Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Реструктуризация — спасательный круг для должника по кредиту

Здравствуйте, все, кто хочет получить ответы на вопросы: что такое кредиты и как с ними бороться?

Как безусловный факт отмечу, что лучший способ одержать победу в схватке с кредитором – это выполнить условия договора точно и в срок. Но, как говорится, «судьба играет человеком, а человек играет на трубе». Это значит, что в любой момент может случиться что-то, кардинально меняющее многие, в том числе финансовые, аспекты нашей жизни.

Поэтому и приходится искать иной, кроме «точно и в срок», способ справиться с выплатами по кредиту. В этой статье я подробно расскажу о таком способе – реструктуризации долга.

Содержание

Выполнение кредитных обязательств через реструктуризацию долга

В тот момент, когда человек подписывается под кредитным договором, соглашаясь со всеми его условиями, он автоматически переходит в категорию людей, которых называют «заёмщиками».

Это означает, что у него с кредитором появились отношения и определённые договором обязательства.

Как и в других сферах нашей жизни, отношения между двумя сторонами – дающей заем и берущей его – могут быть разными, и диапазон этих отношений простирается «от любви до ненависти».

Если кто-то из вас со мной не согласится и скажет, мол, какая любовь и ненависть в долговых обязательствах, то в доказательство своих слов приведу как пример высоких отношений между банком и заёмщиком процесс реструктуризации долга.

Как и все финансовые термины, «реструктуризация долга» звучит по-бухгалтерски жёстко и непонятно. Но, проанализировав, что скрывается под этим термином, становится ясно, что без взаимопонимания между сторонами этот процесс состояться не может.

Когда заёмщик, по причине временно возникших финансовых трудностей, затрудняется проводить оплату ежемесячных взносов и приходит в банк, неся перед собой список этих самых трудностей, он надеется именно на взаимопонимание.

Обратившись в банк с просьбой о проведении реструктуризации, заёмщик вправе рассчитывать, что по отношению к его долговым обязательствам могут быть применены такие меры как:

  • изменение в сторону уменьшения годовой процентной ставки;
  • построение более удобного графика ежемесячных выплат;
  • увеличение срока выплаты долга.
Банк, выдавший кредит, по закону не обязан принимать во внимание тяжёлое финансовое положение клиента и вправе требовать от него выполнения всех взятых обязательств.

Но при помощи реструктуризации займа кредитор, проявив гибкость, может помочь человеку в решении проблем, предложив более удобные условия выплаты долга.

О рекструризации кредита в банке смотрите в видео:

Разновидности реструктуризационного процесса

Кредитор в своём намерении вернуть одолженные заёмщику денежные средства, естественно, не потеряв при этом прибыль, максимально разнообразил предложения по изменению системы и структуры выплат.

Банк предлагает возможность:

  • выдачи разрешения на кредитные «каникулы» – срок (длиной, как правило, от 2-х до 12-ти месяцев), в течение которого выплаты процентов по кредиту и всех дополнительных комиссионных не производятся. Однако выплата основной части долга не останавливается и осуществляется в соответствии с графиком;
  • получить право на новый кредит, который будет использован для погашения старого. Это вовсе не дополнительное накручивание долговых обязательств, как думают некоторые люди. Ведь новый кредит – это новые условия, и не обязательно, что они хуже или такие же, как раньше. Вполне возможно, что банк чувствует себя более уверенно в финансовом плане и может позволить своим клиентам процентную ставку и комиссионные меньше, чем тогда, когда заключался прошлый кредитный договор. И срок действия долговых обязательств (читай – длительность платежей) в новом договоре может быть больше;
  • изменение режима погашения задолженности и структурного состава выплат. Это значит, что денежные средства, которые заёмщик вносит в виде платежей, будут рассматриваться кредитором, как оплата основного долга и пойдут в первую очередь на погашение задолженности по нему. Благодаря этому заёмщику не придётся платить штраф, начисленный за просрочку оплаты той части кредита, которая называется «телом» кредита;
  • конвертации денежных средств. Заем в иностранной валюте может быть выгодным, если валюта на финансовом рынке значительно потеряла в цене – это праздник для валютного заёмщика: в рублях его долг сократился. Самое тяжёлое для заёмщика – наблюдать за сводками с валютной биржи и видеть, как его долг в рублях возрастает соответственно поднимающемуся курсу взятой им в виде кредита валюты. В таком случае возможность стать «как все», то есть перевести заем в рублёвый эквивалент, может оказаться поистине спасением;
  • по договорённости с банком изменить срок возврата кредита путём его увеличения, для уменьшения ежемесячных выплат.

Документация

Без письменного подтверждения не обходится ни одна банковская процедура, а изменение долговых обязательств заёмщика – тем более.

