Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Все об овердрафте

Всем доброго дня!

Не так давно один знакомый оформлял дебетовую карту, и сотрудник банка предложил оформить ему дополнительную услугу под названием «овердрафт».

Мой друг уже успел ей воспользоваться и оценить все ее преимущества, чему остался несказанно рад. Поэтому сегодня мы поговорим о том, что же такое «овердрафт» и с чем его едят.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это один из видов кратковременного кредитования, позволяющего потребителю тратить больше средств, чем у него есть на счете.

К примеру, если у владельца карты недостаточно денег для совершения какой-либо покупки, то овердрафт позволит «добрать» ему недостающую сумму из заемных средств.

При возникновении такой ситуации к собственным деньгам недостающие средства добавляются автоматически, после чего на счету образуется отрицательный баланс.

По сути, овердрафт – не что иное, как бонусная услуга банка в виде возобновляемой кредитной линии.

Что важно – обращаться к заемным средствам при нехватке собственных можно неограниченное количество раз. Возможная сумма автоматического займа ограничена только установленным банком лимитом.

Однако для того, чтобы была возможность пользоваться такой услугой, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Услуга «овердрафт» может быть подключена к любому типу банковских карт.

Иными словами, овердрафтом могут пользоваться владельцы и дебетовых, и кредитных карт. Единственное условие для использования овердрафта – поступления на карту должны быть регулярными.

Принципиальным отличием овердрафта от потребительского кредита является тот факт, что при образовании задолженности в первом случае перерасход средств по карте перекрывается первым поступившим на карту платежом. В случае обычного кредитования необходимо регулярно вносить фиксированные ежемесячные платежи для погашения займа

Возможность периодического «перерасхода средств» доступна не только физическим лицам. Организации также могут установить данную услугу в отношении средств, проходящих через расчетный счет фирмы. Для подключения услуги к уже имеющемуся договору потребуется заключить дополнительное соглашение.

Овердрафт для юридических лиц – достаточно редкое явление, так как является нецелевой формой кредитования. При обычном кредите фирмы ограничены в направлении расходов, так как цели кредитования оговариваются на этапе подписания договора. Более того, многие финансовые учреждения требуют от заемщиков систематического предоставления отчетов о целевом использовании кредитных средств. В случае с овердрафтом такой необходимости нет.

Пояснения об овердрафте в видео:

Типы

Специалисты различают два основных вида овердрафта:

  • разрешенный;
  • неразрешенный.

Разрешенным типом является кредит, на который клиент лично подал заявку, а банк, в свою очередь, ее одобрил. В таком случае клиент может пользоваться заемными деньгами на абсолютно законных основаниях.

Порой перерасход средств по карте возникает в результате сбоя в функционировании платежных систем, в результате чего образуется неразрешенный банком овердрафт. Другое его название — «технический овердрафт».

Повлекший за собой образование вынужденного «перелимита» сбой в платежных программах, может возникнуть вследствие:

  • изменения курса валют;
  • неподтвержденных операций;
  • технических ошибок банка.

К примеру, если клиент покупал товар за евро, но рассчитывался с рублевой карты, то вполне возможно, что через пару дней на карточке окажется отрицательный баланс по причине постоянной динамики курса валют.

Порой средства за ранее одобренную операцию списываются с некоторым опозданием, вследствие чего покупка, совершенная в промежутке между одобрением и оплатой предыдущего товара, может спровоцировать технический овердрафт.

Но иногда отрицательный баланс на карте образуется исключительно из-за ошибок банка. Например, бывает из-за сбоев происходят двойные списания средств, и в случае недостаточного баланса на счету, сумма на карте станет отрицательной.

Надо отметить, что технические овердрафты происходят нечасто, но о них не стоит забывать. Владельцу карты необходимо тщательно контролировать остаток собственных средств на счете во избежание образования незапланированной задолженности.

Иногда выписка по счету включает в себя доступный кредитный лимит.

Это значит, что если ошибочно посчитать сумму овердрафта за собственные средства, то через некоторое время можно получить неприятные последствия в виде просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц незапланированный перерасход по техническим причинам невозможен, так как все операции одобряются и закрепляются документально финансово-кредитной организацией.

Существует еще одна принятая градация овердрафтов:

  • беззалоговый;
  • обеспеченный.

В первом случае подключение кредитной линии не требует предоставления какого–либо залога. Устанавливаются овердрафты без обеспечения в подавляющем большинстве случаев, но, как правило, лишь на срок не более одного года.

Кредитные организации могут взять под залог: объекты недвижимости, ценные бумаги, товар в обороте, право на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и многое другое.

Иногда банки требуют подкреплять залогом возможный перерасход средств на счете. В качестве залога чаще всего оказывается имущество и гарантийные обязательства третьих лиц. Непрерывный срок предоставления такой услуги может длиться до двух лет.

