей;
  • первоначальный взнос 200 тысяч рублей;
  • ежемесячно клиент может вносить по 20 тысяч рублей.

Таким образом, клиенту не хватает для совершения покупки двухсот тысяч рублей.

Однако, обязательным условием банк выдвигает оформление страхования по программе КАСКО, страховая премия по которой составляет 60 тысяч рублей. Таким образом, заемщику необходимо уже не 200, а 260 тысяч рублей.

Кроме того, каждый кредитор берет около 3% за открытие счета. Таким образом, в сумме выходит 267 800 рублей, а ежемесячный платеж увеличивается с 4 250 до 5 690 рублей.

За пять лет переплата по кредиту без учета ежегодной пролонгации страховки составит 73 645 рублей.

Для расчета переплаты по кредиту на автомобиль с пробегом рассмотрим следующий пример:

  • срок кредитования два года;
  • первоначальная цена автомобиля 350 тысяч рублей;
  • скидка в 50 тысяч рублей из-за срока эксплуатации автомобиля;
  • первоначальный взнос 100 тысяч рублей;
  • траты на подбор автомобиля 10 тысяч рублей;
  • комиссия за открытие счета 3%.

Таким образом получаем следующий расчет полной стоимости кредита:

(350 тысяч – 50 тысяч + 10 тысяч) +3% = 319, 3 тысяч рублей.

Ежемесячно внося платежи в размере 15 тысяч с дифференцированной ставкой по кредиту полностью погасить задолженность можно за 26 месяцев. В таком случае переплата составит всего 40 тысяч рублей.

 Как не переплатить по кредитным обязательствам?

Для того, чтобы выбранное вами предложение по автокредиту оказалось действительно выгодным, обязательно изучите каждый пункт договора. Необходимо тщательно прочитать каждое положение договора и дополнительные соглашения, предъявляемые вам, как клиенту.

Многие кредитные эксперты торопят собственных заемщиков, дабы те не успели изучить все условия кредитования. Однако не стоит поддаваться этой уловке: не спешите и просите объяснить все непонятные вам моменты.

Обратите внимание на стоимость страховки, так как она имеет прямое отношение к общей стоимости кредита.

Вы имеете право отказаться от страховки до подписания договора, если данное предложение покажется вам невыгодным, несмотря на заверения кредитных специалистов в обратном.

Постарайтесь найти как можно больше кредитных предложений на финансовом рынке – так вы увеличите шансы на подбор наиболее низкой процентной ставки и максимально выгодных условий по автокредитованию лично для вас.

Рекомендации по расчету автокредита в видео:

 

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.