Перед походом в банк следует хорошо подготовиться и запастись ксерокопиями:

  • кредитного договора;
  • трудовой книжки;
  • личного паспорта и паспортов, либо свидетельств о рождении тех членов семьи, личности которых будут фигурировать в объяснении причин и обстоятельств тяжёлого финансового положения;
  • документов, доказывающих временную или связанную с инвалидностью потерю трудоспособности, если таковая является причиной просьбы о проведении реструктуризации;
  • договора залога и поручительства, если они были заключены.

Если просьба об изменении долговых обязательств будет основываться на увольнении или сокращении с постоянного места работы, то в бухгалтерии предприятия, которое пришлось покинуть, необходимо взять справку формы 2 НДФЛ. Сведения, которые в ней указаны, должны содержать данные за год, предшествующий дню увольнения.

В том случае, если проситель числится в службе занятости и получает там пособие, ему нужно это подтвердить справкой. В справке, выданной данной службой, должны находиться сведения о размере получаемого пособия.

Для твёрдой уверенности в том, что вы подготовили полный пакет необходимых документов, в кредитном отделе самого банка можно взять справку о размере образовавшейся задолженности, если таковая успела накопиться.

Довольно контрпродуктивной будет попытка ввести кредитора в заблуждение, пытаясь сохранить в тайне какие-либо нарушения при осуществлении платежей или недостоверные факты, которые стали причиной вашего мнимого бедственного положения.

Если банковский работник усмотрит в вашем заявлении признаки обмана, мечту о пересмотре долговых обязательств можно выбросить из головы.

Реструктуризация предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при перспективе наличия в будущем реальной возможности улучшения финансового положения заёмщика.

Положительные и отрицательные особенности

При благоприятном стечении обстоятельств и при отсутствии неожиданных проблем добросовестный заёмщик – первое лицо, заинтересованное в скорейшем возврате долга. Погашение займа в срок раньше той даты, которая указана в кредитном договоре, приносит ему дивиденды в виде уменьшения расходов на обслуживание кредита, сокращение начислений по процентам и просто моральное удовлетворение.

Клиенты, обратившиеся за реструктуризацией долговых обязательств, должны понимать, что, как правило, результатом этого процесса становится увеличение срока действия самих долговых обязательств.

Хотя банк принимает решения индивидуально по каждому обращению, тем не менее, нужно рассчитывать, что заёмщику в первую очередь будет предложен самый простой вариант – продление срока выплат. Если такой способ решения проблемы не подходит, банк будет предлагать иные варианты, поскольку сам заинтересован в полном расчёте клиента по долгам.

Заёмщик не меньше кредитора заинтересован в благополучном решении своего вопроса не только потому, что сможет рассчитаться с каким-то конкретным кредитом. Ведь жизнь на этом не заканчивается, и где гарантия, что завтра финансовый вопрос снова не станет ребром и не возникнет потребность опять обратиться в банк за помощью в виде займа. Если это произойдет, то неиспорченная кредитная история очень даже пригодится.

Но каждый раз, даже если нет особых трудностей, бежать в банк с просьбой реструктуризировать долг – занятие неблагодарное. На третий раз, как мальчику из сказки, который обманывал, крича: «волки идут», – уже не поверят.

Поэтому саму возможность обратиться в банк за изменением условий и порядка выплат можно иметь в виду, но нужно отложить её на самый крайний случай. Иногда достаточно знать, что такое решение вопроса существует, и вы можете им воспользоваться. Это знание придаёт уверенности в своих силах и помогает преодолеть трудный период, зачастую не прибегая к крайней мере.

Для принятия окончательного решения по вопросу: стоит ли идти в банк с просьбой об изменении долговых обязательств или подождать; нужно точное понимание того, что представляют собой варианты реструктуризации кредита.

Это может быть увеличение длительности срока, на протяжении которого будут проходить ежемесячные выплаты. Также вероятно назначение льготного периода, во время которого выплачивается только основная часть долга, а процентная составляющая будет считаться отложенным платежом.

Каждый заёмщик может в перспективе стать должником.

Но до возникновения кредитной проблемы, то есть до первого пропущенного ежемесячного платежа, грамотный заёмщик должен просчитать опасность того, что этот пропуск не последний и вполне может привести к возникновению задолженности. В таком случае, надо будет отложить все дела и сесть писать заявление на имя руководителя той банковской структуры, в которой находится его кредитный договор.

Пропустив момент нарастания задолженности, не уничтожив проблему на корню, в скором времени придётся пожинать её плоды в виде пени, штрафов и того хуже – общения с судебными приставами или коллекторами.

Кто имеет право подать заявку ?

Без причины, причём имеющей документальное подтверждение, обращаться в банк с просьбой о реструктуризации не имеет особого смысла.

Такая возможность доступна тем заемщикам, у которых реальные проблемы с финансами: упала зарплата, уволили с работы, потеряно здоровье. То есть, ситуации могут быть различными, но они не должны быть трудно-доказуемыми.

Сложнее будет получить одобрение на пересмотр условий кредитного договора тем, кто обращается с такой просьбой не в первый раз или пытается извлечь личную выгоду без особых на то оснований.