Условия предоставления

Основным условием для установления овердрафта является регулярное поступление денежных средств на счет банковской карты. Для финансовой организации не имеет значения, какого рода будут данные платежи – это может быть пенсия, зарплата или просто пополнение счета через терминал.

К потенциальному заемщику применяется всего три основных требования:

  • регистрация в регионе обслуживания карточки;
  • хорошая кредитная история;
  • постоянное место работы.

Для того чтобы получить одобрение кредитной линии, необходимо подать в банк заявление на оформление услуги и предоставить всю необходимую документацию.

Список запрашиваемых документов устанавливается каждой финансовой организацией индивидуально.

Как правило, почти всегда банки запрашивают:

  • паспорт гражданина РФ и любой другой документ, удостоверяющий личность;
  • справку об уровне доходов.

Некоторые организации устанавливают собственным клиентам овердрафт без подтверждения уровня заработной платы. Но в таком случае потребители предоставляют выписку по карточному счету за оговоренный промежуток времени.

Время кредитования может варьироваться, но редко когда превышает срок в двенадцать месяцев.

Таким образом, клиент может на протяжении целого года беспрепятственно пользоваться заемными средствами, но по истечению срока действия услуги овердрафт нужно будет переоформить заново.

Лимит перерасхода также устанавливается в индивидуальном порядке. Размер лимита зависит суммы платежей, поступающих на счет. Более того, у каждой организации установлен максимально возможный размер выдачи средств по овердрафту. Выражается он в процентном соотношении к сумме платежей. К примеру, у «Сбербанка» чаще всего устанавливается лимит, не превышающий половины суммы поступлений, а «Россельхозбанк» может установить овердрафт на сумму, превышающую сумму платежей в полтора раза.

Серьезным минусом предоставляемой услуги по перерасходу средств является высокая процентная ставка, которая зачастую гораздо выше процентов за обслуживание потребительского кредита. Чаще всего процентная ставка по овердрафту начинается с 30 процентов годовых.

Тем не менее, большинство организаций понимает, что уровень начисляемых процентов слишком высок для потребителей, поэтому многие банки предоставляют своим клиентам льготный период от одного до двух месяцев. Это значит, что в установленный срок заемщик может погасить образовавшуюся задолженность без уплаты процентов или каких-либо комиссий.

Даже с учетом высоких процентов, переплата по овердрафту вряд ли может составлять серьезные суммы, так как данной услуге свойственен небольшой срок кредитования и маленькие суммы задолженности.

Овердрафт особенно популярен среди граждан, привыкших «перехватывать до зарплаты», ведь в таком случае возможность пользоваться заемными средствами есть всегда, а переплата остается неощутимой для кошелька.

Огромный плюсом можно считать сам процесс погашения задолженности: нет необходимости переплачивать посредникам или идти в отделение банка. При любом поступлении средств на карту долг погасится в автоматическом режиме.

Более того, сначала погасится сам перерасход, а только потом набежавшие проценты и штрафы, если таковые успели появиться. Ведь просрочки появляются в такой форме кредитования крайне редко – даже минимальная сумма поступления хотя бы частично перекроет образовавшийся долг.

При внесении очередного платежа в потребительском кредите оплачиваются сначала проценты и комиссии, и только потом «тело» задолженности, что приводит к огромной переплате в сравнении с овердрафтом.

Пошаговый алгоритм получения овердрафта в видео:

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Овердрафт — это вид кредитования, отличающийся простотой оформления, использования и погашения.

Других сходств с потребительским кредитом у овердрафта нет.

Рассмотрим основные характеристики обычного кредита и овердрафта.

Потребительский кредит:

  • срок кредитования зависит от запрашиваемой суммы, условий банка, а также платежеспособности заемщика;
  • сумма кредитования может превышать заработную плату заемщика в несколько раз;
  • погашение задолженности производится по частям, равными ежемесячными платежами вне зависимости от суммы остатка на счете;
  • переплата по фиксированной ставке оговаривается при подписании договора с банком, при досрочном погашении сумма переплаты может быть уменьшена;
  • процентная ставка по обслуживанию кредита определяется на этапе одобрения займа и зависит от кредитоспособности заемщика;
  • вся сумма кредита выдается единовременно после предварительного одобрения, без дополнительных поступлений в течение действия договора.

Овердрафт:

  • срок кредитования не может быть долгосрочным, лимит устанавливается на срок до двух лет с обязательным полным погашением не реже одного раза в месяц;
  • сумма кредитования не может превышать более чем в два раза ежемесячный уровень поступлений на карту;
  • задолженность погашается в автоматическом режиме при поступлении первого после перерасхода платежа, но если сумма оказалась недостаточной, дополнительное списание произойдет во время поступления последующих оплат;
  • проценты ежедневно начисляются на действительную задолженность по займу;
  • фиксированная процентная ставка;
  • моментальное предоставление средств по запросу заемщика, неограниченное количество займов на протяжении всего срока кредитования при условии регулярного погашения задолженностей.

