Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Кредитный потребительский кооператив: отзывы, как создать, имеет ли смысл вкладывать средства

Стоит ли доверять сбережения кредитно-потребительским кооперативам?

Кредитный потребительский кооператив: отзывы, как создать, имеет ли смысл вкладывать средства

Как правило, банки предлагают 6-9 % годовых, в зависимости от срока и суммы вклада. Согласно ЦБ РФ средний процент по вкладам на сентябрь составляет 7,2%. Поэтому многие ищут другие методы приумножения своих сбережений. Популярность сейчас набирают кредитно-потребительские кооперативы, которые предлагают порой до 19% годовых, что значительно превышает доход по банковским вкладам.

Неудивительно, что многие заинтересовались столь щедрым предложением. Однако почему КПК предлагают столь высокий доход? Стоит ли доверять свои сбережения таким кооперативам и насколько они надежны? Разбирается ИА 1-LINE.

Что такое кредитно-потребительские кооперативы?

Кредитно-потребительский кооператив, сокращенно КПК – это некоммерческая финансовая организация, целью которой является кооперация ее членов с целью финансовой помощи друг другу.

Деятельность таких организация регулируется Федеральным законом от 18.09.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Многие часто путают кредитно-потребительские кооперативы с финансовыми пирамидами.

Дело в том, что многие пирамиды стараются «замаскироваться» под КПК, но деятельность пирамид незаконна и попадает под уголовную ответственность (статья «Мошенничество»), а деятельность КПК законодательно разрешена.

Членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица.

Отличие КПК от других финансовых организаций в том, что  формально деятельность кооператива рассчитана не на получение прибыли, в на взаимопомощь членов кооператива. Получается, что лица, которым нужно выгодно вложить деньги помогают тем, кому денежных средств не хватает.

Для этого они и объединяются в кооператив. Таким образом обе стороны решают свои финансовые проблемы – одни получают деньги под процент, а другие вкладывают свободные средства с целью извлечения прибыли.

Выгода для участников в том, что они могут получит доход больше, чем предлагает банковский вклад.

Также стоит отметить, что членов кооператива могут обязать платить членские и вступительные взносы. Таким образом, доход кооператива формируется за счет взносов пайщиков, деятельности кооператива, привлечения средств от других лиц и другой незапрещенной законом деятельности.

За счет полученных средств кооператив формирует несколько фондов:

  • паевый фонд используется для осуществления текущей деятельности кооператива;
  • фонд взаимной помощи создается для предоставления кредитов членам кооператива от других членов, кто вкладывает свои средства;
  • резервный фонд нужен для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

О чем не договаривают кредитно-потребительские кооперативы своим клиентам?

Итак, мы разобрались, как функционируют кооперативы,  и что они собой представляют. Со стороны все понятно. Но стоит ли доверять им свои сбережения и насколько надежны такие вложения средств? Есть несколько основных моментов на которые стоит обратить внимание, если вы собираетесь доверить КПК свои кровные.

Лицензирование и контроль Центробанка

Часто кредитно-потребительские кооперативы не договаривают и дезинформируют клиентов, чтобы привлечь средства. Так, часто в рекламе кооперативов можно услышать, что они могут осуществлять свою деятельность, только получив лицензию Центробанка.

И Центробанк якобы, прежде чем выдать лицензию, тщательно проверяет деятельность организации, наличие ее средств и размер резервного фонда.

Таким образом, КПК заявляет, что он прошёл проверку Банка России, имеет необходимую лицензию и его деятельность изучена и одобрена.

На самом деле, Центробанк не проводит собственных проверок кооперативов, а ведет их учет на основе сведений, полученных от Федеральной налоговой службы и самих кооперативов как саморегулируемых организаций. Таким образом, КПК не может иметь лицензии Банка России – это не соответствует действительности и закону, а в реестр они включаются на основе сведений ФНС.

Как уже сказано выше, их деятельность контролируют СРО – саморегулируемые организации. Поэтому часто заявление о том, что их деятельность контролируется Центробанком также не соответствует действительности.