Несмотря на проблемы, заёмщик в глазах кредитора должен выглядеть оптимистом и настаивать на том, что трудности временные, их решение – дело ближайшего будущего, и заёмщику это решение вполне по силам, только надо эти силы накопить, а для этого и нужна реструктуризация кредита.

Как начать управлять своим кредитом смотрите в видео:

Как получить разрешение ?

У банка для пересмотра кредитного договора должны быть веские основания. И эти основания должен ему предоставить заёмщик. Сам банк по голословному заявлению с просьбой реструктуризировать долг не станет проводить какие-либо мероприятия, подтверждающие необходимость этого процесса.

Скорее наоборот – банковские работники проведут проверку документов и обстоятельств, которые заёмщик приводит в качестве доказательств.

Поэтому об убедительности и достоверности фактов, которые являются доказательной базой заявления об изменении долговых обязательств, заёмщик должен позаботиться особо.

Проблемы выглядят более убедительными, если они имеют документальное подтверждение. Это могут быть разного рода справки: из бухгалтерии по месту работы о снижении зарплаты, из больницы о потере трудоспособности, из центра занятости об отсутствии постоянного места работы, наконец, из ЗАГСа о рождении ребёнка, а лучше двойни.

Но, допустим, в вашем банке работают люди с каменным сердцем, и, не смотря ни на какие ваши доводы, не собираются в отношении вас запускать процесс реструктуризации. Что же, напомню, что отчаяние – не наш метод решения проблем.

Чтобы собранные вами аргументы, подтверждающие необходимость реструктуризации, не пропали зря, можно, взяв их на вооружение, пойти в другой банк за возможным решением вашей проблемы.

Другой банк – это, наверняка, другие условия кредита. Эти условия могут оказаться гораздо лучше, чем в вашем банке. В таком случае, реструктуризацию долга вы можете заменить другой финансовой операцией под названием рефинансирование.

Это значит, что денежными средствами, полученными по новому кредитному договору, можно будет расплатиться по старым кредитным обязательствам.

Как не испортить кредитную историю?

Одной из неприятностей, которая может оставить пятно на деловой репутации заёмщика и повредить его дальнейшим планам сотрудничества с банками, может стать скопившаяся задолженность по кредитным выплатам.

Не согласованный с кредитором факт отсутствия денежных взносов в счёт погашения долга может серьёзно осложнить кредитное финансирование заёмщика в обозримом будущем.

Согласовать с банком появление неоплаченной части долга на короткий или длительный промежуток времени, причём на законных основаниях, можно, пересмотрев выплаты по кредиту.

В каких случаях оправданно применение ?

Процесс реструктуризации – это согласованный и обоснованный новым (на основе старого) кредитным договором комплекс отработанных мероприятий, действие которых направлено на разгрузку ставших неподъёмными долговых обязательств заёмщика.

Диапазон действий, входящих в состав этих мероприятий относительно широкий – от уменьшения общего объёма долга до равномерного распределения платежей так, чтобы заёмщик без труда мог с ними справиться.

Следует знать, что любое изменение договорных обязательств – это уступка, оказанная банком заёмщику, а банк – не то заведение, которое может себе позволить отступление от правил. Поэтому воспользоваться этой уступкой можно только в случае необходимости и наверняка, то есть, с серьёзной подготовкой.

Случаи, когда можно обращаться с просьбой реструктуризировать долг

Заёмщик имеет право на составление и подачу в банк-кредитор заявления с просьбой о реструктуризации своего долга в тех случаях, когда произошло значительное снижение личного дохода, существенно влияющее на саму возможность ежемесячных выплат.

Причины, которые привели к появлению просьбы о пересмотре долговых обязательств, могут быть различными, но главное, чтобы они оказались весомыми не только для заёмщика, но и для банковского работника, принимающего решение о реструктуризации.

К тому же, у банка должна сохраняться уверенность в том, что заемщик, обратившийся к ним с такой просьбой, в силах справиться с новыми долговыми обязательствами. Иначе старый договор не подвергнется пересмотру и внесению изменений.

Что  даёт заёмщику?

Выгода для заёмщика в изменении договорных обязательств видна невооружённым глазом.

Во-первых, непоколебимым остаётся статус-кво заёмщика как человека, с которым можно иметь дело. То есть, на кредитной истории моменты реструктуризации не оставляют негативных следов.

Во-вторых, у заёмщика появляется возможность манёвра в распоряжении своим бюджетом и моральное удовлетворение от исключения вероятного попадания в категорию злостных неплательщиков.

Поскольку явным получателем выгоды в данном случае становится заёмщик, то он и должен сделать первый шаг на пути к пересмотру договора. Для этого он должен подготовить доводы в защиту своей позиции, как заявителя реструктуризации собственных долговых обязательств.

Какие шансы у заёмщика, ставшего должником, добиться реструктуризации своего долга?

