Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Руководство по подсчету годового процента по кредиту

Здравствуйте! Студентом я проводил летние дни с пользой для кошелька – выполнял обязанности промоутера, получая задания от разных компаний. В то время продолжительные шумные акции были редкостью, поэтому большую часть гонорара я отрабатывал без особых действий со своей стороны. В такие моменты развлекался за счет умственной нагрузки, прокручивая в голове вычисления годовых процентов по кредиту. Из прочтенного ниже узнаете, как самостоятельно считать годовой процент по кредиту.

Проценты по кредиту можно рассчитать самому

Собираясь определить проценты по кредиту, нужно знать какую именно величину хотите рассчитать. Поскольку есть понятие полной стоимости кредита, а есть определение переплаты по кредиту. Обе величины определяют в процентах, но на этом их сходство заканчивается.

Полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка) того же происхождения, что и диктуемая кредитная ставка. Но для удобства расчетов она уже укомплектована слагаемыми суммами за различные банковские услуги, и все обязательные выплаты выражены цифрами годового процента.

Классический кредитный процент именуют ГОДОВЫМ, и классифицируют как СЛОЖНЫЙ процент.

Сложные проценты насчитывают на наращенную сумму, учитывая прошлое поступление. Простые проценты начисляют только на изначальную сумму.

При необходимости рассчитать проценты за кредит, в основном, желают знать именно эту величину, никогда не бывающей аналогичной относительному процентному показателю по переплате (кредит/результат сложения кредитных выплат, выражаемый в процентах).

При подсчете нельзя использовать цифры изначальной суммы. Причина: в новом месяце процентные начисления определяют, учитывая остаточный долг, и используют принцип расчета сложных процентов.

Выяснив, как подсчитывать кредитные проценты, оперируя с формулами в Excel, попробуем закрепить теорию работой с наглядным примером.

Исходные данные: годовой заем суммы в 10 000 долларов. Ежемесячная выплата банку по кредитным обязательствам: 926, 35.

Узнаем размер годового процента за кредитный заем, используя формулу Exel:

СТАВКА (12; — 926, 35; 10000)*12=20% — мы рассчитали эффективную ставку, поскольку рассматривали общую ежемесячную выплату.

Рассчитываем переплату: за год пользователь кредита 12 раз заплатит 926, 35, что в итоге составит 11116,2 долларов. Получается, что размер переплаты равен 1116, 2 долл. = 11116,2 – 10000. В процентах это 11,16 от всего кредита.

Изменим условия: считаем по кредиту того же размера, но сроком на 3 года, при этом обязательный ежемесячный взнос равен 371, 64 долл.

Высчитаем общий годовой процент по займу и опять получим 20% = СТАВКА(36;-371,64;10000)*12. Одинаковый показатель для одинаковой суммы кредита с разными периодами погашения получен за счет растягивания срока и уменьшения ежемесячной выплаты.

Зато показатель по переплате значительно больше и равен 33,79%, что в денежном выражении равно 3379 долларам: 371,64 умножим на общее количество месяцев (36) и получим 13379 долл. которых нужно вычесть 10000.

Как видите, желая рассчитать проценты по займу, лучше использовать величину годовой эффективной ставки, а не относительные проценты переплат.

Все о процентной ставке по кредитам в видео:

Нужно рассчитать годовой процент по займу (кредиту)

Периодически жизнь ставит в условия, когда приходится обращаться за кредитом. В лучшем случае такие обстоятельства вызваны желанием быстро обзавестись чем-то дорогостоящим, в худшем – проблемами в здоровье.

Вряд ли кого-то из заемщиков не интересует объем годовых процентов, которые придется выплатить по кредиту в ближайшие 12 месяцев.

Рассчитать показатель можно самостоятельно, придерживаясь следующего алгоритма:

  • Перечитайте договор и выясните точную сумму кредита. Внесите число в блокнот. Найдите показатель, отражающий сумму с процентами для возврата банку – это количество денег, которые будете должны организации, ссудившей вам средства. Число тоже запишите в блокнот.
  • Определите дату выдачи. Данные могут быть прописаны в договоре, в поле графика платежей. Для расчета годового процента по займу отнимите от числа в виде объединенной суммы долга с начисленными процентами показатель, отражающий сумму, взятую вами в долг.
  • Полученный показатель разделите на количество месяцев кредитного периода и умножьте на 100%. Полученное число будет отражением годовой процентной ставки по кредиту.

Дополнительный способ расчета процентов за год по кредиту.

