Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Все об акцепте

Приветствую, дорогие читатели!

Знакомые часто просят меня проконсультировать их по тем или иным финансовым вопросам, но в последнее время особенно актуальны моменты, касающиеся проведения сделок.

Недавно ко мне обратилась женщина, которой предстояло подписание крупного контракта с банком, с просьбой объяснить ей, как можно себя обезопасить и не остаться у разбитого корыта.

Поэтому сегодня я расскажу вам, что такое акцепт, и как это можно использовать в своих интересах.

Определение акцепта простыми словами

В финансовой сфере существует термин, определяющий факт принятия оферты. Он и называется акцептом.

Простым языком: акцепт – это согласие со всеми условиями контракта или инструмент, гарантирующий произведение оплаты по платежным поручительствам.

Нередко акцепт воспринимается как способ оплаты оказанных услуг или предоставленных товаров. Суть термина заключается в том, что плательщик безусловно производит оплату по всем платежным документам во время наступления срока обязательных платежей.

К примеру, вам предлагают подписать договор, с условиями которого вы полностью согласны, в ответ вам необходимо написать официальное письмо, уведомляющее о вашем положительном решении. Или вам был выставлен счет, который вы собираетесь оплатить в полном размере и в указанные сроки, тогда вам необходимо подписать счет словом «акцептовано», а рядом проставить свою подпись и штамп, если таковой предусмотрен. В обоих случаях, и письмо, и надпись будут являться акцептом.

Тем не менее, акцепт не может гарантировать получения заемщиком денежных средств по первому требованию. Философия термина подразумевает предварительное выполнение получателем всех обязательств, оговоренных в подписанном обеими сторонами договоре.

Особенностью акцепта является обязательное условие оплаты услуг в безналичной форме.

При этом в пользу получателя со счета плательщика списывается оговоренная сумма. Весь процесс должен происходить через рассчетно-кассовый центр финансовой организации.

Акцепт письменных обязательств

В случае акцептования по платежным документам, такая процедура возможна, только если вексель является переводным.

Обусловлено это тем, что право на возмещение задолженности в течение всего срока действия векселя вне зависимости от надписей будет принадлежать только одному лицу.

Акцепт подразумевает полное и безоговорочное принятие всех условий сотрудничества, прописанных в договоре.

Если одна из сторон не согласна с некоторыми положениями контракта, то договор должен быть заново составлен с учетом всех дополнительных условий и изменений в отношении оговоренного партнерства.

В случае, если при подписании бумаг лицо, направляющее договор, не получит в ответ акцепт, заключение оферты окажется невозможным.

Если какая-то конкретная организация предлагает свои услуги с учетом предоставления информации обо всех условиях потенциального партнерства еще на начальном этапе, то в таком случае акцептом можно считать запрос на предоставление одной из услуг.

В банковской практике

При сотрудничестве с банками встретить акцепт можно довольно часто.

Например, если офертой считать подачу заявления на выдачу кредитных средств, то в случае выдачи ссуды можно утверждать, что контракт был акцептован. После этого заемщик сможет открыть депозит или получить в собственное пользование какую-то сумму.

Акцепт оферты

В ситуации, когда одна из сторон предлагает четко определенные условия возможного сотрудничества с описанием всех возможных нюансов, вторая сторона вправе рассчитывать на заключение контракта с соблюдением всех указанных деталей.

При возможном обращении в суд в качестве публичной оферты будет рассматриваться предложение банка, а в качестве акцепта — обращение клиента с желанием начать сотрудничество.

Акцептование возможно даже при манипуляциях с валютой в интернет-банке.

Когда финансовая организация выставляет на продажу определенные денежные единицы – это оферта. А акцептом станут поданные на произведение конвертации заявки.

Оформление акцепта происходит путем нанесения на платежный счет с последующим выставлением подписи слова «акцептовано».

Толкование  термина «акцепт» в видео:

Оферта и акцепт — что это такое?

При подписании договора о сотрудничестве обе стороны должны пройти процедуру, состоящую из двух шагов:

  • оферта;
  • акцепт.

Офертой считается предложение одной из сторон составить и подписать договор. А когда вторая сторона безоговорочно соглашается с условиями предложения – это акцепт.