Конечно, если заёмщик, попавший в долговой капкан, придет в банк и попросит изменить кредитный договор, то первое, что придётся ему услышать – это то, что все нужно делать в своё время и с такой просьбой следовало обратиться до возникновения проблем с задолженностью.

Но всё будет зависеть от убедительности фактов, которые заёмщик приведёт в свою защиту. Окажутся они бесспорными и достаточно аргументированными, тогда чаша весов вполне может склониться в сторону просителя.

Так что лучше поздно, чем никогда. И чем раньше вы примете решение попросить банк о реструктуризации своего долга, тем лучше. Поскольку главное – не дать объёму задолженности выйти за разумные пределы.

Как правильно написать заявление о рекструктуризации кредита в банк в видео:

Может ли банк провести реструктуризацию, основываясь только на заявлении заёмщика?

Чтобы банк мог «понять и простить» своего клиента, попавшего в трудную жизненную ситуацию, клиенту придется приложить определённые усилия. Доказательства придется подтвердить документами.

При этом документы должны содержать информацию не только о состоянии дел самого заёмщика. Если кредитный договор был составлен под поручительства созаёмщиков или третьих лиц, то в числе дополнительных аргументов должны быть справки о финансовом состоянии этих участников сделки.

Сколько времени занимает одобрение просьбы ?

Время на принятие решения по просьбе заявителя о реструктуризации его долга не регламентировано.

Объясняется это тем, что каждый вопрос об изменении долговых обязательств рассматривается в индивидуальном порядке.

Определённую часть времени рассмотрения заявки занимает анализ доказательств, приведённых заёмщиком в поддержку своей позиции, также выполняется проверка предоставленных документов.

Часть времени может уйти на рассмотрение вариантов реструктуризации применимых для каждого конкретного случая.

Не будет ли скомпрометирован заемщик ?

Кредитная история заёмщика после изменения долговых обязательств не только не пострадает, но и в какой-то мере получит небольшой плюс.

Это кажется странным? Но, представьте, заёмщик при помощи реструктуризации полностью рассчитался по кредитному договору. Пришло время, и ему снова пришлось идти за кредитом. При составлении нового договора банк отнесётся к нему как к опытному человеку, правильно рассчитавшему свои силы и принявшему грамотное решение о своевременном пересмотре долга.

Здесь тот случай, когда за одного битого двух небитых дают. И банк, исходя из этих выводов, может с большей вероятностью принять решение о выдаче кредита клиенту, знающему, что его может ждать впереди.

Путь, который проходит процесс изменения долговых обязательств

Началом реструктуризации можно считать заполнение заявления с просьбой о начале этого процесса, поданного в банк-кредитор на имя руководителя данного финансового учреждения.

Затем лицу или лицам, которые имеют статус поручителей, подкреплённый кредитным договором, также нужно заполнить анкету в соответствии с формой, составленной самим банком.

После этого все подписанты кредитного договора со стороны заёмщика должны будут предоставить документы, содержащие информацию об их финансовом положении.

Ознакомиться с формами составления данной документации можно непосредственно на консультации у банковского сотрудника или на сайте банка. Также и доставить заполненную документацию в распоряжение банка можно по почте или лично, передав её в руки банковского работника.

После получения документов банком будет назначен день предварительной консультации, которая нужна для принятия конкретного варианта реструктуризационных действий.

В качестве таких действий может быть выбран уменьшенный размер регулярных платежей, льготный период или уменьшение процентной составляющей на остаток долга.

Выбрав способ проведения реструктуризации, стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, отменяющее часть принятых в этом договоре условий.

Без согласия поручителей по старому кредитному договору, внесённые изменения и дополнения к нему будут считаться недействительными.

Новые дополнения к договору будут признаны законными и начнут действовать только тогда, когда они будут утверждены всеми заинтересованными сторонами.

После начала процесса реструктуризации, то есть после изменения условий кредитного договора, когда будет найдено оптимальное, устраивающее обе стороны решение, заёмщик приступит к погашению кредитной задолженности в соответствии с новыми дополнениями.

Выбранным вариантом решения проблем с выплатами по кредиту может стать назначение банком кредитных «каникул» для заёмщика. Во время, обозначенное этим термином, заёмщик может оплачивать только одну часть из общей суммы выплат. А общая сумма ежемесячного платежа составляет основной долг плюс проценты годовой ставки, плюс комиссионные за сопровождение счёта. Выплачивая не всю сумму платежа, заёмщик тем самым существенно сокращает свои расходы.

Все о тонкостях реструктуризации кредита в видео:

Кто обращается за реструктуризацией кредита?

В принципе, желание поправить своё финансовое положение вполне естественно для любого человека. А изменение условий кредита и пусть даже временный, но всё-таки отказ от полной оплаты долга, трактуется именно так, и это не может не привлекать внимание желающих уменьшить нагрузку на свой бюджет. Вопрос в другом – кому это доступно?

В Сбербанке РФ

Для клиентов этой банковской структуры нет каких-то особых ограничений в вариантах проведения реструктуризации.