Для организаций

Юридическим лицам может быть установлен овердрафт с целью увеличения объема оборотных средств. В случаях, когда предприятие временно не располагает достаточной суммой денег для оплаты сырья, товаров или сопутствующих платежей, банк временно предоставляет необходимый остаток.

Овердрафт относится к льготной форме кредитования и может быть установлен только заемщикам с хорошей финансовой репутацией.

Овердрафт является льготным кредитованием из-за простоты в процессах:

  • рассмотрения заявки;
  • использования кредита;
  • погашения задолженности.
Особенностью овердрафта является возможность оформления кредитной линии без предоставления залога.

Для оформления овердрафта юридическому лицу требуется открыть расчетный счет в конкретной организации и подписать соглашение о расчетно-кассовом обслуживании. Подключение кредитной линии оформляется путем подписания дополнительного соглашения на оказание услуг.

Требований к потенциальному заемщику банки предъявляют не так уж и много.

Постоянный оборот средств на расчетном счету – одно из обязательных условий. Если ваш счет только что открыт, вам нужно будет предоставить банку официальное письмо, где будет указан предполагаемый объем расходов и поступлений.

Также важна стабильность операций, вариант «сегодня густо, завтра пусто» одобрит не каждый банк.

При рассмотрении заявки кредитные организации проверяют наличие картотеки №2, так как в ней фиксируются финансовые притязания третьих лиц.Хорошая кредитная история и высокое финансовое положение заемщика повысят шансы на одобрение заявки.

Лимит устанавливается в зависимости от оборотов средств на счету

В каждом банке лимит устанавливается индивидуально, чаще всего подсчитывается сумма оборотов за последние полгода, реже – за три месяца.

Для юридических лиц процентная ставка по овердрафту всегда будет ниже, чем по целевому кредиту. Однако за предоставление каждой порции займа и  обслуживание кредитного счета банк назначит дополнительную комиссию.

Организациям устанавливается лимит на срок до двух лет.

Последний транш фирма может взять не позднее, чем за полтора месяца до окончания кредитных обязательств.

Тем не менее, сроки оговариваются и устанавливаются в индивидуальном порядке.

Для небольшого лимита обеспечение кредита не требуется.

Основным условием для установления овердрафта является выполнение требования о поддержания достаточного количества оборотов по счету.

Иными словами, заемщик обязуется перед банком обеспечивать регулярные поступления на расчетный счет в размере, установленным банком.

Сумму ежемесячного пополнения баланса финансовая организация не берет «из ниоткуда», а рассчитывает по формуле, учитывающей фактическую сумму всех поступлений. В случае наступления паузы в поступлениях средств на счет, финансовое учреждение вправе отказать в выдаче очередной порции займа.

Погашение задолженности происходит по тому же принципу, что и погашение по карточкам физических лиц. Каждое поступление сначала направляется на погашение основного долга, затем на покрытие процентов и штрафов, а оставшаяся часть оседает в качестве свободного остатка собственных средств. В случае, если личных денег клиента достаточно для совершения необходимых текущих платежей, в рамках овердрафта транш не предоставляется, а баланс остается положительным.

Зачастую кредитная линия может выручить в непредвиденных ситуациях, но иногда она может образовать настоящую долговую яму.

Отсутствие какого-либо контроля на снятие денег с карты и элементарная процедура погашения порой усыпляют бдительность рядовых граждан. Поэтому настоятельно рекомендую: перед тем, как пользоваться овердрафтом, проанализируйте все возможные подводные камни, чтобы не попасть в кредитную ловушку.

Об возможностях овердрафта смотрите в видео:

Овердрафт – что это такое?

Брать или не брать кредиты, каждый решает для себя сам. Но если бы никто не обращался к займам, банки бы давно уже обанкротились. Все дело в том, что кредитование – самое прибыльное для финансовых учреждений направление.

Для увеличения числа заемщиков банки прибегают к подключению овердрафта. Особенно популярна услуга среди лиц, не имевших ранее никаких дел с кредитами.

Овердрафт – в переводе с английского «overdraft» означает «перерасход», что по своей сути является краткосрочной формой кредитования.

Услуга предоставляется платежеспособным клиентам с хорошей репутацией.

Овердрафт является суммой, превышающей остаток собственных средств клиента на его счете, в пределах заранее оговоренного лимита.

Иными словами, в случае нехватки личных средств, заемщик расходует средства банка для личных нужд.

Данная услуга является простейшей формой нецелевого кредитования. Тем не менее, нельзя считать овердрафт привычным кредитом, так как заемщику сразу же одобряется фиксированный лимит, которым пользоваться или нет – клиент решает сам.

Сумма овердрафта

Основное отличие овердрафта от потребительского кредита состоит в том, что в первом случае одобренный банком лимит крайне редко бывает большим. Сумма возможного транша определяется банковским сотрудником, который осуществляет расчет и оценку кредитных рисков с помощью узкоспециализированной формулы.