Термин «акцепт» произошел от английского «accept», что в переводе означает «принимать».

Иными словами, в русском языке этот термин обозначает беспрекословное согласие получателя документа взять на себя обязательство по своевременной оплате, на условиях, оговоренных в полученном документе.

Для предложения оферты необходимо соблюсти ряд определенных требований:

  • предписание о заключении контракта должно быть направлено к настоящим лицам;
  • предложение должно содержать четко выраженные умыслы о подписании договора;
  • в отдельно прописанных пунктах должны быть учтены и отображены положения контракта.
В случае если в отправленном предложении будет отсутствовать какое-то положение, то это считается приглашением сделать оферту. Исключением является публичная оферта, так как она содержит ряд условий заключения договора, но обращается она к группе лиц, желающих принять соглашение.

К примеру, если вы пришли в частную клинику и подписали договор, то горящая лампочка двери кабинета врача для вас является офертой. После того, как вы зайдете внутрь, лампа погаснет и оферта снимется. Акцептом в этом примере является безоговорочное согласие на все условия подписанного соглашения.

В случае если вторую сторону не устроят условия подписания предложенного соглашения, и этой же стороной будут предложены внесения корректировок в договор, то с точки зрения юриспруденции это будет отказом от заключения оферты. Акцепт может считаться исполненным только в том случае, когда соблюдены и выполнены все условия и предрешения.

Выполнение

Оферентом считается сторона, предлагающая заключить договор о сотрудничестве.

Сторону, беспрекословно согласившуюся на все пункты предложенного предписания, называют акцептантом. С юридической стороны предложение оферты и акцепт связывают договор полностью.

Предложение

Нередки случаи, когда акцептант не получает предписание по причине использования оферентом почты для отправки договора. В такой ситуации предлагающая заключить контракт сторона может аннулировать предложение. Отмена предложения после получения акцептантом предписания снята не будет.

Оферент не может воспользоваться правом аннулирования предложения до тех пор, пока не получит ответа от акцептанта.

Также предлагающая заключить договор сторона не вправе изменить условия оферты, потому что акцептант в таком случае может понести убытки, которые оференту придется возместить.

Исключением являются случаи, когда в предлагаемом договоре были прописаны условия внесения изменений. Так, если в оферте указано, что предлагающая сторона может в единоличном порядке внести изменения или вовсе его отменить, даже в случае получения договора адресатом, то оферент может воспользоваться этой возможностью, не дожидаясь ответа акцептанта.

Сроки

В договоре-оферте предлагающей стороной должен быть прописан временной промежуток, в течение какого времени будет действительно данное предложение. Также должна быть указана конкретная дата, до которой оферент будет дожидаться ответа от акцептанта. Если акцептант направляет ответ до указанного срока, то оферта будет считаться выполненной, а договор заключенным.

Но иногда бывает, что оференты не указывают в договоре конкретных сроков. В таком случае от формы оферты будет зависеть, на каких условиях будет заключен договор.

Оферта может быть предложена в устной и письменной форме.

В письменной форме оферта может и не содержать сроков ответа, а вот если оферта была предложена в устном виде, и не содержала временных рамок ожидания ответа, то акцептанта и оферента может связать только незамедлительный ответ принимающей стороны.

Когда оферта составлена в письменной форме, предлагающая сторона должна дожидаться ответа в течение промежутка времени, достаточного для получения акцептантом предписания и отправки ответа.

Срок, достаточный для обдумывания предложения, называется «нормальным временем». Если в предложении не оговорена возможность единоличного отзыва договора, а оферент решил изменить условия или вовсе аннулировать предписание, то акцептант может обязать его возместить причиненный ущерб.

Если до оферента дошел ответ принимающей стороны с некоторым опозданием, то заключать договор или нет, зависит только от него. В случае если предлагающая сторона передумала подписывать соглашение после того, как получила опоздавший по вине почты ответ от акцептанта, ей необходимо оповестить об аннулировании сделки вторую сторону и указать причину отказа.

Если же от оферента в течение определенного срока не последовало отказа, то соглашение считается подписанным.