Здесь также внимательно, как и коммерческих банках, рассмотрят причины, послужившие основанием для возникновения просьбы об изменении условий кредита.

Проверят, сколько кредитов взял клиент, и на какие нужды. Если будет обнаружено, что есть потребительские кредиты, взятые на покупку вещей не первой необходимости, то можно ожидать, что будет предложено продать некоторые из них для погашения задолженности.

Такой же вариант будет предложен, если кредит брался под покупку автомобиля. Исключить этот вариант можно при условии, когда заёмщик при помощи данного автомобиля получает законную часть своих доходов.

Как вариант продолжения отношений с банком, реструктуризация будет одобрена и в случае ипотечного кредита, если заёмщик представит доказательство, что ипотечное жильё – это его единственное пристанище.

Составить новый договор или не изменять условия старого, банк решит, принимая во внимание обстоятельства, при которых произошло снижение доходов клиента.

Если заёмщик по собственной инициативе поменяет работу на нижеоплачиваемую, то это станет весомым поводом для отказа ему в реструктуризации кредита.

В том случае, если снижение кредитоспособности клиента произошло независимо от его действий, то есть имело место увольнение по сокращению штатов, полученная травма привела к инвалидности, был потерян кормилец – это основания для вынесения банком положительного вердикта для реструктуризации долга.

Варианты путей проведения реструктуризации

Приведение в действие процесса изменения условий кредитного договора может осуществляться по нескольким направлениям:

  • возможно предоставление отсрочки от года до трёх лет (в зависимости от вида кредита) на выплату части долга;
  • клиенту может быть предложено использование удобного для него графика выплат, где размер платежей будет зависеть от того, в какой период у клиента ожидается максимальное поступление доходов;
  • банком допускается переоформление договора со снижением годовой процентной ставки;
  • как вариант, может быть увеличен срок кредитных выплат, то есть срок действия долговых обязательств;
  • в виде исключения, принимая во внимание особые обстоятельства, не позволившие выплатить ежемесячные платежи в срок, банк может отменить уже назначенные штрафные санкции.

Необходимый пакет документов для изменения условий кредитного договора

Как любое действие на финансовом рынке, заявление о реструктуризации необходимо составить и обязательно зарегистрировать в том отделении банка, где был составлен кредитный договор.

В заявлении кроме просьбы о пересмотре условий договора необходимо указать причины, ухудшившие материальное положение заёмщика и явившиеся поводом для подачи этой просьбы.

В приложение к заявлению следует добавить документы, справки, объяснительные, подтверждающие аргументированность доводов заявителя.

В числе этих документов могут находиться:

  • трудовая книжка с записью о последнем месте работы;
  • подтверждающая временную или частичную нетрудоспособность справка из лечебного учреждения;
  • документ, подтверждающий потерю кормильца;
  • справка, подтверждающая выплату налога на физических лиц;
  • справка о нахождении в декретном отпуске;
  • справка из военкомата о призыве на действительную военную службу.

Реструктуризировать долг – что это значит?

С малой долей вероятности ошибиться скажу, что большинство из нас знает, что такое проблемы финансового плана. И если восстановить ход мыслей, приходящих в голову при попытках решить такую проблему, то первым делом вспомнится решение о взятии кредита. Многие, «не мудрствуя лукаво», идут именно по этому пути.

И тут, даже если всё просчитано вдоль и поперёк, может наступить минута, когда придётся пожалеть об этом решении. Происходит это в моменты личного финансового кризиса. Самое неприятное – это то, что приход подобных минут, как правило, не зависит от нас. Нам остаётся только бороться с последствиями.

Для кардинальной помощи в поиске выхода из создавшегося неприятного финансового положения была разработана и успешно действует операция под названием «реструктуризация кредита». Проще говоря, это изменение условий кредитного договора, выполнять которые заёмщик не может ни физически, ни теоретически.

Популярное решение кредитных проблем

Краткое определение реструктуризации можно выразить в двух словах – это победа интересов заёмщика.

Если разобраться в самой сути заключения кредитного договора, то мы увидим, что при выдаче займа сначала выгода на стороне заёмщика. Спустя некоторое время, когда наступает пора отдавать взятые в долг денежные средства, выгодополучателем становится кредитор.

Так вот, реструктуризация – это момент, когда в противостоянии заёмщика и банка верх опять берёт заёмщик.

Способов, в результате которых определённая выгода достаётся лицу, получившему кредит, несколько, но основополагающих только два:

  • простой и понятный – увеличение длительности срока действия обязательств по кредиту. Ведь в основном в банк обращаются с проблемой большого размера ежемесячных взносов и с просьбой о его уменьшении. Разложив уменьшение взноса на дополнительное количество платежей, банк не только остаётся при своей выгоде, но еще получает дополнительно некоторую сумму прибыли за счёт процентов, которые начисляет на дополнительные платежи. В тоже время заёмщик спокойно продолжает выплачивать ставшие доступными ежемесячные выплаты;
  • вариант, не пользующийся особой популярностью у банка, потому что содержит элемент непредсказуемости в отношении последующих действий должника. Заключается он в том, что заёмщик получает право на длительную (около года) отсрочку всех платежей. Непредсказуемость состоит в том, что не известно, какое решение примет должник, когда закончится период отложенных платежей. Может, его устроит подобное положение вещей, и тогда банк снова услышит просьбу отложить платежи.