Благодаря этой формуле эксперт определяет точную сумму, которую заемщик сможет вернуть в любой жизненной ситуации.

В подавляющем большинстве случаев установленный лимит не превышает сумму регулярных ежемесячных поступлений на счет клиента.

Порой, в качестве подстраховки, банки устанавливают овердрафт в размере только какой-то части зарплаты, но при любом раскладе лимит будет строго ограничен. Однако дополнительно подтверждать кредитоспособность или предоставлять залоговое обеспечение заемщику не требуется, так как кредитный специалист будет принимать решение об установлении овердрафта самостоятельно.

 Отрицательные стороны

Самым главным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка. Почти никогда ставка по овердрафту не бывает ниже 30 процентов.

Более того, погашать задолженность необходимо в полном объеме, а не по частям, как при обычном кредитовании.

Как правило, овердрафт предоставляется на строго определенный срок, зачастую на период от зарплаты до зарплаты.

Банки регулярно проводят негласное изучение финансового состояния заемщика, и в случае возникновения малейших сомнений в его платежеспособности, договор по предоставлению кредитной линии мгновенно расторгается.

Обусловлено это тем, что овердрафт напрямую зависит от состояния текущего счета.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Основным отличием обычного кредита от овердрафта является тот факт, что потенциальный заемщик не может подать заявку на получение кредитной линии сам. Решение об установлении овердрафта принимается исключительно банком, но клиент вправе отказаться от подключения услуги, если она по каким-то причинам ему не нужна.

Отказ клиента от подключения овердрафта никак не влияет на его репутацию в банке.

Однако в случае согласия с подключением услуги необходимо проконтролировать, чтобы все условия договора были зафиксированы на бумаге и имели подписи обеих сторон.

Финансовое учреждение обязано своевременно сообщить потребителю об установлении овердрафта и условиях его использования.

В отличие от потребительского кредита овердрафт не требует подтверждения платежеспособности заемщика: для банка достаточным основанием является активное движение средств на счету клиента.

Еще одним существенным различием между двумя формами кредитования является возобновляемость получения займа. Иными словами, погашение обычного кредита вовсе не гарантирует вам одобрения новой ссуды, а в случае с овердрафтом – вы можете брать транш неограниченное количество раз в рамках установленного срока действия лимита. Главное — соблюдать условие своевременного погашения задолженности.

 Виды

В зависимости от вида карты и размера лимита эксперты делят овердрафт на две категории:

  • разрешенный;
  • неразрешенный.
Если в расходный лимит по кредитной карте включена сумма одобренного овердрафта, то услуга считается разрешенной. Во втором же случае размер фактического перерасхода превышает кредитный и овердрафтный лимит по карте. Случиться такое может в случае технического сбоя банковских программ.

После того, как клиент потратит больше средств, чем у него есть на карте, он станет получать уведомление от банка с просьбой погасить образовавшуюся задолженность.

Для того чтобы овердрафт приносил только пользу, необходимо тщательно следить за остатком собственных средств по счету. Важно стараться погасить долг перед банком в пределах срока льготного кредитования. Как правило, он колеблется в промежутке между месяцем и двумя. Льготный период кредитования означает, что если заемщик успеет погасить образовавшуюся задолженность в установленный банком период, то проценты начисляться не будут. Таким образом, заемными средствами можно пользоваться абсолютно бесплатно.

Старайтесь тратить заемные средства только в случае абсолютной уверенности в том, что до окончания льготного периода на счет поступят средства в достаточном для погашения долга объеме.

Хорошая кредитная репутация и отсутствие просрочек – весьма серьезное основание для увеличения кредитного лимита банком в одностороннем порядке.

Важно помнить, что овердрафт не является обычным кредитом, и требует единовременного погашения задолженности, а не по частям, как в случае с потребительским кредитованием.

Безусловно, данная услуга обладает не только неоспоримыми плюсами, но и достаточно серьезными минусами.

Тем не менее, приятно осознавать, что на случай форс-мажорных обстоятельств всегда есть финансовая «подушка», пусть и из заемных средств.

Но бесконтрольный доступ к дополнительным средствам сильно расслабляет, и порой может довести до образования долговой ямы. Чтобы этого не случилось, необходимо пользоваться услугой как можно реже и стараться возвращать заемные средства строго в срок.

Подводя итоги, можно сказать, что овердрафт – очень удобный финансовый инструмент, позволяющий брать краткосрочные займы и вовремя возвращать только сумму основного долга, не переплачивая за обслуживание кредита.

Рекомендации по пользованию овердрафтом на карточке в видео:

Что такое «овердрафт» простыми словами

Понятие «овердрафт» достаточно часто используется в банковской сфере. В дословном переводе с английского «overdraft» слово означает «сверх проекта, перерасход». На практике овердрафтом называют особую форму краткосрочного банковского кредитования, при которой клиент может тратить больше денег, чем у него есть на данный момент, а банк временно возмещает недостающую разницу.

Эта разница и является суммой овердрафта.