В случае если акцептант не уведомил оферента о своем решении, отсутствие реакции на предложение будет считаться отрицанием оферты.

Обязательное предложение оферты

В ситуациях, когда составление соглашения о сотрудничестве является обязательной процедурой для принимающей стороны, то оферент может отправить предписание акцептанту.

Принимающая сторона должна рассмотреть его в течение месяца и известить оферента об акцепте, чтобы договор считался заключенным на условиях оферты.

Но не всегда потенциальный акцептант согласен со всеми условиями предрешения, по которому принимающая сторона обязана дать ответ. В таком случае акцептанту следует составить в письменной форме и отправить оференту протокол разногласий. Если предложенные изменения будут устраивать обе стороны, то со стороны оферента может быть составлено новое соглашение на основании учета разногласий. Если же для оферента предложенные изменения неприемлемы, то в течение месяца он имеет право их обжаловать.

В случае несогласия с условиями предложенного соглашения акцептант может в письменной форме известить оферента об отказе принятия предложения. В таком случае оференту следует принудительно обязать несогласную сторону к подписанию соглашения в судебном порядке.

Если акцептанта не устраивают условия подписания оферты, то он вправе игнорировать поступившее предложение. Но если это обязательное условие, то оферент может обязать несогласную сторону подписать соглашение в суде.

В ситуациях, когда предложение о заключении соглашения направляет сторона, для которой это условие обязательно, акцептант имеет полное право:

  • направить согласие акцепта;
  • направить отказ;
  • направить протокол разногласий;
  • игнорировать предложение.

В случаях составления протокола разногласий, оферент после получения документа обязан в тридцатидневный срок отправить акцептанту соответствующий ответ.

Как заключаются договора и что значит «акцепт» в видео:

Предварительный и последующий акцепт

Предварительный акцепт – это согласие плательщика на оплату требований поставщика до списания средств с его расчетного счета.

Документ будет считаться акцептованным, только если плательщиком не был заявлен отказ в течение трех последующих рабочих дней.

День поступления платежного поручительства в банк в расчет не принимается.

Иными словами, плательщик может заявить об отказе от оферты в течение трех суток, начиная со следующего дня, после поступления расчетных документов в банк.

Оплата должна быть произведена на следующий день после дня истечения срока акцепта.

К примеру, если платежное требование поступило в расчетную организацию плательщика в пятницу, то в четверг оплата должна быть произведена, так как суббота и воскресенье – выходные дни, а последующие три дня с понедельника по среду – срок акцепта.

Бывают ситуации, когда акцептом может быть предусмотрена немедленная оплата расчетного документа по факту их поступления в банк плательщика. Оплата допускается в течение рабочего дня операционного отделения банка, и такой акцепт носит название последующего.

Даже при условии последующего акцепта, плательщик вправе отказаться от него в течение трех рабочих дней.

Например, в пятницу поступил расчетный документ в финансовую организацию плательщика. Пятница будет являться также днем его оплаты. Суббота и воскресенье в расчет не берутся, так как являются выходными днями. Получается, что заявление можно подать в последующие три дня – то есть с понедельника по среду.

В восьмидесятых годах преобладал отрицательный акцепт последующей формы, так как этот тип акцепта максимально ускоряет движение средств.

В случае отрицательного ответа плательщик обязан мотивировать свой отказ, независимо от того, полный он или частичный.

Но в первый год следующего десятилетия в связи с появлением новых хозяйственных субъектов, коммерческих финансовых организаций и другими организационными корректировками в расчетах, стала преобладать форма отрицательного акцепта предварительного характера.

Затем, в начале девяностых годов в РФ было введено в действие положение о безналичных формах расчетов, согласно которому в силу вступила положительная форма акцепта предварительного характера.

Вескими причинами для отказа могут являться :

  • не осуществлен заказ товаров;
  • бестоварный счет;
  • товар уже был ранее оплачен;
  • указанная стоимость услуг не согласована;
  • отгрузка товара произведена в ненадлежащем месте;
  • любые другие нарушения договорных обязательств со стороны поставщика.

