Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Поручительство при кредитовании

Приветствую, друзья!

Многие из нас при обращении в банк для оформления крупного кредита сталкивались с необходимостью привлечения поручителей.

Однако не каждый знает, что собой должен представлять поручитель и какова его роль.

О том, кто может выступать в роли поручителя, какими правами и обязанностями он обладает, и в каких случаях его привлечение необходимо, мы сегодня и поговорим.

 Кто такой поручитель?

Для того чтобы наглядно продемонстрировать роль поручителя, предлагаю рассмотреть такой пример: клиент обращается в кредитную организацию для оформления займа суммой в 1,5 миллиона рублей. При этом заемщик официально трудоустроен и получает стабильную зарплату в размере 65 тысяч рублей.

Помимо всего прочего, у него есть недвижимость в собственности, а также пара действующих кредитов, общий платеж по которым составляет 20 тысяч в месяц.

На проживание клиент ежемесячно тратит около 25 тысяч.

Вероятность отказа банка в таком случае стремится к ста процентам.

Причиной отказа станет «недостаточный уровень дохода».

Все дело в том, что клиент не рефинансирует действующие займы, а берет новую ссуду. И в таком случае остатка средств после ежемесячных расходов не будет хватать на оплату нового кредита.

В таких ситуациях банки предпочитают привлекать поручителя.

Поручитель – это лицо, несущее ответственность за заемщика перед банком, изъявляющее готовность в случае неплатежеспособности клиента взять его обязательства на себя.

К гаранту банки предъявляют те же требования, что и к потенциальному заемщику.

Поэтому поручителем может стать лицо, которое:

  • обладает хорошей кредитной историей;
  • не имеет большой долговой нагрузки;
  • имеет достаточный уровень дохода для выплаты оформляемого кредита;
  • официально трудоустроено.

Гарантом может стать любое лицо, удовлетворяющее вышеописанные требования:

  • начальник фирмы;
  • коллега;
  • друг;
  • близкий родственник.

Чаще всего поручителями становятся родители, супруги или другие ближайшие родственники заемщика. Обусловлено это тем, что крупный кредит – большая ответственность, которую далеко не каждое лицо готово взять на себя в случае неплатежеспособности постороннего для него человека.

 Риски

Ответственность поручителя состоит в том, что если вы не сможете выплачивать кредит по каким-то причинам, за вас это должен сделать он.

При этом, если поручитель откажется выполнять ваши долговые обязательства, его кредитная история будет испорчена.

Счет, по которому он выступает гарантом, будет отражаться в его кредитной истории так же, как и в вашей.

Если по каким-то причинам кредитный счет не будет пополняться, то поручитель может лишиться имущества, которое банк будет вправе изъять в счет погашения долговых обязательств.

 Когда необходимо

Поручитель необходим в тех случаях, когда уровень дохода заемщика недостаточен для погашения кредита, или кредитоспособность клиента вызывает у банка определенные сомнения в своевременном погашении задолженности.

При ипотечном кредитовании привлечение гаранта обязательно.

Нередки ситуации, когда при обращении за кредитом заемщики привлекают к поручительству пенсионеров и молодых людей, не имеющих кредитной истории или имущества, которое можно изъять.

Смысл таких действий в том, что кредитор просит привлечь гаранта, когда риск невозврата заемных средств превышает допустимое значение.

Благодаря поручительству оформление кредита доступно даже лицам с испорченной кредитной историей.

 На что влияет наличие поручителя?

Прежде всего, наличие гаранта существенно повышает шансы на одобрение заявки по кредиту.

Более того, благодаря наличию поручителя процентная ставка и размер максимальной суммы, подлежащей выдаче заемщику, становятся более выгодными для клиента.

Важно понимать, что наличие гаранта расценивается кредитором как наличие обеспечения займа, а значит и риски невозврата средств существенно снижаются.

Так как риск невыплаты, как правило, заложен в процентную ставку по кредиту, то ставка снижается вместе с уровнем риска.

Поручительство при получении кредита наличными не даст слишком большого расхождения в процентных ставках, однако получить займ не под 29, а под 22 процента годовых вполне возможно.

Зато на максимальную сумму кредита наличие гаранта влияет очень сильно. К примеру, если на заемщика рассчитан максимально допустимый лимит в размере 200 тысяч рублей, то при наличии гаранта заемщику открывается возможность оформления ссуды на 500, а то и 900 тысяч рублей. Сумма напрямую зависит от наличия у поручителя в собственности недвижимости, а также от его уровня дохода.

 Когда и как можно оформить кредит наличными без поручительства?

Не каждое кредитное предложение предполагает наличие поручителя.

Оформить займ без привлечения гаранта вполне реально, но нужно понимать, что отсутствие дополнительных гарантий банк компенсирует величиной процентной ставки.

Прежде всего, если уровень дохода недостаточен, а кредит необходим в ближайшее время, то можно прибегнуть к помощи:

  • эспресс -кредитования без справок о доходах;
  • микрокредитования до миллиона рублей;
  • ломбардного кредитования;
  • кредитных карт.

С помощью перечисленных способов получить займ без привлечения поручителя может практически каждый.

Благодаря страхованию не только жизни и здоровья, а также рисков потери работы и дохода, можно избежать привлечения поручителя и оформить кредит на таких же выгодных условиях, как если бы вы предоставили гаранта.

Дело в том, что в случае потери работы, вы можете обратиться в вашу страховую компанию, которая станет выплачивать за вас кредит до тех пор, пока вы не найдете новую должность. Зачастую банки соглашаются на такую альтернативу поручительству.

 Почему на экспресс-кредит не нужно поручительство?

При оформлении займа с повышенной процентной ставкой кредитор уже заблаговременно закладывает в ставку риск невозврата средств.

Кроме того, заемщик может искусственно повысить собственный доход, предоставив дополнительные документы или указав в анкете дополнительные источники получения средств.

Данные о дополнительном доходе можно немного приукрасить, так как кредиторы не проверяют данную информацию. Однако делать это следует только в том случае, если вы полностью уверены в собственных силах и сможете своевременно погашать взятый кредит.

Если у вас нет возможности привлечь поручителя, то не стоит прибегать к оформлению дорогих займов – лучше подать заявку на меньшую сумму кредита.

Для подбора наиболее выгодного предложения, настоятельно рекомендую пользоваться кредитным калькулятором.

В наше время многие банки предлагают при оформлении кредита до трехсот тысяч рублей дополнительно оформить кредитную карту с заранее одобренным лимитом до 250 тысяч, что позволяет пользоваться заемными средствами в большей сумме, чем предполагается при оформлении займа.

Кроме того, иногда полезно предварительно произвести рефинансирование действующих долговых обязательств путем снижения

ежемесячного платежа, и затем подать заявку на получение крупной суммы снова.

В чем состоят обязательства поручителя смотрите в видео:

 

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.