Однако, здесь могут быть исключения. Так, КПК может не являться членом СРО (если он вышел из СРО или только создан. В этом случае у них ест 90 дней на вступление в СРО, и это время их деятельность контролируется Банком России).

Также их деятельность может контролироваться Центробанком в случае нарушения законодательства. Поэтому, если вы планируете вложить свои сбережения в КПК, проверьте, состоит ли кооператив в государственном реестре и является ли он членом СРО.

Гарантия дохода

Кредитно-потребительские кооперативы часто в рекламе своих вкладов гарантируют высокий доход, что запрещено. Термин «вклад» в рекламе финансовых продуктов может использовать только кредитная организация, которой является банк. А гарантировать доход можно только в рекламе банковского вклада.

Кредитно-потребительский кооператив является добровольным объединением физических и юридических лиц на основе членства, а не кредитной организацией.

Если вы планируете доверит свои сбережения КПК, перед тем как подписать договор, обязательно поинтересуйтесь, за счет чего кооператив планирует получить доход от ваших средств и начислить вам обещанные проценты.

Если вам будут говорить обще фразы про «инвестирования в высокодоходную сферу» без конкретных примеров, лучше не связываться с этой организацией.

Также вы можете запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов. Если принятых средств значительно больше, значит высока вероятность, что кооператив не сможет рассчитаться по принятым обязательствам.

Вы также можете запросить бухгалтерский баланс – эта информация не является коммерческой тайной и передается в ФНС России.

Если кооператив будет скрывать какую-то информацию, это может говорить о том, что дела идут не в лучшую сторону и вкладывать в него средства рискованно.

Страхование сбережений

Мы уже говорили о том, что сбережения пайщиков не является вкладами, поэтому государственная система страхования вкладов на них не распространяется.

Также закон не требует обязательного страхования привлекаемых личных сбережений граждан, поэтому кооператив может страховать риски, но не обязан. Попросите ознакомиться с договором страхования, если таковой имеется. Если же никакого договора страхования имущественных интересов кооператив не предоставил, значит ваши сбережения ничем не застрахованы от возможных финансовых рисков.

Стоит отметить, что даже наличие такого договора не гарантирует возврат ваших средств. Если вам предоставили для ознакомления договор со страховой, посмотрите, есть ли у этой компания лицензия на этот вид страхования, какой у нее рейтинг. Эту информацию можно найти в интернете.

Резервные фонды

Кредитно-потребительские кооперативы могут создавать резервные фонды, которые покрывают часть рисков, однако это не дает гарантии, что все клиенты смогут вернуть свои сбережения, т.к. эти фонды не рассчитаны на возмещен всех обязательств.

Как правило, эти фонды создаются для покрытия убытков и непредвиденных расходов кооператива, а не на возврат всех сбережений пайщиков.

Компенсационный фонд рассчитан как раз на возврат сбережений, однако он формируется на уровне саморегулируемых организаций, и если КПК не состоит в СРО, то и компенсацию из этого фонда получить не удастся.

Доверить ли сбережения кредитно-потребительскому кооперативу

КПК действительно предлагают более выгодные условия, чем банки. Однако и риски здесь более высоки. Поэтому, если вы собираетесь приумножить свои сбережения, адекватно оценивайте свои риски. Полную гарантию возврата средств вам не даст ни одна организация. И чем выше вам предлагают прибыль, тем выше риски.

Источник: http://1line.info/ekonomika-st/item/71460-stoit-li-doveryat-sberezheniya-kreditno-potrebitelskim-kooperativam

Стоит ли вкладывать в кредитные потребкооперативы?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в последние годы стали довольно популярными среди населения. В Иркутской области сегодня их насчитывается 84. Только за девять месяцев прошлого года объем привлеченных средств граждан в КПК составил около 2 млрд рублей – почти 1% от вкладов населения на счетах банков.

В советское время никто не задавался вопросом, где открыть сберегательный счет. Вклады населения принимал только Сберегательный банк СССР.