Лучше всего, если мотив отказа будет подтвержден ссылками на соответствующие разделы соглашения о сотрудничестве межу поставщиком и покупателем, так как никакие споры между сторонами по существу отказа от акцепта расчетная организация не рассматривает.

Ни согласие на оплату, ни отказ от нее не лишают стороны права на предъявление претензий друг к другу, которые могут быть рассмотрены судом или арбитражем после подачи иска одной из сторон.

Для акцептования расчетного документа плательщику выделено три рабочих дня. День поступления платежного требования в банк в расчет не берется.

Для оформления официального согласия на оплату в полном или частичном размере плательщику необходимо оформить его подписью лица, уполномоченного распоряжаться счетами в банке, и печатью на всех экземплярах, после чего нужно передать документы в обслуживающую финансовую организацию.

Всего должно быть три экземпляра документов, так как:

  • первый экземпляр – основание для списания необходимой суммы со счета плательщика, документ остается в банке;
  • второй экземпляр – основание для зачисления денег на счет поставщика, документ отправляется банку поставщика;
  • третий экземпляр – расписка в совершении операции по его личному счету, документ остается у плательщика.

В случае частичного отказа плательщику необходимо в расчетном документе в разделе «сумма к платежу» сделать пометку с той суммой, которую планирует заплатить.

При любом виде отказа плательщик обязан оформить сопроводительное извещение с объяснением причин отказа от акцепта.

Если отказ от оплаты полный, то следует отправить сопроводительное письмо напрямую поставщику. Если же отказ частичный, то извещение нужно передать в обслуживающий плательщика банк вместе с оформленным платежным поручением для последующей его доставки в финансовую организацию поставщика.

Несмотря на то, что безналичные расчеты с помощью требований-поручений являются новым типом расчетов для нашей страны, так как введены с 1990 года, их можно считать перспективным направлением. Дело в том, что эта форма платежей объединяет в себе достоинства и отмененных 25 лет назад платежных требований, и действующих в настоящем времени платежных поручений.
Так как такой способ расчетов отвечает не только финансовым, но и хозяйственным интересам обеих сторон, можно считать, что также происходит укрепление договорных отношений в хозяйстве в виде следующих преимуществ:

  • ускорение выписки платежных документов;
  • совершение платежа с согласия плательщика;
  • возможность получения поставщиком факторингового кредита на время отвлечения денег из хозяйственного оборота.

Акцепт счета, оферты, векселя

Стремительное развитие технологий в банковской и информационной сферах привело к необходимости получения гарантий оплаты предоставляемых услуг.

Инструментом для реализации подтверждения получения и принятия к исполнению платежных документов стал акцепт.

Слово «акцепт» произошло от английского «accept», что означает «соглашаться», «принять». Соответственно, в нашем языке этот термин обозначает безусловное согласие получателя документа взять на себя обязательство по своевременной оплате, оговоренной в полученной бумаге.

Что значит «акцептовать»?

Процесс акцептования подразумевает рассмотрение основных требований финансового или иного рода документа, а также принятие решения в отношении оплаты.

Непосредственно акцепт может быть отправлен создателю документа путем отправления электронной подписи, подтверждением в письменном виде или иными доступными способами.

Законодательство Российской Федерации гласит, что акцепт – согласие полное и безусловное. Гражданский кодекс РФ определяет сроки, в течение которых могут быть акцептованы документы.

Счет

Акцептование счета – согласие плательщика со всеми указанными требованиями оплаты, в том числе с суммой и сроками. Расчет в таком случае совершается путем перевода безналичных денежных средств на счет получателя.

Акцепт счета не подразумевает право продавцу требовать совершение оплаты досрочно.

Оплата услуг должна совершаться в рамках сроков, указанных в соглашении. Если покупатель обратится в банк на основании отказа от оплаты, то расчетная организация потребует предоставить обоснованную причину для отказа.

В случае если счет акцептован, то по поручению плательщика банк проведет средства через свой расчетный центр.

Оферта

Оферта – это предложение заключения договора о сотрудничестве.

Так как акцепт счета – это согласие на оплату услуг, то акцепт оферты – согласие на подписание соглашения на указанных в договоре условиях.

Оферта всегда содержит в себе основополагающие параметры заключаемого соглашения, а также определяет сроки для получения ответа.