Безусловно, ни одно финансовое учреждение не станет работать бесплатно, поэтому за предоставление услуги банк получает собственную выгоду.

С одной стороны, кредитная организация создает финансовую поддержку клиента на случай возникновения форс-мажорных ситуаций, а с другой – приучает пользоваться заемными средствами даже тех клиентов, которые целенаправленно избегают кредитов.

У подавляющего большинства людей имеются пластиковые банковские карты. Кто-то пользуется кредитными, а кто-то отдает предпочтение дебетовым.

Владельцы дебетовых карт могут использовать только собственные средства – то есть те деньги, которые уже поступили им на счет.

Функция овердрафта позволяет клиенту в случае недостаточной суммы средств кратковременно «взять взаймы» у банка без дополнительного одобрения.

Причем для финансовой организации не имеет значения, на что именно клиент потратит деньги – это одно из основных отличий овердрафта от целевого кредитования.

При подписании договора на оказание услуги банк устанавливает клиенту максимальный лимит, который тот может потратить. В течение отчетного периода можно пользоваться лимитом неограниченное количество раз – общая сумма лимита будет уменьшаться в соответствии со сделанными покупками и восстанавливаться после погашения долга.

При поступлении средств на карту первым делом погашается задолженность или ее часть, и только после уплаты всего долга на карте начнут накапливаться собственные средства.

Важным условием использования овердрафта является регулярное пополнение карты.

Зарплатный овердрафт

Зачастую банки предоставляют овердрафт клиентам, участвующих в зарплатных проектах. Клиент может установить данную услугу на карту во время получения зарплатной карточки или же подать заявку позже. Лимит устанавливается, как правило, в пределах размера одной-двух зарплат. Но некоторые учреждения увеличивают сумму допустимого лимита до шести окладов клиента.

Задолженность погашается при поступлении очередной зарплаты.

При увольнении овердрафт с зарплатной карты работника автоматически отключается.

Если клиент решил сменить основное место работы, то ему необходимо будет полностью погасить задолженность. Но порой случаются ситуации, когда сделать этого нет возможности – в этом случае можно обратиться к кредитному специалисту, чтобы тот помог найти оптимальный для обеих сторон способ решения проблемы.

Лимит по овердрафту

Каждому клиенту банки устанавливают овердрафтный лимит индивидуально, основываясь на собственных расчетах касательно платежеспособности каждого заемщика.

К примеру, некоторые российские банки готовы установить следующие лимиты:

  • «Альфа-Банк»: авансовый овердрафт – до 6 миллионов рублей; для клиентов на кассовом обслуживании – до 10 миллионов рублей;
  • «УралСиб»: до 500 тысяч рублей;
  • «Абсолют Банк»: до 750 тысяч рублей;
  • «Богородский Муниципальный Банк»: до 300 тысяч рублей.

Условия предоставления в банках России

Условия предоставления овердрафта в российских банках достаточно сильно разнятся. К примеру, чтобы установить овердрафт на карту «Богородского Муниципального Банка» необходимо быть лицом не младше 23 лет с официальным доходом и регистрацией в регионе действия банка.

В то же время для «Абсолют Банка» дополнительно потребуется подтверждающая справка от работодателя и уровень дохода должен превышать 20 тысяч рублей.

Условия использования услуги также могут различаться. Зачастую процентная ставка по овердрафту колеблется от 18 до 30 процентов.

Погашать задолженность можно по-разному: если до окончания льготного периода внести на карту сумму, покрывающую долг перед банком, то переплачивать за услугу не придется. Но если такой возможности нет, то можно погашать задолженность небольшими суммами, вместе с тем оплачивая начисленные проценты. Например, в «Абсолют банке» задолженность можно погашать частями не менее 10% от суммы долга.

Выпуск карты с заранее установленной услугой овердрафта, как правило, бесплатен, но стоимость годового обслуживания карточки может существенно бить по карману.

Во время подписания дополнительного соглашения об оказании услуг необходимо тщательно изучить все условия предоставления овердрафта

Обязательно уточните у консультанта срок действия овердрафта, установленную процентную ставку и продолжительность льготного периода.

Льготный период обслуживания позволяет возвращать заемные средства без уплаты процентов.

В некоторых финансовых учреждениях льготный период не распространяется на снятие наличных, а часть банков вообще не предусматривает возможность беспроцентного погашения долга независимо от типа операции.

Поэтому крайне важно изучить все условия договора до его подписания.

Отличия от кредита

Овердрафт – это тип нецелевого банковского кредитования, предоставляемого на минимальный промежуток времени. На практике он представлен в виде возможного перерасхода имеющихся денежных средств.

Но данное определение вовсе не означает, что овердрафт — это то же самое, что и обычный кредит.

Овердрафт предоставляется исключительно лицам, имеющим безупречную кредитную репутацию.

Более того, сотрудники банка самостоятельно проводят предварительную проверку уровня платежеспособности потенциального заемщика. И только в случае положительного вердикта банка клиент может рассчитывать на открытие кредитной линии.