Сегодня есть выбор не только между банками, но и некредитными финансовыми организациями, например, кредитными потребительскими кооперативами.

Однако далеко не все граждане понимают разницу между договором вклада в банке и договором передачи личных сбережений в КПК.

В деятельности банков и КПК действительно существует сходство, – разъяснила заместитель управляющего Отделением по Иркутской области Сибирского ГУ Центробанка Екатерина Моисеева. – И те, и другие принимают денежные средства граждан и организаций и выдают их в виде кредитов или займов.

Контроль и надзор за деятельностью банков и КПК осуществляет Центральный банк РФ. Но есть и серьезные отличия. Привлечение денежных средств населения во вклады является исключительно банковской операцией и требует соответствующей лицензии.

Другие организации, в том числе кооперативы, не имеют права использовать слово «вклад», чтобы не вводить потребителей в заблуждение. В отличие от банка, КПК принимают денежные средства на основании договора передачи личных сбережений от своих пайщиков и выдают займы исключительно им же.

КПК обычно предлагают более высокую процентную ставку и проявляют большую лояльность к своим пайщикам по сравнению с банками, например, по скорости принятия решений по займам.

Еще одно немаловажное отличие кредитных потребительских кооперативов от банков в том, что на КПК не распространяются нормы закона «О страховании вкладов». Только вкладчики банков, которые являются участниками системы страхования, могут претендовать на возмещение суммы вклада в размере до 1,4 млн рублей.

Конечно, доходность от вложений в кредитные потребкооперативы часто выше, чем в банках. Однако есть риск невозврата средств. Хотя, как отмечает Екатерина Моисеева, при грамотном подходе и взвешенных решениях инвестиции в КПК могут стать удачным вложением средств:

Чтобы вложить свои сбережения в легальный добросовестный кооператив, необходимо следовать простым правилам. Это снизит риск попасть в руки мошенникам, которые под видом КПК принимают личные сбережения и исчезают.

Перед вступлением в КПК узнайте, где он зарегистрирован, изучите устав. Это некоммерческая организация, поэтому не может быть ООО, ЗАО, ОАО. Адрес нахождения головного офиса должен совпадать с адресом регистрации.

Информацию о регистрации можно найти на официальном сайте Федеральной налоговой службы.

Кроме того, каждый КПК обязательно должен состоять в одной из саморегулируемых организаций – СРО, информацию о которой можно проверить в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов на официальном сайте Банка России.

При вступлении в кооператив следует обратить внимание на компенсационный фонд саморегулируемой организации, из которого должны частично гаситься убытки пайщиков. По закону выплата из него для всех пайщиков одного КПК не может превышать 5% от общего объема фонда.

Так что, зная размеры фонда и число членов СРО, можно приблизительно рассчитать сумму потенциальной компенсации.

Екатерина Моисеева также советует проанализировать уровень процентных ставок. Если предлагаемая доходность выше банковского процента по вкладам в два и более раза, это уже должно вызывать серьезные подозрения.

Имеет смысл поинтересоваться порядком страхования личных сбережений пайщиков, – продолжила Екатерина Моисеева. – Добросовестные кооперативы, как правило, страхуют еще и риск невозврата по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.

Обратите внимание на рекламную кампанию. Слишком агрессивная реклама, а также слоган «приведи друга и получишь больше» – косвенные признаки финансовой пирамиды.

Справка

Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, в которой члены (пайщики) объединяются с целью оказания друг другу финансовой помощи. Финансовая взаимопомощь – основная цель создания КПК.

Одни пайщики получают доступ к финансам, другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить дополнительный доход в виде процента.

По состоянию на 1 января 2017 года на территории Иркутской области действует 84 кредитных потребительских кооператива.

Источник: http://www.ogirk.ru/news/2017-02-01/stoit-li-ladyvat-v-kreditnye-potrebkooperativy.html

Доверять ли кредитным кооперативам?