Тем не менее, простые комментарии по условиям договора не признаются акцептом. Моментом акцептования считается время вручения отправителю оферты акцепта.

Оферта считается неакцептованной, если сам акцепт получен одновременно с его отзывом. Согласно законодательству России акцептирование оферты предусмотрено только тем лицом, кому предложение было направлено.

Вексель

Для того чтобы акцептовать вексель, необходимо проставить на лицевой стороне переводного векселя надпись о согласии об оплате. На простом векселе акцепт не может быть поставлен, так как обязательства об оплате возникают по умолчанию оплачивающей стороной в день выставления документа.

Дата проставления акцепта на векселе является моментом акцептования. Данный инструмент используется здесь только в отношении тратты.

Если в тексте отправитель векселя указал обязательность акцепта, тратта должна быть выплачена плательщиком в течение определенного срока с момента ее предъявления.

 В бухгалтерском учете

Как правило, организации согласованные и подлежащие к оплате счета учитывают с помощью бухгалтерского счета 60.

Акцептование состоит из нескольких этапов:

  • поставка партии товара;
  • выставление счета покупателю с помощью электронной или обычной почты в течение пяти дней;
  • проставление акцепта;
  • оплата счета на условиях, оговоренных сторонами.

Банковский акцепт

Порой акцепт используется банками при проведении международных операций. В таком случае акцепт – это непосредственное согласие на оплату, оформляемое банком по результатам исследования денежного обращения клиента.

Отличительной чертой такого вида акцепта является возможность оплаты счета из средств банка-акцептанта в случае, если на счете клиента недостаточно средств.

В целях снижения рисков акцепт банка проводится только после предварительного анализа платежеспособности клиента.

Банковский акцепт может быть предварительным или последующим.

При акцептной системе платежей банк принимает расчетные документы и запрашивает от плательщика подтверждения их оплаты.

После получения согласования отзыв акцепта возможен в течение трех ближайших дней.

В случае наличия соответствующего соглашения к договору банковского счета, по истечению трех суток оплата со счета оплачивающей стороны может быть проведена безакцептно — то есть без подтверждения плательщика.

Оплата счета в случае применения последующего акцепта должны быть произведена в течение одного рабочего дня банка, не считая даты поступления документации.

Акцепт является надежным инструментом получения гарантий своевременной оплаты для поставщика, а так же позволяет существенно снизить бюрократию и риски обеих сторон соглашения.

Является ли оферта договором- смотри в видео:

Подводные камни акцептирования оферт

В последнее время финансовые учреждения стали прибегать к использованию офертно-акцептной форме заключения договоров. Иными словами, заемщик предоставляет банку оферту на заключение кредитного контракта, затем банк акцептует предложение и, казалось бы, договор заключен. Но означает ли акцептирование оферты банком зарождение договорных отношений?

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, оферта – это не что иное, как предложение, адресованное одному или нескольким лицам, выражающее намерения отправителя, и созданное с целью получить согласие адресата на заключение договора.

Оферта должна отображать все важные условия предложения о сотрудничестве.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ гласит, что акцепт – это положительный ответ конкретного лица, которому была предназначена оферта о согласии заключить договор.

Согласно действующему законодательству в виде части 3 статьи 438 ГК РФ, акцептант должен в указанные сроки выполнить оговоренные в предложении требования. Например, оказать услуги, предоставить товар или заплатить определенную сумму.

То есть с юридической точки зрения предусмотрено положение об упрощенном способе заключения контракта – посредством акцептования предложения. Этот способ особенно широко используется банками.

По мнению специалистов, такая практика очень распространена при заключении договоров о предоставлении кредитных средств. Более того, в своем большинстве банки используют эту форму для выдачи или обслуживания кредитных пластиковых карт.

Клиенты банков часто задаются вопросом, могут ли возникнуть существенные проблемы при заключении договоров путем акцептирования предложений о кредитовании, а также соблюдение каких условий необходимо, для того, чтобы контракт был признан подписанным.

Как банки ущемляют права клиентов?