Такой резерв создает удобную финансовую поддержку клиента на случай возникновения форс-мажорных ситуаций, когда собственных средств заемщика на совершение покупки не хватает. В таком случае кредитодатель автоматически добавляет недостающую сумму для произведения расчета. В результате проведенных операций образуется разница в виде перерасхода денежных средств, которая именуется «дебетовое сальдо». Сумма перерасхода в течение установленного периода будет эквивалента выданной по овердрафту сумме. После окончания льготного периода сальдо начнет увеличиваться вместе с начисляемыми процентами.

Финансовая организация, выдавшая карту, может допустить возникновение сальдо по банковскому счету клиента только в случае предварительного заключения дополнительного соглашения на оказание услуг.

Главное отличие овердрафта от обычного кредита является и основным его минусом. Речь идет о высокой процентной ставке.

Кроме того, овердрафт требует полного единовременного погашения только одним платежом, в то время как потребительский кредит можно погашать частями.

Кредитная линия тесно связана с текущим банковским счетом заемщика. Сроки оказания услуги могут составлять от нескольких месяцев до нескольких лет, но во время всего срока действия овердрафта банк регулярно проводит анализ платежеспособности клиента.

В случае возникновения сомнений в кредитоспособности заемщика, банк вправе приостановить оказание услуг или вовсе в одностороннем порядке прекратить сотрудничество.

Банк самостоятельно предлагает клиенту установление овердрафта на его банковскую карту, в то время как для получения потребительского кредита потенциальный заемщик должен подать заявку.

Клиент банка может в любой момент отказаться от кредитной линии без каких-либо санкций со стороны финансовой организации.

Условия погашения долга оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Отличительные особенности

При установлении на банковскую карту овердрафта клиент получает доступ к определенной денежной сумме, которую при необходимости он может потратить. Погашается образовавшаяся задолженность автоматически при ближайшем поступлении средств на счет. В первую очередь погашается задолженность, затем проценты и штрафы, если они были начислены, а затем оставшаяся сумма зачисляется на счет в качестве собственных средств.

Если в течение установленного банком срока задолженность не была погашена, необходимо внести средства на счет любым доступным образом. В противном случае на образовавшуюся долговую сумму будут начисляться проценты, а затем и штрафы за просрочку платежа.

Что важно – оформление овердрафта не требует сбора большого количества бумаг и прохождения проверки службой безопасности банка, а это существенно экономит время клиентов и упрощает процедуру подключения услуги.

Овердрафт в «Сбербанке»

Овердрафт в самом популярном банке России – это «мини-кредит», предоставляемый на небольшой промежуток времени юридическим и физическим лицам, обладающим банковскими счетами в «Сбербанке».

Для юридических лиц

Подключение кредитной линии для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и организации, основанное на регулярных оборотах средств на счетах потенциального заемщика.

К условиям оформления овердрафта для юридических лиц относятся:

  • наличие текущего счета в банке;
  • заключение договора по обслуживанию;
  • организация должна быть не моложе полугода;
  • положительная кредитная история;
  • стабильность оборотов фирмы.

Для подачи заявки на установление к расчетному счету овердрафта юридическому лицу понадобится собрать следующий пакет документов:

  • заявление от организации;
  • анкета заемщика;
  • отчеты, характеризующие финансовое положение фирмы;
  • информация о денежных оборотах;
  • бухгалтерская отчетность по задолженности;
  • лицензии и сертификаты, характеризующие деятельность фирмы;
  • актуальные отчеты по аудиторским проверкам.

Для юридических лиц устанавливаемый овердрафтный лимит может колебаться в пределах от 100 тысяч до 17 миллионов рублей под минимальную ставку в 19,09% годовых. Однако процент рассчитывается в обратной пропорциональной зависимости от финансового положения заемщика. Иными словами – чем более платежеспособна фирма, тем меньший процент будет установлен.

В каких российских банках можно оформить овердрафт для юридических лиц?

Овердрафт для юридических лиц оформляют практически все российские банки. Среди них такие популярные учреждения как:

  • «Сбербанк»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Альфа-Банк».

Кроме того, существует огромное множество менее популярных среди россиян банков, предоставляющих такую услугу для организаций.

Для физических лиц

Овердрафт для физических лиц в «Сбербанке» представляет собой доступную для снятия лимитированную сумму денежных средств на зарплатной карте клиента, не являющуюся его собственными средствами.

Иными словами, в случаях, когда клиенту не хватает для совершения платежа личных средств, он «добирает» недостающую сумму из заемных средств банка.

Для частных лиц «Сбербанк» ограничивает доступную сумму средств индивидуальным лимитом, который рассчитывается для каждого клиента индивидуально.

Зачастую размер предоставляемой в пользование суммы заемных средств колеблется в диапазоне от одной до тридцати тысяч рублей под 18 процентов годовых.