Главное, работать с точными исходными данными и правильно соблюдать алгоритм:

  • Расчет можно выполнять на калькуляторе или использовать Excel. Числа для операций берите в графике платежей по кредиту. Для расчета необходимы показатели за каждый месяц.
  • Сложив все суммы в одно число, добавьте к нему комиссионные расходы за все проведенные банком операции.
  • Оформлявшим кредит на карту, нужно учитывать и расходы на ее годовое обслуживание. Конечное число умножьте на прописанную в договоре процентную ставку.
  • Результат в цифрах разделите на число месяцев кредитного периода, после чего помножьте полученное на 100%. Рассчитанное число является «эффективной» процентной ставкой по займу, требуемой банком за услугу предоставления кредита.

Предлагая воспользоваться кредитными средствами, банки подстраховывают себя от убытков с помощью обязательного страхования. Эта процедура тоже потребует расходов, которые нужно учитывать в сумме предстоящих выплат.

В платежные графики вписывают годовой процент и указывают полную процентную ставку.

Внимательно знакомьтесь с информацией в этих графах, не обделяйте вниманием и расчеты по комиссиям и дополнительным расходам.

Необходимо посчитать годовые проценты

Обращаясь в банк ради займа или с целью открыть депозитный счет, приходится разбираться с понятием «годовой процент»:

  • для занимающих этот термин связан с суммой, выплачиваемой клиентами банку за одолженные средства;
  • для открывающих депозит – с суммой, начисляемой банком клиенту за положенные на счет деньги.
Прибегая к любой из перечисленных услуг, желательно понимать алгоритм расчета годовых процентов.

Рассчитаем годовые проценты по вкладу

На депозиты проценты начисляют методом капитализации или же без нее. Проценты на депозит без капитализации, т. е. начисление суммы на клиентский счет в прописанный в договоре день, определяют по формуле:

S = производная суммы вклада (P) на годовой процент (I) и дни, когда начисляют проценты(t), поделенное на количество дней в году(K) и умноженное на 100%.

Открыв депозит на год с суммой в 200 000 и десятипроцентной годовой ставкой, получаем:

10082 руб. = (200 000 х10 х 184/ 365)/100%

При депозите на условиях капитализации проценты суммируют к основному телу вклада. Для расчета используют формулу:

S = производная суммы вклада (P) на годовой процент (I) и дни, суммирования процентов с телом вклада(j), поделенное на количество дней в году(K) и умноженное на 100%.

Использование этой формулы позволяет понять, как увеличится сумма через месяц.

Открыв депозит на год с суммой в 200 000 и десятипроцентной годовой ставкой, получаем:

1644 руб. = (200 000 Х10 х 30/ 365)/100%

По прошествии месяца тело вклада нужно увеличить на 1644 руб. и рассчитывать проценты с уже новой суммы.

Считаем годовые проценты по кредиту

Приступая к вычислению годового процента по займу, точно определите:

  • размер заемной суммы, кредитный период;
  • размер суммы с прибавленными процентами.

Рассчитывая проценты, применяют один из методов:

  • Из числа, отражающего сумму с приплюсованными процентами, отнимают сумму взятого кредита. Результат сначала делят на период кредитования (в годах), а потом умножают на 100% — конечное число является показателем годового процента.
  • Сложить показатели всех ежемесячных платежей и дополнительных выплат, начисленных за проведение банком обязательных или выбранных услуг, связанных с кредитом, и умножить результат на кредитный процент.

Итоговое число делят на количество лет (определяют по длительности кредита), а после умножают на 100 – полученное число и является кредитным годовым процентом.

Пошаговая инструкция

Первый шаг:

В блокноте запишите точную сумму одолженных по кредиту средств, сумму кредита с приплюсованными процентами, длительность кредитного периода.

Перечисленные данные узнавайте в контракте на взятие кредита.

Второй шаг:

Для расчета годового процента по займу, вычтите из числа, отражающего размер кредита плюс проценты за заем, сумму чистого, полученного на руки кредита. Получившееся число поделите на цифровой показатель длительности кредита. Умножив результат на 100%, будете знать размер годовой процентной ставки.

Третий шаг:

Дополнительный метод расчета кредитной эффективной годовой ставки с помощью суммирования платежей за каждый месяц, прописанных в графике выплат, и сумм комиссионных услуг. Конечную цифру умножают на процент, зафиксированный договором, делят на количество лет в кредитном периоде, а после умножают на 100%. Полученное число отражает сумму, причитающуюся банку от вас за пользование кредитом.

В сумму комиссионных обязательно добавьте расходы за пользование картой, если деньги получали на нее. По сравнению с общей задолженность сумма за эксплуатацию карты будет скромной, но учитывать ее необходимо – для точности расчетов.