Для оформления и получение кредитной карты потенциальному заемщику требуется предоставить финансовой организации заявление и выдаче пластиковой карты. Офертой в данном случае будет являться подача документов со стороны клиента.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ оферта должна отражать все основные положения контракта. В статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится полный список основных условий кредитования.

Согласно этому законодательному акту в оферте должны быть четко прописаны:

  • сумма выдаваемого займа;
  • сроки кредитования;
  • размер процентной ставки по кредиту;
  • определена природа правоотношений;
  • указаны актуальные данные обеих сторон.

На случай, если обязательства не будут выполнены в полном объеме, в оферте указываются нормы ответственности кредитора и заемщика.

Иными словами, в части 1 статьи 435 Гражданского кодекса юридически обосновано, что любой документ, подаваемый потенциальным заемщиком, независимо от его формы, будет расцениваться как предложение оферты.

Тем не менее, оферта заемщика, будь она в виде анкеты или заявления, содержит данные, которые могли бы ущемить его права как личности и гражданина.

К примеру, в оферте заемщиков банка «Русский стандарт» четко указано, что заявление, выраженное в виде оферты, признается заемщиком.

Для того чтобы понять, исходя их каких соображений банки выбрали именно эту форму для подписания кредитного договора на обслуживание кредитной карты, необходимо внимательно изучить оферты потенциальных заемщиков.

В элементы смешанного договора, для заключения которого потенциальный клиент обращается в банковское учреждение, входит:

  • открытие текущего счета;
  • оформление банковской карты;
  • заявление о выдаче кредита.

Рассмотрим каждый элемент подробно.

Открытие текущего счета

Согласно статье 845 Гражданского кодекса РФ в банковском счете содержится информация об обязательстве банка обслуживать счет, а также принимать и зачислять поступающие денежные средства на данный счет, открытый клиенту.

Более того, в той же статье прописано обязательство финансового учреждения выполнять все указания клиента, непосредственно связанные с обслуживанием пластиковой карты, в том числе перечислять и выдавать денежные средства в соответствующем размере.

На основании части 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ, расчетное учреждение обязуется подписать договор с потенциальным клиентом, которому требуется открыть счет на условиях, объявленных банком.

Объявленные банком условия должны быть сопоставимы с требованиями, предусмотренными российским законодательством и установленными банковскими правилами.

Таким образом, законодательно подтвержден факт того, что если потенциальный заемщик отправляет в кредитное учреждение оферту, то банк не может отказать клиенту в заключении контракта на обслуживание текущего счета клиента, обратившегося с таким предложением.

Как видно, в данном случае имеются в виду положения, в которых четко оговариваются основания для заключения контракта в обязательном порядке, а не общие условия подписания, указанные в статьях 345 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписание договора в обязательном порядке с помощью подачи оферты регламентировано в статье Гражданского Кодекса.

Часть 1 статьи 445 ГК РФ сообщает, что на основании законодательного акта для стороны, получившей оферту, обязательным требованием считается подписание договора. В течение тридцати дней необходимо направить оповещение об акцепте или отказе в заключении контракта, а в случае несогласия с какими-то конкретными пунктами оферты – составить протокол с разногласиями по предмету договора для внесения соответствующих коррективов.

В правовой практике этот случай относится к частным, которые регулируются нормами права, зафиксированными в статье 445 Гражданского кодекса. Поэтому, возможность применить общие нормы права из части 3 статьи 438 ГК РФ есть лишь в том размере, который не противоречит частным.

Таким образом, в течение тридцати календарных дней банк обязан отправить потенциальному клиенту оповещение об акцепте, отметив номер его текущего счета. Вопреки этому финансовые учреждения, игнорируя нормы российского законодательства, не сообщают клиенту номер его банковского счета и, таким образом, не оповещают об акцепте.

Открытие банковского счета является акцептом.

На практике банковские пластиковые карты поступают клиенту с помощью простого письма по почте спустя нескольких месяцев.

Выпуск пластиковой карты на имя заемщика

Указанный элемент достаточно уязвим, особенно если принять во внимание следующие факты на примере учреждения «Русский Стандарт». Данный банк разработал свод условий по оформлению и обслуживанию банковских пластиковых карт.