В последнее время на финансовом рынке России и в Санкт-Петербурге, в частности, появилось большое количество кредитных потребительских кооперативов, предлагающих населению вложить свои средства под высокие проценты.  Расскажите, пожалуйста, что это за организации, на каких принципах основана их деятельность и на основании каких законов кредитные потребительские кооперативы работают?

Кредитные потребительские кооперативы в современной России появились в середине 90 годов 20 века, с момента вступления в  силу Гражданского Кодекса.

Кредитные потребительские кооперативы не являются новой формой хозяйствования.  Еще в середине 19 века такие кооперативы нашли широкое распространение в Европе и в Царской России. Так,  еще в октябре 1915 г. российское кооперативное движение торжественно отметило свое 50-летие.

В это время Россия обрела мировое первенство как по количеству лиц, участвующих в движении, так и по числу действующих организаций.

 Столь стремительного роста кооперации не знала ни одна страна. К 1917 году количество кредитных кооперативов всех типов приближалось к 17 000.

В отличие от банков и других финансовых организаций, кредитные потребительские кооперативы -некоммерческие организации, целью деятельности которых является не получение прибыли (ссудного дохода), а удовлетворение финансовых потребностей своих членов. По сути, это  и является одним из принципов, на которых основана деятельность кредитных потребительских кооперативов.

Другой принцип деятельности кредитных кооперативов- ограничение участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами. Все члены (пайщики) кооперативов имеют равные права при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера вложенных ими средств.

Основными видами деятельности кооперативов являются предоставление займов пайщикам и сбережение их средств.

Выдача займов осуществляется по договорам займа. Привлечение средств- по договорам передачи личных сбережений и договорам займа (для юридических лиц).

В связи с принятием в 2009 году Федерального Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитная кооперация в последние годы получила существенное развитие и широкое распространение в России. Данный Закон определил основные понятия и принципы деятельности кредитных кооперативов, ввел систему  финансовых нормативов, которые в обязательном порядке должны соблюдаться кооперативами.

В качестве регулятора деятельности кредитных кооперативов Закон установил саморегулируемую организацию кредитных потребительских кооперативов, которая осуществляет контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов.

Членство в СРО является обязательным условием деятельности кооперативов. Наше Партнерство является  саморегулируемой организацией в числе 10 действующих в России .

Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» получило статус «СРО» в октябре 2011 года.

В настоящее время наше Партнерство объединяет около 300 кредитных кооперативов, расположенных в разных регионах России и является одной из самых крупных СРО России. Наряду с кооперативами Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы и Московской области, в состав Партнерства входят кооперативы Сибири , Дальнего Востока, Чечни,  Архангельской области и других регионов России.

Каким образом со стороны СРО осуществляется контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов?

Свои контрольные и надзорные функции СРО реализуют путем сбора и анализа финансовой и бухгалтерской официальной и управленческой отчетности, а также в ходе проведения плановых и внеплановых проверок.

Согласно действующему законодательству плановые проверки проводятся не реже одного раза в три года. Внеплановые проверки СРО проводит на основании жалоб и обращений пайщиков, а также по требованию Банка России и (или) правоохранительных органов.

Сведения о результатах проверок в обязательном порядке доводятся до Службы по финансовым рынкам Банка России, которой поднадзорны все СРО кредитных потребительских кооперативов.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» СРО рассматривает обращения и жалобы пайщиков на действия и бездействия руководства кредитных потребительских кооперативов, членами которых они являются.

СРО в рамках действующего законодательства имеет право применить меры воздействия к кредитным кооперативам,  нарушившим законы, регулирующие деятельность кредитной кооперации.

При систематическом не выполнении со стороны кредитных кооперативов требований законов и стандартов и правил СРО , по решению правления Партнерства кооператив исключается из состава членов.

Информация о применении мер воздействия и исключении кооперативов из состава СРО размещается на нашем официальном сайте

Отдельные  кредитные потребительские кооперативы, публикуя рекламные материалы и размещая информацию на своих сайтах указывают, что гарантией возврата привлекаемых средств является факт членства в СРО. Прокомментируйте, пожалуйста,  данную информацию и каким образом СРО гарантирует возврат средств пайщикам?