Клиент, желающий подключить данную опцию, должен быть обладателем идеальной кредитной истории, в противном случае его заявка на оформление овердрафта будет отклонена.

Советы как извлечь максимальную пользу с овердрафта смотрите в видео:

 Овердрафт и обычный кредит: общие характеристики и отличия

В настоящее время рынок финансовых услуг пестрит предложениями оформления кредита. Это и неудивительно, ведь кредитование – самое доходное направление банковской деятельности. Но далеко не каждый клиент банка готов оформлять кредит, для этого организации регулярно создают продукты, позволяющие потенциальному заемщику по-новому взглянуть на кредитование.

К таким продуктам относится овердрафт.

Кто может подключить

В дословном переводе с английского «overdraft» означает «перерасход», а на практике применяется для обозначения краткосрочного кредита, или иными словами – для обозначения суммы, которая предоставляется клиенту свыше его собственного остатка на счету.

Ориентирован данный продукт на любого благонадежного клиента банка.

Фактически, финансовое учреждение «одалживает» клиенту необходимую сумму, а выглядит это как перерасход средств на счету и отрицательный баланс. Выгода для заемщика очевидна – воспользоваться кредитными средствами или нет, он решает сам. Тем не менее, у него всегда есть запасной вариант для форс-мажорных обстоятельств, требующих дополнительную сумму денег.

Плюсы и минусы

Для того чтобы определить, для кого овердрафт выгоден, необходимо рассмотреть все его преимущества и недостатки для обеих сторон.

Как показывает практика, клиенты часто путают овердрафт с потребительским кредитом, отчего порой и опасаются прибегать к данной услуге.

Но на самом деле, это два разных банковских продукта, имеющих существенные различия:

  • Сумма овердрафта не может быть большой. Дело в том, что лимит рассчитывается для каждого клиента индивидуально, а сотрудник банка по специальной формуле составляет прогноз платежеспособности заемщика.
  • Оформление овердрафта не требует сбора дополнительных документов, так как подключение опции предлагается банком, а клиент в свою очередь может принять это предложение или отказаться от него.
  • Овердрафт не требует предоставления отчетности, в отличие от целевого кредита.
  • Погашение задолженности по обычному кредиту не гарантирует получения одобрения новой ссуды. Овердрафт – возобновляемая функция: то есть сразу после полного погашения задолженности вы можете снова обратиться к заемным средствам.
  • Проценты по овердрафту значительно выше процентов по любому потребительскому кредиту.
  • Погашение овердрафта должно происходить полностью, одним платежом. Потребительский кредит закрывается частями.

Классификация овердрафта

В зависимости от размера и вида банковской карты овердрафт может быть двух типов: неразрешенный и разрешенный.

В первом случае это тот перерасход средств, который превысил установленный банком лимит или сам лимит овердрафта. Такой перерасход называется неразрешенным. Если такое происходит по вине клиента, банк информирует заемщика и просит погасить задолженность. Но бывают и случаи, когда происходят технические сбои в банковской программе, в такой ситуации необходимо связаться с технической поддержкой банка для решения проблемы и восстановления баланса.

Сумма разрешенного лимита соответствует установленному расходному лимиту.

При подписании соглашения о сотрудничестве необходимо внимательно изучить условия погашения задолженности. Зачастую банки устанавливают так называемый «льготный период», в течение которого проценты не начисляются. По истечении срока сумма задолженности начнет увеличиваться, поэтому процентную ставку также необходимо уточнять.

Постарайтесь рассчитать свои финансовые возможности таким образом, чтобы сумма, достаточная для погашения овердрафта, ежемесячно поступала на счет. В таком случае беспокоиться о перерасходе вам не придется.

Если задолженность регулярно и без просрочек погашается, банк может в одностороннем порядке увеличить лимит.

Типичными признаками овердрафта являются:

  • кратковременный и возобновляемый характер;
  • высокая процентная ставка;
  • ежедневное начисление процентов;
  • льготный период;
  • оплата только использованных сумм, а не всего лимита.

Также специалисты выделяют еще два вида овердрафта.

Услуга может быть подключена как физическим, так и юридическим лицам.

Особенную ценность представляет собой кредитная линия для юридических лиц. Обусловлено это тем, что организации регулярно совершают платежи, но всегда возможна ситуация, когда денег на счету может не хватить для закупки товара или оплаты налогов.

С установленным овердрафтом организация может тратить больше средств, чем есть на ее счете. Затем, при поступлении на счет очередной суммы денег, овердрафт автоматически погашается, а оставшаяся сумма оседает в качестве собственных средств.

Для получения овердрафта физическому лицу необходимо предоставить заявление и необходимые документы в банк. После рассмотрения документов и изучения информации учреждение может одобрить или отклонить заявку.

Нередко банки устанавливают овердрафт зарплатным клиентам в одностороннем порядке.

Тем не менее, клиент всегда может отказаться от данной услуги без каких-либо последствий со стороны банка.