Поэтому в названии документа присутствует наименование «банковская карта», о чем указывается информация и в оферте заемщика.

Необходимо разобраться, о каком типе карты идет речь, ведь существует множество видов пластика – кредитного, дебетового, дисконтного или зарплатного направления. Согласно содержанию оферты в данном учреждении, потенциальный клиент обращается к банку с целью заключения смешанного контракта по карте.

Получается, что прямое нарушение закона происходит уже в наименовании договора и названии общих условий по предоставлению пластиковых карт, так как содержание документа исключает возможность определить природу и направленность правоотношений с финансовым учреждением.

Более того, в оферте указано на безусловное согласие заемщика на выполнение общих условий и тарифного плана. Но данные словосочетания абсолютно противоречат содержимому части 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ.

Этот факт обусловлен тем, что в предложении оферты должны быть указанны конкретные условия договора. Более того, не должна отсутствовать информация о том, каким именно образом с  условиями предоставления пластиковых карт ознакомлены заемщики, а также как давно они в последний раз корректировались, кем были созданы и о сроках действия данного свода.

На практике часто оказывается, что если потребовать у финансовых учреждений вышеуказанные документы, ни на одном из них не будет подписи клиента, что снова возвращает нас к вопросу о том, с каким именно тарифным планом и условиями банк ознакомил заемщика. Ведь ни в самой оферте, ни в условиях подписи клиента нет.

Однако, во избежание возможной отмены решения судов в вышестоящих инстанциях, судебные органы игнорируют требование закона и признают оферту заемщика подкрепленной юридической силой.

Отсюда следует заключение, что ни общие условия, ни тарифный план не содержат подписи клиента, отметку с датой принятия и подписи лица, принявшего документы. Согласно российскому законодательству эти документы не могут являться доказательством по причине отсутствия элементарных требований, предъявленных законом.

Кредитование открытого банковского счета в соответствии с ГК РФ

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, различают ситуации, в которых на основании договора об открытии банковского счета, финансовое учреждение осуществляет платежи по счетам, несмотря на вероятное отсутствие денежных средств у клиента. В таком случае банк предоставляет владельцу счета кредит на необходимую сумму в указанный день выплаты.

Посредством выпуска кредитной банковской карты и заключения с заемщиком договора по карте, финансовое учреждение игнорирует положение и формирование кредитного соглашения и соглашается на абсолютно другие положения и стандарты.

В действительности кредитный договор не существует, принято различать договор текущего счета и его кредитование. Интересно, что подписание договора на создание и обслуживание счета выступает в роли главного элемента смешанного договора.

Таким образом, для клиента не играет роли дата принятия оферты и достижение акцепта, как и не важно, когда был открыт счет и перечислены на него средства. Главным условием является наличие письменного уведомления, составленного на основании положений статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В реальной жизни практически ни одно финансовое учреждение не отправляет извещения, и, к сожалению, российское законодательство не предусматривает никакой ответственности банков за пропуск сроков письменного извещения заемщика о номере его банковского счета.

Несмотря на то, что банк не сообщает в установленные сроки клиенту необходимую информацию о его счете, а также не будет нести ответственности за пропуск сроков, в ходе судебных разбирательств победу все равно одержит финансовая организация.

В информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ) от 5 мая 1997 года №14 «обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров» говорится о том, что суд будет на стороне банка даже несмотря на то, что соглашение абсолютно не подходит под порядок подписания договора и не должно признаваться акцептованным в письменном виде.

Основываясь на содержании данного информационного документа можно придти к выводу о том, что, по мнению ВАС РФ, в случае неполучения оповещения об акцепте заемщиком в установленные сроки, предложение оферты автоматически теряет юридическую силу, а это значит, что соглашение не будет достигнуто, а договор заключен. В таком случае предполагается найти соизмеримое наказание на основании норм соответствующего законодательства Российской Федерации и законам деловой сферы. Но документ от ВАС РФ носит исключительно информационный характер, и не относится к четким нормам права, так как не является законом. В этом и кроется основной смысл столкновения форм права на уровне рассматриваемой ситуации.