Мы  сталкиваемся с подобными фактами. Считаем это проявлением недобросовестной конкуренции. Поэтому я подробно остановлюсь на данном вопросе.

Как я уже говорил, СРО является регулятором для кредитных кооперативов и осуществляет надзорные и контрольные функции.

Имущественная ответственность кредитных потребительских кооперативов- членов СРО обеспечивается за счет формирования компенсационного фонда за счет взносов кредитных кооперативов, средства которого в случае банкротства кредитных кооперативов могут быть направлены на выполнение обязательств кооператива перед своими пайщиками.

При этом размер таких выплат не может превышать 5% от суммы сформированного компенсационного фонда на момент принятия решения о выплате. Приведу пример, на 01.10.2013 года компенсационный фонд в нашем Партнерстве был сформирован в размере 6,4 млн. рублей. Сумма, которая может быть направлена в один кредитный кооператив не может превышать 320 тысяч рублей (6,4*5%).

Я полагаю, что данные цифры не требуют комментариев.

Мы регулярно проводим мониторинг кредитных кооперативов. Особенно по кооперативам, рекламирующим высокие процентные ставки.  В частности, осуществляем звонки по телефонам, указанным в рекламе, выезжаем в офисы кредитных кооперативов.

К сожалению, следует отметить, что во многих случаях мы сталкиваемся с заведомо ложной информацией.

Так, сотрудники  некоторых кооперативов, на вопрос о гарантиях возврата вложенных средств в кооператив информируют, что возврат вложенных средств, как и в банках ,в размере до 700 тысяч рублей на одного пайщика ,гарантируется государством, ссылаясь, при этом, на Федеральный закон «О банкротстве» и ФЗ «О кредитной кооперации» .

В отдельных кооперативах потенциальным пайщикам работники сообщают, что всю ответственность за возврат денежных средств несет НП «СРО КПК «Союзмикрофинанс»  и лично его руководители: генеральный директор и председатель правления.

В некоторых кооперативах сотрудники на вопрос об условиях предоставления займов отвечают, что займы кооперативы не выдают.

Еще раз обращаю внимание, что согласно законодательству РФ  СРО не гарантирует возврат вложенных средств пайщикам, не несет ответственность за деятельность кооперативов.

Не секрет, что размер процентных ставок по привлекаемым кооперативами средствам значительно превышает ставки по депозитам в банках. Хотели бы получить Ваши комментарии чем обеспечены высокие процентные ставки и каким образом кооперативы могут гарантировать возврат привлекаемых средств.

Действительно, в последнее время мы сталкиваемся в СМИ и в интернете с рекламой кооперативов, в которой они предлагают разместить средства пайщиков под 45 процентов годовых и выше. В некоторых случаях кооперативы указывают, что они готовы привлечь средства под 10 процентов в месяц.

По моему мнению, деятельность кредитных кооперативов не обеспечивает такие высокие проценты по привлеченным средствам.  В соответствии с действующим законодательством привлеченные средства кооперативы  могут направлять  исключительно на предоставление займов.

Кооперативам запрещено покупать ценные бумаги, вкладывать денежные средства в инвестиционные и паевые фонды, участвовать в инвестиционных проектах.  Кооперативы получают доходы за счет процентов и иных поступлений по выданным займам.

За счет этих средств, наряду с другими операционными расходами ,происходит оплата процентов по привлеченным средствам.

Чем выше процентная ставка по предоставляемым займам, тем выше риск их не возврата и тем рискованнее финансовая политика руководства кооператива, которая, в конечном счете, может привести к банкротству кооператива. И таких случаев не мало.

Исходя из Вашей информации возникает вопрос можно ли доверять кредитным кооперативам и вкладывать в кредитные кооперативы деньги?

Можно и нужно доверять кредитным кооперативам. Тем более, что их число постоянно растет.