Так входит ли реструктуризация в сферу интересов банков-кредиторов?

Можно сказать, что эта операция вполне укладывается в стратегию банков по осуществлению любой возможности не потерять, а лучше нарастить свой процент прибыли. Ведь если банк будет действовать, не учитывая возможности клиента, требуя безоговорочного возвращения долга, то загнанный в угол человек может вообще ничего не вернуть из одолженных денежных средств.

Желание получить хотя бы часть от запланированных прибылей заставляет банк одевать маску заботливого врача, пытающегося вылечить финансовое благополучие заёмщика.

В зависимости от того, какой вид кредита (ипотечный, потребительский или по кредитной карте) заёмщик просит реструктуризировать, меняется способ перестройки условий кредитования. Большую роль играет наличие гарантии, обозначенной в договоре в качестве залога.

Когда без пересмотра кредитного договора не обойтись?

Главным признаком наступления момента, когда в реструктуризации появится острая необходимость, является резко ухудшившееся состояние бюджета и появившаяся проблема с очередной выплатой по кредиту.

При появлении этого признака нужно разработать программу, в соответствии с которой следует предпринимать все дальнейшие действия.

Первым пунктом в данной программе должно значиться посещение банка с цель уведомления о своих финансовых проблемах. Банковского консультанта нужно убедить, что ваши проблемы в недалёком будущем могут стать проблемами самого банка, и, следовательно, нужно бороться с ними совместными усилиями.

Откладывание похода в банк на потом неизбежно приведет к увеличению скопившегося долга, штрафам за просрочку и нарастающей вероятности сложных переговоров по реструктуризации. Плюс к этому, появится пятно на вашей кредитной истории, которое трудно будет скрыть при будущих финансовых операциях.

Как облегчить жизнь должнику в период кризиса в видео:

Как убедительно составить заявление

От того, как будет составлено заявление, во многом зависит принятие решения об одобрении или отказе в просьбе. К тому же, и время рассмотрения заявки тоже зависит от того, насколько грамотно оно составлено.

Поэтому к подаче заявки нужно подготовиться. Иначе, впопыхах составленная, она принесёт такой же результат.

Формулировать свою просьбу нужно с оглядкой на кредитный договор, потому что в нём уже могут содержаться условия, о которых вы собираетесь договариваться с банком.

Возможно, в договоре есть пункт, который предусматривает проведение реструктуризации при наступлении определённых условий. Если таковой имеется, считайте – ваше дело правое и победа будет за вами.

Если договор не содержит раздела о реструктуризации, то нужно обратиться в банк за консультацией по поводу сложностей, которые могут появиться на пути к пересмотру условий договора. Ведь в банке вам могут сказать, что ввели временный мораторий на изменения кредитных договоров и вообще не рассматривают подобные заявления. Такой поворот событий маловероятен, но возможен. В любом случае, получить консультацию специалиста кредитного отдела будет совсем не лишним делом.

Если окажется, что внесение изменений в договор – процедура разрешённая и доступная, то нужно взять в банковском учреждении бланк специальной формы заявления. Заполнить его, дополнив всеми необходимыми справками, подтверждающими ваши проблемы, после чего отнести этот бланк на регистрацию в кредитный отдел вашего банка.

Последовательность дальнейших действий от заёмщика уже не зависит.

Банковский специалист рассмотрит правомерность заявления и даст ответ.

Если он окажется положительным, то заёмщика пригласят на собеседование, где всем сторонам придётся ответить на вопрос: по какому пути пройдёт реструктуризация конкретного кредитного договора.

Выработав устраивающую все заинтересованные стороны стратегию по уменьшению кредитного бремени для заёмщика и подписав соответствующие изменения к действующему договору, банк приступит к выполнению своих обязательств, а заёмщик радостно пойдёт выполнять свои.

Тонкости

При составлении кредитного договора практически никто из заёмщиков не планирует перейти в разряд должников. Поэтому о том, что такое реструктуризация долга, все начинают задумываться и узнавать только тогда, когда попадают в цейтнот, связанный с выплатами по кредиту.

Только люди опытные, то есть опытные заёмщики, побывавшие в шкуре должника, могут предусмотреть подобные последствия и при подписании кредитного договора попросить дополнить его пунктом о возможной реструктуризации долговых обязательств.

Но, поскольку такая финансовая операция не в полной мере отвечает интересам банка, то естественным будет выглядеть отказ от внесения её отдельным пунктом в кредитный договор.