На практике финансовые учреждения выставляют себя жертвами ситуации и утверждают, что заемщик ищет вымышленные причины не возвращать долг, несмотря на то, что ранее получил «пластик» с помощью почтового перевода, активировал его путем совершения звонка на горячую линию, после чего снял и потратил с карты деньги.

Банки придерживаются данной позиции, когда не происходит зачисление процентов до и после активации карточки, но до того, как будут обналичены средства. Однако эта позиция совершенно противоречит вышеописанным положениям Гражданского кодекса.

Исходя из информации, содержащейся в договоре текущего банковского счета, финансовое учреждение берет на себя обязательство принимать и зачислять поступившие деньги на открытый заемщиком счет. Более того, банк обязуется выполнять все распоряжения заемщика, касающиеся операций со счетом. Таким образом, денежные средства передаются в распоряжение в тот момент, когда финансовое учреждение осуществляет их перечисление на карту потребителя. На основании данной операции можно сказать, активация пластика не уместна. В результате банк акцептовал оферту клиента, отрыл банковский счет, привязал его к карте, а денежные средства зачислил на карту.

Согласно положениям части 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ и оферте, договор о пользовании банковской картой заключен, а значит все его пункты, в том числе информация о процентной ставке, санкциях, пени и неустойках, обрела юридическую силу. Здесь уже банки не могут ответить на вопрос, для чего тогда предназначена активация пластика.

После совершения всех описанных выше действий банка, карта просто высылается заемщику с помощью обычной почты.

В буклете, прилагаемом к карте, есть информация о том, как правильно пользоваться картой:

  • как выбирать банкоматы;
  • как себя вести, если карта застряла в терминале;
  • как определить срок действия карты и ее пин-код, и многое другое.
Но нет ни единого слова о том, что «пластик» кредитный.

Тут срабатывает принцип «незнание закона не освобождает от ответственности, а все граждане закон знают». Так и здесь: клиенту банка известно, что он выполняет условия оферты, в случае заключения договора по банковской карте, но так как заемщику не приходит извещение о номере его счета, он делает справедливый и логичный вывод о том, что оферта аннулирована, а соглашение не заключено. Зато в отношении прибывшей карты клиент решает, что это оферта непосредственно от банка, в которой организация предлагает услуги по предоставлению беспроцентной ссуды.

Дело в том, что оферта должна содержать все важные положения, прописанные в соглашении о сотрудничестве. А в буклетах, как правило, присутствует только необходимая информация по принципам обслуживания карты – то есть о процентной ставке, сроках кредитования и размере ежемесячного платежа ни слова.

Более того, нередки случаи, когда клиенты оформляли потребительский кредит для оплаты техники, затем выплачивали его, а спустя полгода после окончательного выплаты получали банковские карты. В такой ситуации заемщик чаще всего принимает пришедшую по почте карту, полагая, что банк выдал ему «пластик» за благонадежность.

После чего снова следует звонок в финансовое учреждение – иными словами, активация предоставленной карточки или достижение акцепта. Таким образом, после возврата клиентом суммы основного займа, договор будет являться исполненным.

Вследствие этого первичная оферта никоим образом не имеет отношения к пластиковой карте, присланной посредством почтового перевода. Именно это и вынуждает клиентов заблуждаться в отношении свойств и качества предоставляемых банковских продуктов.

Нужно отметить, что в последние годы практика отправки кредитных карт по почте банками резко сократилась. На основании чего напрашивается вывод: отказались бы финансовые организации от огромной прибыли, если бы этот вид деятельности не нарушал основных прав клиентов?Конечно же, нет.

Пример оформления договора оферта с банком Тинькофф на оказание информационных услуг:

Похожие статьи
Поделиться:

1 Комментарий

  • Дора says:

    В указанных векселях векселедатель не может воспретить предъявление их к акцепту. Первые два исключения не распространяются на те случаи, когда в векселе обусловлен платеж в банке, в котором плательщику открыт расчетный счет, пусть даже этот банк находится не в месте нахождения плательщика. Положение исходит из того, что в векселях сроком во столько-то времени от предъявления предъявление к акцепту следует считать тем моментом, от которого и течет установленный в векселе срок. Отсюда следует невозможность воспретить предъявление к акцепту таких векселей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.