При грамотном использовании данной опции, овердрафт может стать отличной альтернативной традиционному кредитованию.

Овердрафт или кредит – что выгоднее предпринимателю?

На сегодняшний день рынок банковских предложений пестрит разнообразием финансовых продуктов: учреждения предлагают кредиты, кредитные линии, овердрафт и многое другое. Естественно, каждый продукт имеет свои особенности и условия кредитования.

Овердрафт – это краткосрочный тип кредитования клиента, основанный на предоставлении заемщику какой-то суммы денег в случае нехватки собственных средств клиента. Овердрафт также можно назвать «перерасходом».

Услуга особенно интересна физическим и юридическим лицам, у которых периодически возникает кратковременная потребность в дополнительном финансировании.

Задолженность по овердрафту автоматически погашается за счет поступившей зарплаты, выручки или иного платежа.

Обычный кредит – это традиционный тип кредитования, носящий разовый характер и позволяющий удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса в дополнительном финансировании. Такой вид кредита предполагает единовременное перечисление всей оговоренной суммы с заемного на расчетный счет клиента.

Наиболее выгоден традиционный кредит в случае приобретения оборудования, недвижимости, транспорта или для иного рода инвестиций.

Обращаться к обычному типу кредитования целесообразнее в том случае, когда четко определена конкретная сумма сделки и подразумевается единовременное зачисление денежных средств контрагенту заемщика.

Российские банки предлагают два варианта погашения кредита: аннуитетными и дифференциальными платежами.

Аннуитетный платеж – это вариант расчета, при котором размер регулярного платежа остается неизменным в течение всего срока кредитования. При дифференциальном платеже сначала выплачивается «тело» кредита, а проценты начисляются только на остаток задолженности в определенный момент времени.

График погашения задолженности подбирается каждому клиенту банка индивидуально с учетом личных особенностей.

В отличие от овердрафта, традиционные кредиты выдаются на длительный срок – зачастую, на несколько лет.

Отличительной особенностью кредитных линий является возможность установления лимита выдач или лимита задолженности. В зависимости от типа лимита кредитные линии различаются по своему предназначению.

К примеру, предпринимателям, планирующим вложение денег в собственный бизнес, будет выгоднее открыть кредитную линию с установленным лимитом выдачи.

Если услуга оказывается с установленным лимитом выдачи, то это означает, что денежные средства могут поступать на текущий счет заемщика отдельными частями по мере необходимости. При этом сумма всех отдельно выданных частей не должна превышать общую сумму установленного кредитным договором лимита выдачи.

К примеру: заемщику была одобрена кредитная линия на 9 миллионов, из которых он планирует потратить 7,5 миллиона сразу на приобретение недвижимости, а оставшиеся полтора миллиона – на проведение соответствующего ремонта в новом помещении. По итогу первый транш в 7,5 миллиона клиент получает сразу же, а оставшуюся сумму потратит по своему усмотрению тогда, когда это будет необходимо.

Такой подход позволяет существенно сэкономить на уплате процентов, так как проценты рассчитываются на фактическую сумму долга.

Главное отличие кредитной линии от традиционного кредита – это возможность выбирать линии транша.

Каждая часть займа может быть получена на основании только заявки, так как не требует дополнительного оформления кредитного договора.

Кредитование таким способом имеет ряд преимуществ перед разовым кредитом, так как позволяет заемщикам рационально распоряжаться полученными средствами и значительно экономить собственные временные и финансовые ресурсы.

Для кредитной линии с лимитом выдачи в обязательном порядке утверждается график погашения долга.

Кредитная линия с лимитом задолженности ориентирована на заемщика, заинтересованного в пополнении оборотных средств.

С помощью такого вида кредитной линии заемщик может в течение всего срока действия договора неограниченное количества раз получать кредитные средства отдельными порциями и погашать задолженность любыми суммами.

В такой ситуации максимально разрешенный размер единовременного долга по сумме основной задолженности на определенный момент действия соглашения, не может быть выше установленного лимита задолженности.

Продукт ориентирован на предпринимателей, работающих по договорам, контрактам и другим похожего типа документам.

Клиент может выбирать заемные средства полностью или частями в зависимости от собственных потребностей. График погашения в такой ситуации не предусматривается, так как клиент по собственной инициативе полностью погашает или выбирает кредитную линию.

К примеру, заемщик – владелец оптового бизнеса, заключивший договор на крупную поставку партии товара собственному покупателю. Себестоимость поставки будет профинансирована банком, заемщик под заказ выбирает требуемую сумму, после чего передает ее поставщику. А когда заказчик переведет оплату за заказ на счет предпринимателя, тот сможет закрыть линию.

Каждый вид кредитования обладает собственной спецификой и собственным экономическим смыслом.

Для того чтобы подобрать идеальный режим кредитования, необходимо внимательно изучить все особенности каждого варианта и определить, какой тип окажется наиболее выгодным для вашего профиля деятельности.

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.