Четвертый шаг:

Если при оформлении займа согласились застраховаться, то не забудьте, что услуга платная, и расходы по ней тоже нужно учитывать при расчете ставки.

Иногда информацию о дополнительных расходах в контрактах прописывают очень мелким шрифтом – знакомясь с договором, читайте и обдумывайте все, что имеется на его страницах.

Пятый шаг:

Не забывайте про возможность возврата комиссионных за оформление кредитного контракта. О желании получить средства можно известить после возврата кредита или как только получили заем, написав претензию и передав ее банковскому сотруднику, оформлявшему ваш договор. Претензию должны официально зарегистрировать! В случае отказа в возврате комиссионных можно судиться с банком. Однако многие финансовые учреждения охотнее удовлетворяют претензию, стремясь избежать расходов на судебные издержки, которые суд может присудить как истцу, так и ответчику.

Расчет годовой кредитной ставки (формула)

Полезно уметь самостоятельно проверять правильность расчета долгов по кредиту. Особенно, когда итоговые цифры конечной выплаты оказываются неожиданно большими. Поэтому учимся понимать, в каком случае «трехэтажный» кредит оправданно стал «многоэтажкой», а в каких превращение в монстра произошло из-за банковской ошибки в расчетах.

Лучше быть недоверчивым заемщиком, отдающем себе отчет о возникновении каждого пункта в платеже, чем не «держать руку на пульсе» и платить лишнее.

Взяв квартиру по ипотеке, я одновременно начал вести расчетную отечность прямо на своем компьютере, самостоятельно определяя годовую процентную ставку. Ежемесячно обновляю информацию, внося данные о вновь выполненных платежах, в т. ч. и сделанных раньше установленной контрактом даты. Периодически заказываю выписки по транзакциям и сравниваю банковские отчеты со своими. Возможно, что менеджер, оформлявший мой кредитный договор, все время изумляется моей дотошности. Однако мне безразлично, что он про меня думает. Поскольку уже дважды я находил в расчетах ошибки со стороны банка, что только укрепило мою уверенность в верности принятого решения.

Попробуем поработать с расчетной таблицей и выдуманными данными для расчета годовой процентной ставки по кредиту. Будем использовать типичные схемы погашения кредитного долга: классическую и аннуитетную.

Данные по процентным ставкам при оформлении кредитов-онлайн в России приведены в видео:

Чтобы минимизировать сложность расчетов, возьмем суммы попроще.

База:

  • Сумма (тело) кредита – 1200 долл.
  • Срок или длительность кредита – 12 месяцев (в нашей задаче все месяца будут с одинаковым количеством дней, но в реальности банковские проценты насчитывают на все дни месяца, и февральская выписка будет содержать сумму меньшую, чем январская).
  • Процентная ставка – 12% (делим на количество месяцев в году и определяем, что на один месяц приходится 1%).
  • Формат погашений — дифференцированные платежи.

Каждый платеж имеет две части:

  • 100 долларов — сумма одинакова для любого месяца (составляющая 1/12 часть тела кредита)
  • процент, формируемый на остаток задолженности (размер определяем по формуле: остаток по кредиту помноженный на месячную процентную ставку).

При расчетах не будет математических формул, чтобы было проще уяснить суть алгоритма.

Чтобы усилить эффективность урока, воспользуемся таблицей Exel , благодаря которой конечный результат будет формироваться «самостоятельно» при внесении очередной порции данных.

С таблицей легче убедиться, что самым «тяжелым» месяцем для заемщика является первый месяц выплат, когда размер требуемой выплаты самый большой. В дальнейшем же суммы становятся меньшими.

Изучая предлагаемый мной пример, не забывайте, что чем длиннее кредитный период, тем выше объем переплат. И за двадцатилетний кредит в 100 000 клиент заплатит процентов, в несколько раз превышающих в общей сумме тело займа.

Итак, выведем годовую процентную ставку по выдуманному кредиту: делим переплату в 78 долларов на изначальную сумму тела кредита, равную 1200 долларам, и получаем 6,5%. Она меньше почти в два раза, чем изначально заявил банк, у которого это значение равнялось 12%. Но, увы, расчеты мы ведем для кредита на год. Будь срок длиннее в 30 раз, конечная переплата составит больше, чем 100%.

Теперь познакомимся с аннуитетной схемой расчета по кредиту. Заемщиков она привлекает одинаковым размером платежа для каждой даты расчета, но зато она имеет более сложный алгоритм вычисления. И без формулы в этот раз обойтись не удастся.