Большинство кредитных кооперативов были созданы действительно для осуществления финансовой взаимопомощи, и они во многих случаях заполняют нишу микрофинансирования, замещая, при этом, «неповоротливые» коммерческие банки. Большую роль кредитные кооперативы играют  для малого бизнеса.

Если устанавливаются разумные процентные ставки по предоставленным займам и привлеченным средствам, то это способствует развитию кредитных кооперативов. И таких примеров, как по Санкт-Петербургу, так и по другим регионам не мало.

Что касается ставки по привлеченным средствам, считаю экономически обоснованной  не более 24 процентов годовых. Для сравнения, ставка по банковским вкладам не превышает 12 процентов годовых. Поэтому «погоня» за высокими доходами может привести к потере средств.

Отдельные кредитные кооперативы в своей рекламе указывают, что сбережения застрахованы. Расскажите, пожалуйста, как в действительности обстоит дело со страхованием личных сбережений пайщиков?

 Федеральным законом «О кредитной кооперации» предусмотрена возможность страхования привлекаемых кредитным кооперативом средств. Вместе с тем, страховые компании не активно участвуют в этом процессе.

В рамках нашего Партнерства была разработана и успешно реализуется в течение двух лет программа страхования ответственности по договорам личных сбережений, аналогичную страхованию банковских вкладов, в которой участвует в настоящее время около 12 страховых компаний.

Суть программы заключается в следующем: кооператив, имеющий намерения страховать финансовые риски по привлеченным средствам ,обращается в дирекцию СРО с просьбой ходатайствовать перед страховыми компаниями о включении кооператива в систему страхования.

На основании представленной финансовой (бухгалтерской), управленческой отчетности составляется мотивированное заключение, в котором СРО рекомендует или не рекомендует включить тот или иной кооператив в систему страхования.

При составлении нашего заключения мы учитываем, также, имеющиеся жалобы и обращения пайщиков, информацию, поступившую из правоохранительных органов, Банка России, Федеральной налоговой службы и др.

Учитываем мы и размер процентных ставок по привлекаемым кооперативом средствам. Однако, решение о включении кооператива в систему страхования принимает исключительно страховая компания.

Мы только даем рекомендации.

Хотел бы подчеркнуть, что свои рекомендации на включение в систему страхования мы даем далеко не всем кооперативом. Примерно из 10 кооперативов, имеющих намерения страховать привлеченные средства, мы рекомендуем страховым компаниям 3 кооператива.

В настоящее время по нашей рекомендации привлеченные средства страхуют 12 кредитных потребительских кооперативов, в т.ч. 6 находятся в Санкт-Петербурге.

В отношении деятельности этих кооперативов, контроль и мониторинг осуществляется и со стороны страховых компаний. Потенциальный пайщик информацию о включении кредитного кооператива систему страхования может получить на официальном сайте СРО, а также в дирекции СРО.

Кроме того, в кредитных кооперативах должны быть соответствующие соглашения со страховыми компаниями.

При страховании привлеченных средств, застрахованным лицом и выгодоприобретателем  является пайщик, внесший свои средства, и ему, в качестве подтверждения факта, что его средства застрахованы наряду с договором должен быть выдан страховой полис, в котором указываются  основные параметры страхования:

  1. срок страхования;
  2. выгодоприобретатель и застрахованное лицо;
  3. сумма страхового возмещения;
  4. страховые риски и порядок выплаты страхового возмещения.

Справка :

В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» кооператив может принять средства по договорам передачи личных сбережений исключительно у своего пайщика.

Поэтому, ознакомившись с учредительными документами и внутренними положениями  кредитного кооператива, потенциальный пайщик должен написать заявление в кредитный кооператив о вступлении в него. Отказ кооператива предоставить учредительные документы и внутренние положения не допускается.

Подписав заявление потенциальный пайщик соглашается со всеми внутренними стандартами кооператива его финансовой политикой. После принятия решения о приеме в члены кооператива, пайщик имеет право внести средства по договору передачи личных сбережений. Федеральный закон предусмотрел различные вступительные, членские и паевые взносы.