Складывается впечатление, что если реструктуризация не во всех аспектах устраивает кредитора, то она отвечает интересам заёмщика. Не совсем так. Её основной целью является уменьшение финансовой нагрузки, ставшей для заёмщика непреодолимым препятствием при осуществлении своих долговых обязательств.

Но хорошо, если платежи будут отложены вообще, а если они будут растянуты на более длительный срок? В результате этого переплата по процентам может значительно возрасти, и банк всё равно наверстает своё, да ещё и с выигрышем по прибыли.

Поэтому нужно учиться у банковских специалистов и просчитывать наперёд, что даёт реструктуризация – выигрыш в краткосрочной перспективе (отложенный платёж), но с сохранением общей суммы выплат, или уменьшение размера ежемесячных платежей с общей переплатой по кредиту.

Основные моменты

Заявление на реструктуризацию одобрено, значит, предстоит выбор схемы, по которой пройдет этот процесс.

Таких схем несколько:

  • полная смена графика выплат с изменением в сторону увеличения времени действия кредитного договора;
  • выплата части положенных по договору платежей в течение определённого периода;
  • перевод кредита в валюте в рублёвый диапазон. Подразумевает пересчёт суммы долга в валюте по курсу на момент начала процесса реструктуризации в рубли. Дальнейшая работа по долговым обязательствам проходит так же, как со всеми кредитами рублёвой зоны;
  • заключение абсолютно нового договора, имеющего цель расплатиться по старому договору.

Как решить вопрос с долгами по кредиту?

Когда происходят непредвиденные жизненные ситуации, в результате которых резко меняются возможности человека, то ему приходится искать выход из того положения, в котором он оказался. И бывает так, что выход находится там, где вход.

Похожая ситуация и с решением неожиданно возникших проблем по выплате кредита. Стало тяжело оплачивать ежемесячные взносы? Не видно перспективы выполнения кредитных обязательств? Вернитесь к тому, откуда всё начиналось – к кредитному договору. И при содействии кредитора переделайте его под вновь образовавшиеся условия. Такая возможность у вас есть, и называется она – реструктуризация кредита.

Реструктуризация – это решение кредитных проблем?

Кредитные обязательства – это неравноценный договор для двух участвующих в нём сторон. Он заранее подразумевает, кто в результате окажется в выигрыше – конечно, кредитор.

Но будь это слишком проигрышный вариант для заёмщиков, не было бы столько желающих им воспользоваться. Поэтому однозначно нельзя сказать, что все выигрышные карты находятся в руках у кредитора.

Условия кредитных обязательств, которые реструктуризация хотя и меняет, но не отменяет вовсе, являются продолжением того же кредитного договора. То есть, и в этом процессе, продолжающем кредитные отношения, есть интерес обоих сторон – кого-то в большей, кого-то в меньшей степени.

Можно сделать вывод, что реструктуризация в итоге оказывается решением проблем как заёмщика с кредитом, так и кредитора с возможным долгом заёмщика.

Изменения в кредитном договоре

Когда две стороны – заёмщик и кредитор – подписывают кредитный договор, то этим самым устанавливают временной период, на протяжении которого будет продолжаться их сотрудничество.

Обычно отношения заканчиваются вместе со сроком действия указанного договора.

Но бывают случаи (участившиеся в последнее время), когда «гладко было на бумаге, да забыли про…» обстоятельства, которые могут наступить независимо от желаний двух сторон.

Для банка таким обстоятельством может оказаться внезапное банкротство. Но при этом заёмщик всё равно будет обязан вернуть взятые в долг денежные средства, только отдавать их будет уже другой банковской структуре.

Для заёмщика подобным непреодолимым обстоятельством становится тоже что-то вроде дефолта, когда у него исчезает возможность платить по долгам.

В обоих случаях заёмщик оказывается в трудном положении.

Если он не установит, на чей счёт нужно переводить деньги, когда его банк обанкротится, то начнёт скапливаться задолженность, которую всё равно придётся заплатить. Если у заёмщика пропала возможность выплачивать ежемесячные платежи, снова он в проигрыше, из-за той же скапливающейся задолженности.

Но во втором случае у него есть выход – реструктуризация долга. Она означает продолжение цивилизованных отношений с банком на взаимовыгодных условиях.

О возможности продолжения законных финансово-экономических отношений после отказа заёмщика от выполнения своих обязательств на прежних условиях мы и говорим в этой статье.

Нужно ли планировать

Каждый надеется на лучшее. Но строить воздушные замки – занятие неблагодарное.

В грамотно сделанном прогнозе всегда должна учитываться возможность появления негативных проявлений окружающей нас действительности. Ведь когда происходит что-то из ряда вон выходящее и мы не готовы к этому, то потом оказывается, что было упущено время: пока задавались вопросы и пока прошли консультации проблема только усугубилась.

Отсутствие прагматичного взгляда на предполагаемые неприятные жизненные ситуации в результате оказывается дорогим удовольствием.

Это напрямую относится и к проблемам с кредитными обязательствами.