Итак, платежная сумма для каждого месяца равна: тело кредита помноженное на % за месяц [1 — (1 / (1 + % мес))кол-во месяцев]. Но не выпускайте из вида, что процентная ставка у нас помесячная. По нашим условиям 12% годовых / 12 = 1%. Подставив данные, получим, что ежемесячная выплата составляет 106,62 долл. = 1200 * 0,01 / [1 — (1 / (1 + 0,01))].

В данной таблице расчет ведется по схеме: ежемесячная выплата, положенные проценты, базовая задолженность банку.

В чем особенности аннуитетного платежа:

  • ежемесячные выплаты меньше, чем при классическом расчете;
  • числа в седьмом-восьмом платеже будут схожими в кредитах с одинаковыми суммами, но разным форматом расчетов;
  • последние выплаты будут выше, чем в дифференцированной схеме.

Другими словами, такая схема расчета легче для заемщика в первые годы оплаты кредита. Но спустя время сумма отчислений не будет уменьшаться, оставаясь такой же, как в первый месяц. Особенно чувствительна разница при выплате ипотеки, за которую приходится рассчитываться десятилетиями одной и той же суммой. Ведь выбрав дифференцированную систему оплаты, уже через два года платишь меньше, чем в первый расчетный год. Да и переплата при аннуитетной схеме выплат больше – и в нашем случае она не бросается в глаза из-за специально заниженных показателей – малой суммы, низкой ставки и короткого срока. Поэтому запомните, что решаясь на значительный ипотечный кредит, вы значительно потеряете, согласившись на аннуитетную схему расчета.

Но вернемся к нашей задаче. Реальная процентная ставка при выборе аннуитетной схемы составила 6, 6% (79,2%/1200), что выгодно отличает от заявленных банком 12%.

Используйте для таблицы имеющиеся ваши реальные данные, указывайте длительность периода кредитования, годовую процентную ставку, размер кредита, схему погашения и суммы за сборы банка. Спустя пару секунд получите наглядные графики, составленные по алгоритму, описанному выше – все-таки хорошо, когда понимаешь, на основе каких данных и почему линии и диаграммы имеют тот или иной вид.

Считаем годовую процентную ставку

Вы пользуетесь кредитными картами? Или у вас кредитные обязательства после покупки дома за городом?

В таком случае вы являетесь плательщиком годовой процентной ставки. Ее размер можно рассчитать самостоятельно, если знакомы с элементарными правилами математики и знаете основные нюансы ваших кредитных обязательств.

Годовая процентная ставка за ипотеку и обычная (простая) процентная ставка различаются, поскольку банки используют специальные страховочные инструменты, чтобы обезопасить сделки с клиентами.

Базовые понятия процентной ставки

Кредиты выдают не безвозмездно, иначе какой смысл банкам рисковать собственными деньгами? Пользуетесь ли вы кредиткой, оформляете ли ипотечный кредит или берете у банка заем на приобретение чего-либо, отдавать придется не только сумму, взятую в долг, но и проценты, начисляемые за возможность использовать чужие деньги. Кредиторы дают вам на время деньги, а вы «благодарите» банк годовой процентной ставкой за возможность распоряжаться нужной суммой уже сейчас, а не после ее накопления. При оформлении кредита не забывайте уточнять условия выплат процентов: они могут быть ежемесячными, ежедневными, годовыми. И размер процентных начислений может стать фактором, который заставит отказаться от идеи взять денег взаймы.

Так при займе в 1000 рублей, через год отдадите 1100 – согласно процентной ставке в 10%. Рассчитываться процентами за кредит можно и ежемесячно. В данном случае она будет составлять 0,83% = 10%:12.

Иногда за кредит рассчитываются ежедневными процентами.

За сумму в 1000 рублей процентная ставка каждый день будет равна 0,02%, полученных делением 10% на количество дней в году.

Типы ставок

Кредитные ставки разделяют на:

  • Постоянные (каждая выплата аналогичной последующей).
  • Плавающие (размер выплаты ежедневно изменяется, что неудобно для взявшего кредит – постоянно неизвестно сколько нужно платить).
  • Многоуровневые (начисляют с учетом размера задолженности).

Типичная величина ставки составляет 14%. При длительном кредитном периоде размер дополнительной выплаты становится особо чувствительным для кошелька. Обычно фиксированные ставки немного меньше озвученной цифры, а переменные – несколько выше.

Пользуясь кредитом по карте, после оплаты ежемесячного взноса дополнительные выплаты делать не надо, при выравненном, нулевом балансе. Израсходовав 500 рублей и вернув средства до установленной даты, проценты платить не нужно.

Своевременное погашение использованных кредитных средств помогает избежать процентов, увеличить лимит кредита (со временем), улучшить кредитную историю (выглядеть желательным клиентом для выдающих кредиты учреждений).