Размер и порядок их внесения устанавливают Устав и внутренние документы кооператива. Порядок возврата взносов при выходе из состава пайщиков регламентируется, также, Уставом и внутренними документами кооператива.

Источник: http://mr7.ru/articles/100107/

Особенности и принципы работы кредитных потребительских кооперативов

Особенности и принципы работы кредитных потребительских кооперативовЗачем создают кредитный потребительский кооператив?

Рынок кредитования в России достаточно развит. При этом, в наше время далеко не всегда предоставлением подобных услуг занимаются банки. Отличной альтернативой привычным для многих заемщиков банковским кредитам является членство в кредитном кооперативе. Вступить в такое объединение могут, как юридические, так и физические лица.

Существует множество подобных организаций, объединяющих заемщиков по самым разнообразным критериям. Далее подробнее рассмотрим, что такое кредитный потребительский кооператив, как работают подобные организации, а также, кто и как может стать их участником.

Кредитный потребительский кооператив — что это такое

Деятельность подобных организаций регламентируется отечественным законодательством, а именно Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. Также есть закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, который регламентирует деятельность сельскохозяйственных кооперативов.

В законе сказано, что кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение лиц (как физических, так и юридических) по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью финансовой взаимопомощи.

Подобные организации создаются с целью взаимопомощи участникам, но не для получения финансовой прибыли. Иными словами, кредитный потребительский кооператив не может быть коммерческой структурой.

Согласно отечественному законодательству, для создания кооператива физическими лицами, необходимо наличие минимум 15 участников. Если организацию создают юридические лица, то минимальное количество членов уменьшается до 5.

Можно ли исправить плохую кредитную историю и как это сделать? Ответ находится здесь.

В отечественном законодательстве есть один очень важный момент. Если после выхода одного из участников кооператива, количество его членов опускается ниже установленной законом отметки, то организация автоматически подлежит ликвидации.

Отдельного внимания заслуживает минимально допустимый возраст участников подобных организаций. Стать членом кредитного кооператива можно с 16 лет.

Однако, законодательство не позволяет несовершеннолетним гражданам оформлять кредиты, поэтому до наступления 18 летнего возраста, член организации может выступать только в роли вкладчика.

Участниками кредитных кооперативов могут стать, как желающие получить доход со свободного капитала, так и нуждающиеся в дополнительных средствах. Ранее было сказано, что подобные организации создаются для взаимопомощи, а не с коммерческой целью.

Однако, вкладчики могут инвестировать свои накопления в фонд организации, что позволит им получать прибыль с процентов.

Однако, выдача займов возможна только участникам организации (пайщикам).

Виды кредитных кооперативов

  • Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут стать, как физические, так и юридические лица.
  • Кредитный потребительский кооператив граждан. Организация, в которую могут входить только физические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. В такую организацию входят фермерские хозяйства и предприятия, которые работают в данной сфере.
  • Кредитный потребительский кооператив второго уровня.В такую организацию могут входить только кредитные кооперативы первого уровня.

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией. Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации.

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Оформление потребительского кредита без проблем — это легко, всю информацию и пошаговую инструкцию вы увидите по ссылке.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

  1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
  2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
  3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
  4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Фонды организации делятся на следующие виды:

  • Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
  • Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
  • Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

У вас нет работы, но вам срочно нужен кредит? Как его можно получить в такой ситуации — узнайте тут.

Крупные отечественные кредитные организации

В России есть целый ряд подобных организаций, которые имеют свои представительства в большинстве регионов страны.