Без должных знаний о процессе реструктуризации заключать кредитный договор – это, в некоторой степени, авантюра.

Цена её – штрафные санкции, получаемые заёмщиком за то время, которое будет потеряно, пока приобретаются сведения о том, что такое реструктуризация и каким образом она может помочь.

Что предпринять до начала процесса ?

Хорошо, если заёмщик в тот момент, когда возникли трудности с выплатой долга, без запинки сможет произнести сложное слово «реструктуризация» – это будет означать, что он уже сталкивался с ним и в курсе, что оно означает.

Вполне возможно, заёмщик, имеющий возможность перейти в категорию должников, прочитал эту статью и точно знает, что ему следует предпринять для выхода из сложной ситуации с наименьшими потерями.

Грамотный заёмщик не станет паниковать и совершать необдуманные поступки. Ведь деньги не любят суеты.

Он не сделает главную ошибку, совершаемую многими из тех, кто не был готов к такому повороту событий – не пустит кризисную ситуацию на самотёк.

В первую очередь, заёмщик позвонит в банк и узнает, как и когда можно попасть на консультацию к специалисту кредитного отдела, и этим действием он решит многие будущие проблемы, которые могли бы встать у него на пути.

Мой опыт говорит о том, что заёмщики, которые вначале появления финансовых проблем безотлагательно приступили к их решению и, воспользовавшись своим правом, провели реструктуризацию долга, по некоторым пунктам изменённого кредитного договора даже получили выигрыш, по сравнению с условиями старого договора.

Судите сами, какие изменения могут быть внесены в новый договор и можно ли их назвать выгодными для заёмщика:

  • сокращение размера регулярных выплат;
  • возможность временно выплачивать только часть кредита;
  • составление графика платежей, учитывающего конкретные пожелания заёмщика;
  • рефинансирование (оплата старого займа за счёт заключения нового);
  • замена схемы платежей – с популярной аннуитентной на более выгодную дифференцированную;
  • перевод кредита из валютной категории в рублёвую.

Выгодным бонусом к своевременному обращению в банк за проведением реструктуризации станет отсутствие обязательных штрафных санкций за просрочку выплат.

Как заёмщик может убедить кредитора начать процесс реструктуризации?

Банк отчасти сам заинтересован в предоставлении новых условий, при которых заёмщик может исправно продолжать выплачивать свой долг, даже если при этом придётся пойти на некоторые уступки.

Но неоправданные рискованные движения в сторону оказания помощи заёмщику – это не характерная для кредитора схема решения проблемы.

Согласиться с просьбой о реструктуризации банку будет проще, если:

  • подобную просьбу он услышал от заёмщика впервые;
  • в кредитном договоре фигурирует залог;
  • возраст заёмщика не превышает 70-тилетний порог;
  • у клиента положительная кредитная история.

Различаются ли процессы реструктуризации в зависимости от того, в каких банках они проходят?

Определённо можно сказать, что суть самого процесса не зависит от места, где он происходит. Не важно, будь то коммерческий банк средней руки или такой монстр, как Сбербанк.

Главное условие, чтобы реструктуризация проходила в той банковской структуре, которая владеет правом получать выплаты по кредиту.

Тем не менее, как говорится, «дьявол кроется в деталях». Нет, я, конечно, не сравниваю банк с искусителем, но внимание нужно обращать и на мелочи, которые кажутся безобидными. Ведь безобидными они могут быть только до того момента, как вступят в действие.

У каждого варианта реструктуризации кроме, наверное, полной отсрочки платежей, есть свои тёмные стороны. Разобраться в них – задача сложная, но возможная. Эта статья как раз и подготовлена мной для полного освещения всех сторон финансового действия, носящего название «реструктуризация».

Как правильно оформить заявление

Подача заявления – процедура, не содержащая в себе особых сложностей только в том случае, когда это заявление составлено правильно и не требует дополнительной информации.

Минимальные сведения, которые должны содержаться в заявлении – это:

  • все основные, начиная от порядкового номера и заканчивая процентной ставкой, данные кредитного договора;
  • время, с которого произошло ухудшение финансового положения и причина, по которой это случилось;
  • накопилась или нет задолженность по платежам;
  • своё видение дальнейших личных перспектив в финансовом плане;
  • предложение по способу проведения реструктуризации.

Дополнительные сведения, если потребуется, банк попросит предоставить в отдельном порядке.

Начало процесса

Момент, когда в работу вступают изменённые условия кредитного договора, наступает сразу после того, как обе стороны (заёмщик и кредитор) поставят подписи под документом о реструктуризации.

Этот документ представляет собой соглашение, содержащее пункты, в которых указаны:

  • данные заёмщика и кредитора;
  • размер долга, который подлежит выплате согласно новым условиям;
  • одобренный двумя сторонами способ проведения реструктуризации.

Дополнительно к соглашению могут быть добавлены документы, необходимые для корректировки конкретного способа реструктуризации.

 

 

 

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.