Вычислим процентную ставку по кредитке

Примем в качестве исходного примера баланс в 2500 рублей.

Воспользовавшись последней выпиской из банка, определим размер кредитных элементов:

  • Пусть стоимость будет равна 25 руб. (сумма произвольная).
  • Поделив 25 на сумму задолженности в 2500 рублей, получим значение в 0,01.
  • Умножив 0.01 на 100% определим величину процентной ставки для каждого месяца = 1%.
  • Умножив 1% на 12, получим процент по кредиту, равный 12%. Еще его называют стоимостью кредита.

Учимся считать процентную ставку по ипотеке

Используйте онлайн-калькулятор для определения ипотечной процентной ставки.

Сделайте расчет, используя в качестве исходных данных желаемую вами сумму:

  • Допустим, что нужна сумма в 30000 рублей.
  • Пусть плата за обслуживания займа равна 750 рублям.
  • Внесите данные чистой годовой процентной ставки – 6,25%.
  • Укажите срок кредита.
  • Рассчитайте реальную стоимость кредита (итоговая сумма будет отлична от показателя процентной ставки и продемонстрирует реальную стоимость займа).

В итоге у нас получится:

  • 6,37% — годовая процентная ставка.
  • 1,847 – размер ежедневного платежа.
  • 364 975 рублей – стоимость ипотечных процентов.
  • 664 930 – общая стоимость ипотеки.

Учитывайте, что расчет процентов по ипотечному кредиту не всегда по силам даже кредитному агенту, если работник банка не будет пользоваться специальным калькулятором. Так почему бы вам не пройти предварительной знакомство с цифрами, которые покажут, насколько тяжким будет бремя кредита или ипотеки? Чтобы не тратить уйму времени на очереди и ожидания результатов предварительных расчетов, можно самостоятельно определить банк с наиболее выгодными условиями, воспользовавшись предлагаемыми калькуляторами, встроенными в сайты банков.

Собираясь брать кредит, нужно учитывать необходимость рассчитываться и за тело кредита и за всякие комиссионные сборы.

Если банк не представляет подробную выписку обо всех нюансах договора, лучше найти другого кредитора. Под нюансами понимается перечисление всех комиссионных, страховки и процентов по ней, обязательных при оформлении кредита.

При расчетах требуется:

  • Выписка по займу (кредиту).
  • Калькулятор.
  • Ручка, лист бумаги (при наличии под рукой планшета, компьютера, записи можно делать в вордовском документе).
  • Онлайн калькулятор, позволяющий рассчитать ставку процента.
  • Данные о кредите.

Как начисляют проценты по кредиту?

Проценты за использование займа рассчитываются за период от следующего дня, после дня официального оформления контракта, до дня, когда все выплаты по займу будут сделаны в полном объеме и будет сделана соответствующая отметка.

Начисление происходит на остаток задолженности по сумме основного займа в начале каждого дня.

Рассчитывают кредитные проценты по аннуитетному или дифференцированному займу с помощью формулы:

S (расчетная сумма %)= (I (годовая процентная ставка)/ 100 / K (точное число дней в году)x T(число дней в кредитном периоде)) x P(размер кредитной задолженности на день расчета).

Объяснения по формуле:

  • Деление на 100 позволяет перевести результат в десятичную дробь, более удобную для расчетов.
  • Деление на фактическое количество дней в году позволяет узнать показать процентной ставки за день.
  • Умножение на число дней в отдельном периоде, дает возможность определить ставку не за весь кредитный период, а отдельную его часть – месяц, причем он может быть не календарным, а отсчитываемым от середины одного до середины следующего.
  • Умножение ставки на оставшийся долг позволяет вычислить сумму процентов за интересующий период.

Задача (рассчитаем сумму % по кредиту)

Имеем остаток кредитного долга в 100 00 рублей.

Тогда:

  • 16% — процентная ставка.
  • Расчетный период возьмем, например, 29 дней (10.02.2016 по 09.03.2016).
  • 1267,76 руб. – сумма процентов ((16% / 100 / 366 x 29) x 100 000).

Рассчитываем ставку за кредитный период с високосными годами.

Тогда:

  • 100 000 рублей – остаток кредитного дога.
  • 16% — процентная ставка (годовой показатель).
  • Расчетный период — 10.12.2015 по 09.01.2016 (необходимо рассчитать два показателя расчетного периода — 9 в високосном и 22 в обычном году: (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000).
  • 1357,83 руб. – расчетная сумма процентов.

О фактической годовой процентной ставке в видео:

Похожие статьи
Поделиться:

Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.