  • Вкб-кредит. Один из самых крупных кооперативов Волгоградской области. Организация работает с 2010 года, занимаясь выдачей займов на улучшение жилищных условий и качества жизни своим пайщикам.
  • Кредит-Альянс. Эта организация функционирует в городе Дюртюли. Достаточно крупный и надежный кооператив выдает целевые займы под 29,9 % годовых на срок до 12 месяцев. Согласно отзывам членов кооператива, организация работает очень прозрачно.
  • Фандрайзинг. Данный кооператив был создан в 2014 году в Санкт-Петербурге. Выдает целевые займы на покупку авто или недвижимости. В дальнейшем кооператив планирует расширяться в другие регионы. Отзывы пайщиков указывают на наличие скрытых условий в кредитных договорах.
  • Русский кредит. Данный кооператив ведет свою деятельность в городе Тольятти, предоставляя своим пайщикам займы на приобретение жилья. Судя из отзывов членов, кооператив выдает займы под низкие проценты и работает прозрачно.
  • Народный кредит. Этот КПК работает в Ленинградской области в городе Луга. Его деятельность заключается в выдаче нецелевых займов пайщикам под умеренные проценты.
  • Взаимный кредит. Кооператив также ведет свою деятельность в городе Луга ленинградской области. Он специализируется на выдаче, как краткосрочных, так и долгосрочных займов своим пайщикам.
  • Сбережения. Этот кооператив работает с 2010 года в Красноярске. Его пайщики имеют доступ, как к нецелевым краткосрочным займам, так и к долгосрочным программам целевого кредитования. Организация предлагает выгодные условия для вкладчиков.
  • Кредитный потребительский кооператив доверие. Организация работает в Амурске с 2010 года. Она имеет свои представительства и в некоторых других населенных пунктах. Здесь можно получить займ на срок от 1 месяца до 5 лет.

Отзывы о потребительских кооперативах

Отзывы о потребительских кооперативах помогут оценить благонадежность организации, качество обслуживания, а также подробнее вникнуть в условия выдачи займов и внесения членских взносов.

Существуют кредиты под залог недвижимости, а как их взять? Ответ вы найдете по ссылке.

Если прочесть отзывы пайщиков разнообразных кредитных кооперативов, которые брали займы таким способом, можно наткнуться на разнообразные мнения.

Преимущества членства в кооперативе

Как вкладчики, так и заемщики могут получить множество преимуществ от членства в кредитном кооперативе. Далее рассмотрим основные:

  • Получить деньги в долг намного проще, чем в банках. Банки очень часто отказывают в выдаче кредитов из-за недостаточного количества документов, отсутствия подходящего имущества для залога или надежного поручителя. Получить деньги в долг в кредитном кооперативе намного проще.
  • Вкладчики могут получить со своих инвестиций большую прибыль, чем в случае размещения средств на банковском депозите.
  • Минимальное вмешательство государства и прозрачность работы. В деятельность кредитных кооперативов государство вмешивается намного меньше, чем в работу банковских организаций, которая регулируется центральным банком. Деятельность таких организаций очень прозрачная, а любой член кооператива имеет доступ к финансовой отчетности.
  • Каждый член кооператива может влиять на его развитие путем участия в общих собраниях и аниях.

Недостатки участия в кредитной организации

Участие в кредитных кооперативах имеет свои недостатки:

  • Займ в таких организациях обходится дороже банковских кредитов. Во первых, процентные ставки здесь выше, во вторых, члены кооператива должны оплачивать членские взносы, которые в большинстве организаций являются обязательными.
  • Вкладчики не получают гарантию сохранения средств от государства. Если ложа деньги на депозит в банке вкладчик получает гарантию возврата средств за счет госбюджета в случае банкротства банка, то в случае банкротства кооператива вернуть инвестиции будет невозможно.
  • Для многих членов кооперативов существенным недостатком стает отсутствие возможности делать вклады или брать кредиты в иностранной валюте.

Выводы

Кредитные потребительские кооперативы выдают доступные кредиты на любые потребности. Некоторые организации выдают целевые займы, использование которых строго контролируется, другие оказывают финансовую помощь на любые цели.

Однако, членство в КПК подразумевает наличие определенных дополнительных обязанностей перед организацией в качестве одного из ее участников.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/osobennosti-i-principy-raboty-kredit.html

Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.